Amortisasi adalah proses menyebarkan pinjaman ke dalam serangkaian pembayaran tetap dari waktu ke waktu, di mana setiap pembayaran mencakup bunga dan sebagian saldo pokok.
Bagaimana Amortisasi Bekerja
Saat Anda mengambil hipotek atau pinjaman mobil, pembayaran bulanan Anda tetap sama selama masa pinjaman. Namun pemisahan antara pokok dan bunga berubah secara dramatis seiring berjalannya waktu. Pada tahun-tahun awal, sebagian besar pembayaran Anda digunakan untuk bunga. Pada tahun-tahun berikutnya, sebagian besar diberikan kepada pokok pinjaman.
Struktur bunga yang dibebankan di muka ini berarti bahwa peminjam yang menjual atau membiayai kembali lebih awal mungkin menyadari bahwa mereka telah membayar sebagian besar bunga dan mengurangi sedikit pokok pinjaman.
Rumus Amortisasi
Pembayaran bulanan dihitung sebagai: M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], dimana:
- M = pembayaran bulanan
- hal = pokok pinjaman
- r = suku bunga bulanan (suku bunga tahunan 12)
- n = jumlah total pembayaran
Mengapa Amortisasi Penting
Memahami amortisasi membantu peminjam membuat keputusan yang lebih cerdas mengenai pembayaran ekstra, pembiayaan kembali, dan persyaratan pinjaman. Bahkan pembayaran ekstra kecil yang diterapkan pada pokok pinjaman di tahun-tahun awal dapat menghemat bunga puluhan ribu dan memperpendek pinjaman selama bertahun-tahun.
Contoh Dunia Nyata
Hipotek $300,000 dengan bunga 6,5% selama 30 tahun memiliki pembayaran bulanan sebesar $1,896. Di bulan pertama, $1.625 untuk bunga dan hanya $271 untuk pokok. Pada bulan ke 300 (tahun ke 25), hanya $185 yang masuk ke bunga dan $1,711 ke pokok. Total bunga yang dibayarkan selama 30 tahun: $382,633.
Pertanyaan umum
Apa yang dimaksud dengan jadwal amortisasi?
Jadwal amortisasi adalah tabel lengkap yang menunjukkan setiap pembayaran selama umur pinjaman, dipecah menjadi bagian pokok dan bunga. Ini mengungkapkan dengan tepat berapa banyak dari setiap pembayaran yang mengurangi saldo Anda.
Bagaimana pembayaran ekstra mempengaruhi amortisasi?
Pembayaran ekstra langsung menuju pokok, mengurangi saldo lebih cepat. Ini berarti lebih sedikit bunga yang timbul di periode mendatang, yang dapat mempersingkat hipotek 30 tahun menjadi 5-10 tahun dan menghemat bunga puluhan ribu.
Apakah amortisasi sama dengan depresiasi?
Tidak. Amortisasi mengacu pada penyebaran pembayaran pinjaman dari waktu ke waktu (atau penghapusan aset tidak berwujud). Penyusutan mengacu pada penurunan nilai aset fisik berwujud seperti peralatan atau kendaraan selama masa manfaatnya.