Pembiayaan kembali berarti mengganti pinjaman yang ada dengan yang baru, biasanya untuk mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah, mengubah jangka waktu pinjaman, atau mengakses ekuitas rumah. Ini melibatkan biaya penutupan yang harus dibandingkan dengan potensi penghematan.
Cara Kerja Pembiayaan Kembali
Saat Anda membiayai kembali, Anda mengambil pinjaman baru untuk melunasi pinjaman Anda yang sudah ada. Pinjaman baru mungkin memiliki tingkat bunga, jangka waktu yang berbeda, atau keduanya. Anda melalui proses yang sama seperti hipotek asli Anda: permohonan, penilaian, penjaminan, dan penutupan.
Pertanyaan kuncinya adalah apakah penghematan bulanan sesuai dengan biaya penutupan di muka. Hal ini diukur dengan titik impas — jumlah bulan yang diperlukan agar tabungan kumulatif Anda melebihi biaya penutupan.
Jenis Pembiayaan Kembali
- Tarif dan Jangka Waktu: Ubah suku bunga, jangka waktu pinjaman, atau keduanya tanpa mengeluarkan uang tunai tambahan
- Pencairan: Pinjam lebih banyak dari utang Anda saat ini dan terima selisihnya sebagai uang tunai, sering kali untuk perbaikan rumah atau konsolidasi utang
- Merampingkan: Program pembiayaan kembali yang disederhanakan (FHA/VA) dengan pengurangan dokumentasi dan tanpa persyaratan penilaian
Contoh Dunia Nyata
Anda berhutang $280.000 dengan bunga 7,0% (pembayaran: $1.863/bln). Anda membiayai kembali hingga 5,5% dengan biaya penutupan $6.000 (pembayaran baru: $1.590/bln). Tabungan bulanan: $273. Titik impas: $6.000 $273 = 22 bulan. Jika Anda berencana untuk tinggal di rumah lebih dari 22 bulan, pembiayaan kembali akan terbayar.
Pertanyaan umum
Kapan saya harus membiayai kembali hipotek saya?
Pertimbangkan untuk melakukan pembiayaan kembali ketika suku bunga turun setidaknya 0,75-1% di bawah suku bunga Anda saat ini, Anda berencana untuk tinggal di rumah melewati titik impas, dan nilai kredit Anda membuat Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan harga yang bersaing.
Berapa biaya refinancing?
Biaya penutupan biasanya berkisar antara 2-5% dari jumlah pinjaman. Pada pinjaman $300,000, perkirakan biaya $6,000-$15,000 termasuk biaya penilaian, asuransi kepemilikan, originasi, dan pencatatan.
Apakah refinancing akan memulai kembali pinjaman saya?
Ya. Pembiayaan kembali menggantikan pinjaman Anda saat ini dengan pinjaman baru, sehingga mengatur ulang jadwal amortisasi. Jika Anda membiayai kembali hipotek 30 tahun setelah 10 tahun menjadi jangka waktu 30 tahun yang baru, Anda akan membayar total 40 tahun.