Refinanzierungsrechner – Vergleichen & Sparen

Zeitraum	Aktuelles Darlehen	Neuer Kredit	Int. Gespeichert
Berechnen Sie zunächst eine Refinanzierung im Reiter „Refi-Analysator“.

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Schritt für Schritt

So verwenden Sie diesen Rechner

3 Schritte

1

Geben Sie Ihre aktuelle Hypothek ein

Geben Sie Ihren verbleibenden Kreditsaldo, den aktuellen Zinssatz und die verbleibende Laufzeit des Kredits ein, um die Basis für den Vergleich festzulegen.

2

Legen Sie neue Kreditbedingungen fest

Geben Sie den vorgeschlagenen Refinanzierungssatz, die neue Kreditlaufzeit, die Abschlusskosten und alle Rabattpunkte ein, die Sie kaufen möchten.

3

Ergebnisse vergleichen

Wählen Sie den Ausstieg in ganzen Monaten und vergleichen Sie Zahlungsersparnis und Restschuldvorteil. Eine niedrigere Rate belegt keine geringeren Kosten; prüfen Sie beide Pläne.

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Grundlagen

Formel und Methodik

3 Formeln

Monatliche Zahlung

M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]

Wobei P = Kapitalsaldo, r = Monatsrate (Jahresrate ÷ 12), n = Gesamtzahlungen (Jahre × 12).

Break-Even-Punkt

C_m = Σ(Cash_old − Cash_new) − F_cash; E_m = C_m + B_old − B_new + CashOut

Beim gleichen Ausstiegsmonat gilt: Zahlungskostendeckung=aktuelle minus neue Zahlungen minus Abschlusszahlung. Wirtschaftlicher Vorteil addiert aktuelle minus neue Restschuld. Positive Werte begünstigen das neue Angebot. Optionale Abzinsung nutzt den effektiven Jahreszins für dieselben Zahlungs- und Schuldenströme.

Zinskosten über die gesamte Laufzeit

I_total = Σ I_month; Benefit_life = Cash_old − Cash_new − F_cash + CashOut

Zins und Tilgung bei Festzins nutzen gleiche Monate:r=Jahresprozent/1200 und n=ganze Monatszahlungen. Bei null Zins gilt Rate=Kapital/n. Pläne behalten volle Genauigkeit und begrenzen die Schlussrate; die Anzeige wird gerundet. Gesamtzinsen sind die Summe tatsächlicher Monatszinsen.

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Vertrauen, Methodik und Quellen

Geprüft von Calculover Editorial Review · Aktualisiert 2026-10-18 · 3 Quellen

Redaktionelle Verantwortung

Autor: Quinn Sumner - Redakteur

Verantwortlich: Quinn Sumner - Redaktionell Verantwortlicher

Geprüft von: Calculover Editorial Review - Prüfung von Quellen und Einschränkungen

Zuletzt geprüft: 2026-10-18

Zuletzt verifiziert: 2026-10-18

Datenstand: 2026-05-10

Methodik

Zins und Tilgung bei Festzins nutzen gleiche Monate:r=Jahresprozent/1200 und n=ganze Monatszahlungen. Bei null Zins gilt Rate=Kapital/n. Pläne behalten volle Genauigkeit und begrenzen die Schlussrate; die Anzeige wird gerundet. Gesamtzinsen sind die Summe tatsächlicher Monatszinsen.

Annahme: Der Refinanzierungsrechner basiert auf den vom Benutzer eingegebenen Werten und überprüft Einkommen, Salden, Rechtsstatus, Vertragsbedingungen oder Marktnotierungen nicht unabhängig.

Annahme: Kreditzinsen, Gebühren, Steuern, Versicherungen, PMI oder MIP, HOA-Gebühren und Abschlusskosten sind Planungseingaben, es sei denn, es liegt ein Angebot des Kreditgebers vor.

Annahme: Der Rechner geht davon aus, dass geplante Zahlungen pünktlich erfolgen und dass zusätzliche Zahlungen entsprechend dem ausgewählten Szenario angewendet werden.

Grenzen und Hinweise

Der Refinanzierungsrechner genehmigt keinen Kredit, legt keinen Zinssatz fest, gibt keine Abschlusskosten an, bestimmt nicht die Programmberechtigung und ersetzt keinen Kreditvoranschlag eines Kreditgebers.

Grundsteuern, Versicherungen, HOA-Beiträge, PMI oder MIP, Kreditgeber-Overlays, Kreditwürdigkeit und örtliche Gebühren können die Zahlung oder den Cash-to-Closing erheblich beeinflussen.

Nutzen Sie angebotene Versicherungsbeträge und verbleibende Zahlungsmonate. Die optionale konventionelle Schätzung setzt geeigneten kreditnehmerbezahlten Kredit und pünktliche Zahlungen voraus; planmäßige 78% oder Laufzeitmitte unterscheiden sich vom bedingten 80%-Antrag. Steuern und Gebäudeversicherung werden gesondert und unverändert angenommen.

Barauszahlung ist neue Kreditaufnahme, keine Ersparnis oder angenommene Wertsteigerung. Neue Schuld plus Abschlusszahlung muss Ablösung plus Auszahlung plus Gebühren entsprechen. Der wirtschaftliche Vergleich gleicht Auszahlung gegen zusätzliche Schuld aus. Renovierungsrenditen, Steuern, Verkaufskosten und Zusage sind nicht modelliert.

Die durch dieses Modell generierten Tarife, Zahlungen und Einsparungen sind mathematische Schätzungen, die auf bereitgestellten Eingaben basieren. Ihr tatsächlicher Zinssatz, Ihre Genehmigung und Ihre LTV-Grenzwerte hängen vom Underwriting, der Kreditwürdigkeit, der Bewertung, dem Schulden-Einkommens-Verhältnis Ihres Kreditgebers und den vorherrschenden Marktbedingungen zum Zeitpunkt der Zinsbindung ab. Dieses Tool stellt keine Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung dar. Konsultieren Sie einen lizenzierten Hypothekenexperten, bevor Sie eine Refinanzierungsentscheidung treffen.

Fachlicher Hinweis: Der Refinanzierungsrechner dient ausschließlich der Aufklärung über Wohnraumfinanzierung und stellt keine Hypotheken-, Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung dar. Bestätigen Sie die Zinssätze, Gebühren, Berechtigung und die Barzahlung mit einem Kreditgeber oder Wohnungsbaufachmann.

Primärquellen

Buying a House - Consumer Financial Protection Bureau

Loan Estimate Explainer - Consumer Financial Protection Bureau

Mortgage Rates - Freddie Mac

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Glossar

Wichtige Begriffe erklärt

6 Begriffe

Break-Even-Punkt Die erste Kostendeckung kann sich später umkehren. Dauerhafte Deckung wird über beide Kredite geprüft; Gleichheit im Monat null ist kein Vorteil. Zahlungen enden bei Tilgung; die Schlussrate ist auf den geschuldeten Rest begrenzt. Vergleichen Sie Ausstiegswert und Schnittpunktmonat.

Abschlusskosten Gebühren für Vergabe und Abschluss eines Kredits. Nutzen Sie das echte Angebot und trennen Sie bar bezahlte und finanzierte Gebühren sowie Kreditgebergutschriften; keine bereits eingegebenen Posten doppelt zählen.

Rabattpunkte Vergleichen Sie schriftliche Angebote für dasselbe Darlehensprodukt und Datum. Ein Punkt entspricht 1% des neuen Darlehensbetrags. Geben Sie den angebotenen Sollzins und die Punkte getrennt ein; dieser Rechner leitet aus Punkten keinen Zinsnachlass ab. Zinsänderungen in Szenarien sind Ihre ausdrücklichen Annahmen, keine Kreditangebote.

Beleihungswert (LTV) Das Verhältnis Ihres ausstehenden Kreditsaldos zum aktuellen Schätzwert Ihres Hauses, ausgedrückt als Prozentsatz. Kreditgeber verlangen im Allgemeinen einen LTV von 80 % oder weniger, um eine private Hypothekenversicherung zu vermeiden.

Cash-Out-Refinanzierung Eine Refinanzierung, bei der der neue Kreditsaldo den bestehenden Hypothekensaldo übersteigt, sodass Sie die Differenz als Bargeld von Ihrem angesammelten Eigenheimkapital abheben können.

Zins- und Laufzeitrefinanzierung Eine niedrigere Rate kann aus längerer Kreditdauer entstehen und belegt keine geringeren Kosten. Vergleichen Sie beide Kredite beim gleichen Ausstiegsmonat einschließlich Restschuld. Gleiche Restlaufzeit und Beibehalten der Rate sind getrennte Szenarien; letzteres ergänzt nur bei niedrigerer neuer Pflichtzahlung Kapital.

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Beispiele

Beispiele aus der Praxis

3 Praxisbeispiele

👤

Alex

Refinanzierung zur Zinssenkung

Aktueller Kontostand US$ 200.000 Aktueller Tarif 6.5% Noch Jahre übrig 25 Neuer Tarif 5.0% Neuer Begriff 30 Jahre Abschlusskosten US$ 4.000 Gebührenbehandlung Bar bei Abschluss bezahlt Ausstiegsmonat 60

Neue Schuld 200.000,00 $; neue Zins- und Tilgungsrate 1.073,64 $. Monat 60: Zahlungskostendeckung 12.606,26 $; Gesamtvorteil 10.073,13 $. Ohne Versicherung/Treuhandkonto; Auszahlung ist Schuld.

👩

Sarah

Cash-Out-Refinanzierung für Renovierungen

Aktueller Kontostand US$ 150.000 Hauswert US$ 350.000 Auszahlungsbetrag US$ 50.000 Neuer Tarif 5.5% Neuer Begriff 30 Jahre Abschlusskosten US$ 5.500 Gebührenbehandlung Im neuen Kapital finanziert Ausstiegsmonat 60 Aktueller Sollzins 6% Aktuelle Restjahre 20

Neue Schuld 205.500,00 $; neue Zins- und Tilgungsrate 1.166,81 $. Monat 60: Zahlungskostendeckung -5.529,59 $; Gesamtvorteil -18.186,73 $. Ohne Versicherung/Treuhandkonto; Auszahlung ist Schuld.

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Marcus

Kurzfristige Refinanzierung

Aktueller Kontostand US$ 180.000 Aktueller Tarif 6.0% Noch Jahre übrig 28 Neuer Tarif 4.75% Neuer Begriff 15 Jahre Abschlusskosten US$ 3.500 Gebührenbehandlung Im neuen Kapital finanziert Ausstiegsmonat 60

Neue Schuld 183.500,00 $; neue Zins- und Tilgungsrate 1.427,32 $. Monat 60: Zahlungskostendeckung -19.205,90 $; Gesamtvorteil 10.203,34 $. Ohne Versicherung/Treuhandkonto; Auszahlung ist Schuld.

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Quellenangabe

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APA und MLA

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Hintergrundwissen

Hypothekenrefinanzierung verstehen

4 Kapitel · 3 Min. Lesezeit

Eine niedrigere Rate kann aus längerer Kreditdauer entstehen und belegt keine geringeren Kosten. Vergleichen Sie beide Kredite beim gleichen Ausstiegsmonat einschließlich Restschuld. Gleiche Restlaufzeit und Beibehalten der Rate sind getrennte Szenarien; letzteres ergänzt nur bei niedrigerer neuer Pflichtzahlung Kapital.

Wann ist eine Refinanzierung sinnvoll?

Es gibt keine universelle Zinssenkung oder Kostendeckungsfrist für eine geeignete Umschuldung. Nutzen Sie aktuelle schriftliche Angebote, tatsächliche Kosten und mehrere Ausstiege. Diese Rechenszenarien bestimmen weder Berechtigung, Steuervorteile, künftige Zinsen noch eine Umschuldungsempfehlung.

Die Break-Even-Analyse

Die erste Kostendeckung kann sich später umkehren. Dauerhafte Deckung wird über beide Kredite geprüft; Gleichheit im Monat null ist kein Vorteil. Zahlungen enden bei Tilgung; die Schlussrate ist auf den geschuldeten Rest begrenzt. Vergleichen Sie Ausstiegswert und Schnittpunktmonat.

Die Laufzeitverlängerungsfalle

Eine niedrigere Rate kann aus längerer Kreditdauer entstehen und belegt keine geringeren Kosten. Vergleichen Sie beide Kredite beim gleichen Ausstiegsmonat einschließlich Restschuld. Gleiche Restlaufzeit und Beibehalten der Rate sind getrennte Szenarien; letzteres ergänzt nur bei niedrigerer neuer Pflichtzahlung Kapital.

Auszahlung vs. Zinssatz und Laufzeit

Barauszahlung ist neue Kreditaufnahme, keine Ersparnis oder angenommene Wertsteigerung. Neue Schuld plus Abschlusszahlung muss Ablösung plus Auszahlung plus Gebühren entsprechen. Der wirtschaftliche Vergleich gleicht Auszahlung gegen zusätzliche Schuld aus. Renovierungsrenditen, Steuern, Verkaufskosten und Zusage sind nicht modelliert.

❓

Fragen

Häufig gestellte Fragen

8 Fragen

Wann sollte ich meine Hypothek umfinanzieren?+

Es gibt keine universelle Zinssenkung oder Kostendeckungsfrist für eine geeignete Umschuldung. Nutzen Sie aktuelle schriftliche Angebote, tatsächliche Kosten und mehrere Ausstiege. Diese Rechenszenarien bestimmen weder Berechtigung, Steuervorteile, künftige Zinsen noch eine Umschuldungsempfehlung.

Was ist ein Break-Even-Punkt bei der Refinanzierung?+

Die erste Kostendeckung kann sich später umkehren. Dauerhafte Deckung wird über beide Kredite geprüft; Gleichheit im Monat null ist kein Vorteil. Zahlungen enden bei Tilgung; die Schlussrate ist auf den geschuldeten Rest begrenzt. Vergleichen Sie Ausstiegswert und Schnittpunktmonat.

Wird durch die Refinanzierung die Laufzeit meines Kredits zurückgesetzt?+

Ja – die Refinanzierung in ein neues 30-jähriges Darlehen, wenn Sie noch 20 Jahre Zeit haben, verlängert Ihre Gesamtschuld um 10 Jahre. Selbst bei einer geringeren monatlichen Zahlung erhöht sich dadurch häufig der über die gesamte Lebenszeit gezahlte Gesamtzins, weshalb dieser Rechner sowohl die monatlichen Ersparnisse als auch die lebenslangen Zinsen nebeneinander anzeigt.

Wie wirken sich die Abschlusskosten auf meine Refinanzierung aus?+

Bar bezahlte Gebühren sind eine Vorauszahlung. Finanzierung erhöht Kapital, künftige Zinsen und Restschuld; sie ist nicht kostenlos.6.000$ über 360 Monate bei 6,25% ergeben zusätzlich 36,94$ monatlich:13.299,49$ Rückzahlung einschließlich 7.299,49$ Zinsen ohne Sondertilgungen.

Was sind Rabattpunkte und sollte ich sie kaufen?+

Vergleichen Sie schriftliche Angebote für dasselbe Darlehensprodukt und Datum. Ein Punkt entspricht 1% des neuen Darlehensbetrags. Geben Sie den angebotenen Sollzins und die Punkte getrennt ein; dieser Rechner leitet aus Punkten keinen Zinsnachlass ab. Zinsänderungen in Szenarien sind Ihre ausdrücklichen Annahmen, keine Kreditangebote.

Was ist eine Cash-out-Refinanzierung?+

Barauszahlung ist neue Kreditaufnahme, keine Ersparnis oder angenommene Wertsteigerung. Neue Schuld plus Abschlusszahlung muss Ablösung plus Auszahlung plus Gebühren entsprechen. Der wirtschaftliche Vergleich gleicht Auszahlung gegen zusätzliche Schuld aus.

Was bedeutet LTV und warum ist es wichtig?+

Bei gedeckter konventioneller kreditnehmerbezahlter PMI können 80% des ursprünglichen Werts einen schriftlichen Antrag unter Verwaltungsbedingungen erlauben. Automatische Beendigung folgt grundsätzlich planmäßigen 78% bei pünktlicher Zahlung, mit Laufzeitmitte als Grenze. Sondertilgung bis 80% garantiert keine Beendigung. Für FHA, VA, USDA und kreditgeberbezahlte Versicherung gelten andere Regeln.

Wie genau ist dieser Refinanzierungsrechner?+

Festzinspläne nutzen gleiche Monate, volle Genauigkeit und begrenzte Schlussraten. Versicherungsannahmen sowie unveränderte Steuer und Gebäudeversicherung haben Grenzen. Bestätigen Sie Beträge, Berechtigung und Verwaltung beim Kreditgeber; Szenarien sind keine garantierten Angebote.

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Zusatz

Vergleich der Refinanzierungsstrategien

Funktion	Rate-and-Laufzeit	Auszahlung	Optimierung (FHA/VA)
Zweck	Rate senken oder Laufzeit ändern	Startseite aufrufen Eigenkapital als Bargeld	Niedrigerer Zinssatz mit minimalem Papierkram
Typische Abschlusskosten	2-3 % des Darlehens	3-5 % des Darlehens	1-2 % des Darlehens
Max. LTV	97 %	80 % (konventionell)	Kein Gutachten erforderlich
Gutachten erforderlich	Ja	Ja	Oft verzichtet
Kreditwürdigkeit (Min.)	620+	640+	Variiert
Am besten für	Senkung der monatlichen Zahlung oder der Gesamtzinsen	Heimverbesserungen oder Schuldenkonsolidierung	Bestehende FHA/VA-Kreditnehmer, die schnelle Einsparungen wünschen

Refinanzierungsarchitekt

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Die Break-Even-Analyse

Die Laufzeitverlängerungsfalle

Auszahlung vs. Zinssatz und Laufzeit

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