Asuransi jiwa adalah jaring pengaman finansial yang melindungi tanggungan Anda jika Anda meninggal sebelum waktunya. Menentukan berapa banyak cakupan yang Anda perlukan memerlukan analisis pendapatan dan sumber daya keuangan Anda saat ini dan memperkirakan apa yang diperlukan untuk mempertahankan standar hidup keluarga Anda tanpa Anda. Bagian di bawah ini membahas metode DIME standar industri untuk menentukan besaran cakupan, keputusan jangka waktu versus permanen, dan faktor-faktor yang paling mempengaruhi premi.

Mengukur Cakupan dengan Metode DIME

Kerangka kerja yang paling banyak digunakan di kalangan perencana keuangan AS adalah metode DIME: Hutang (tidak termasuk hipotek) + Penggantian pendapatan + Hipotek + Pendidikan. Jumlahkan semua utang non-hipotek (kartu kredit, pinjaman mobil, pinjaman pelajar, pinjaman pribadi), hitung penggantian pendapatan dengan mengalikan pendapatan tahunan dengan jumlah tahun yang ingin Anda gantikan (biasanya 10–20 tahun, disesuaikan dengan inflasi dalam model yang lebih besar), tambahkan sisa saldo hipotek sehingga penyintas Anda dapat tinggal di rumah, dan perkirakan biaya pendidikan masa depan untuk anak-anak masing-masing sebesar US$30.000–US$80.000 tergantung pada tingkat perguruan tinggi. Jumlah tersebut memberi Anda target cakupan yang solid. Kemudian kurangi cakupan asuransi jiwa dan aset likuid yang ada (giro, tabungan, perantara non-pensiun) untuk menemukan kesenjangan yang sebenarnya. Pemeriksaan cepat yang berguna: 10–12× pendapatan tahunan Anda biasanya menghasilkan angka yang sama dengan penghitungan DIME penuh untuk keluarga dengan anak kecil. Untuk keluarga dengan anak-anak dewasa dan tabungan pensiun yang besar, jumlah DIME sebenarnya mungkin lebih rendah dari aturan praktis 10× karena pendidikan dan tahun penggantian pendapatan keduanya menyusut.

Asuransi Berjangka vs Permanen

Asuransi jiwa berjangka hampir selalu merupakan produk yang tepat untuk tujuan penggantian pendapatan murni, dan bagi sebagian besar pembeli, asuransi ini merupakan satu-satunya asuransi jiwa yang mereka butuhkan. Polis berjangka waktu 20 tahun dengan tunjangan kematian sebesar US$1 juta biasanya berharga US$30–US$60 per bulan untuk orang sehat berusia 35 tahun yang tidak merokok, dan polis yang sama untuk orang berusia 45 tahun berharga US$65–US$110 per bulan. Istilahnya adalah perlindungan murni tanpa komponen tabungan, itulah sebabnya harganya sangat murah. Asuransi seumur hidup dan asuransi jiwa universal menggabungkan komponen investasi nilai tunai, yang menjadikannya 5–15× lebih mahal untuk manfaat kematian yang sama. Kebijakan ini biasanya hanya cocok untuk situasi perencanaan perkebunan tertentu (ketika pajak properti menjadi perhatian dan kebijakan tersebut berada dalam perwalian yang tidak dapat dibatalkan), pendanaan suksesi bisnis untuk pemilik usaha kecil, atau keluarga dengan tanggungan seumur hidup seperti anak dengan disabilitas berat yang tidak akan pernah mandiri secara finansial. Bagi semua orang, saran dari perencana keuangan berbayar adalah "beli jangka waktu dan investasikan selisihnya" — tabungan premi yang diinvestasikan dalam dana indeks berbiaya rendah biasanya mengungguli pertumbuhan nilai tunai polis seumur hidup selama jangka waktu 20+ tahun.

Apa yang Memindahkan Premium Anda

Usia adalah faktor pendorong terbesar dalam premi asuransi jiwa, dan memilih polis ketika masih muda dan sehat adalah keputusan asuransi dengan ROI tertinggi yang dapat diambil oleh kebanyakan orang. Tarifnya kira-kira dua kali lipat setiap usia 10 tahun, sehingga biaya jangka waktu 20 tahun sebesar US$1 juta yang dikenakan biaya sekitar US$30/bulan bagi orang berusia 30 tahun, akan dikenakan biaya bagi orang berusia 50 tahun sebesar US$120/bulan. Kelas kesehatan sama pentingnya: perusahaan asuransi biasanya menggunakan empat tingkatan utama (Preferred Plus, Preferred, Standard, Substandard) berdasarkan pemeriksaan medis, pemeriksaan laboratorium, dan riwayat keluarga, dan tarif Preferred Plus bisa 30–40% lebih rendah dari Standar. Perokok membayar 2–3× tarif non-perokok, dan pernyataan merokok diperiksa di panel laboratorium yang diisi setiap pelamar — metabolit nikotin muncul bahkan pada pengguna biasa. Gender mempengaruhi angka tersebut sekitar 15–20% (perempuan membayar lebih sedikit karena harapan hidup lebih panjang). Pekerjaan dan hobi berbahaya (pilot pribadi, scuba, terjun payung) menambah biaya tambahan. Terakhir, kebutuhan asuransi jiwa Anda tidak statis. Mereka biasanya menurun seiring berjalannya waktu seiring dengan amortisasi hipotek, anak-anak menjadi mandiri secara finansial, dan aset pensiun terakumulasi. Tinjau pertanggungan setiap 5 tahun atau setelah peristiwa besar dalam hidup, dan pertimbangkan peningkatan polis sehingga Anda dapat menghilangkan kelebihan pertanggungan seiring berkurangnya kebutuhan tanpa melakukan penjaminan ulang di usia yang lebih tua.