Kebanyakan orang mengasuransikan mobil dan rumah mereka tanpa ragu-ragu, namun kurang dari separuh pekerja Amerika memiliki perlindungan asuransi disabilitas swasta. Kemampuan Anda untuk memperoleh penghasilan adalah aset finansial terbesar Anda — bernilai jutaan dolar selama karier Anda. Panduan ini menjelaskan cara kerja asuransi disabilitas, berapa biayanya, dan bagaimana memutuskan berapa banyak yang Anda butuhkan.
Mengapa Penghasilan Anda Adalah Aset Terbesar Anda
Pertimbangkan seberapa besar nilai sebenarnya dari penghasilan Anda. Seorang pekerja berusia 35 tahun yang berpenghasilan US$80.000 per tahun dan bekerja hingga usia 65 tahun akan menghasilkan upah kotor sebesar US$2,4 juta — sebelum memperhitungkan kenaikan gaji. Pendapatan ini mendanai hipotek Anda, tabungan pensiun, pendidikan anak, premi asuransi, dan biaya hidup sehari-hari. Jika hal ini berhenti, maka setiap rencana keuangan lain yang dibangun di atasnya juga akan terhenti. Namun Administrasi Jaminan Sosial memperkirakan bahwa satu dari empat pekerja akan mengalami kecacatan yang berlangsung selama 90 hari atau lebih sebelum mencapai usia pensiun. Hal ini bukanlah risiko kecil – ini adalah kemungkinan besar yang memerlukan perlindungan khusus. Asuransi disabilitas menggantikan sebagian dari pendapatan Anda (biasanya 60–70%) jika penyakit atau cedera menghalangi Anda untuk bekerja. Berbeda dengan kompensasi pekerja, yang hanya mencakup cedera di tempat kerja, asuransi kecacatan mencakup semua kondisi yang memenuhi syarat – termasuk penyakit dan kondisi yang menyebabkan sebagian besar klaim jangka panjang, seperti kanker, penyakit jantung, gangguan muskuloskeletal, dan kondisi kesehatan mental. Melindungi aliran pendapatan Anda adalah fondasi yang memungkinkan setiap tujuan keuangan lainnya tercapai.
Bagaimana Mekanisme Kebijakan Bekerja
Polis asuransi disabilitas memiliki empat variabel utama yang Anda pilih saat pembelian: jumlah manfaat (berapa banyak yang Anda terima setiap bulan, biasanya 60–70% dari pendapatan sebelum disabilitas), periode eliminasi (berapa lama Anda menunggu sebelum manfaat dimulai — biasanya 30, 60, 90, atau 180 hari), periode manfaat (berapa lama pembayaran berlanjut — 2 tahun, 5 tahun, atau hingga usia 65/67), dan definisi disabilitas (seberapa besar Anda harus menjadi penyandang disabilitas agar memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat). Definisi merupakan klausa yang paling penting untuk dicermati. "Pekerjaan sendiri" bermanfaat jika Anda tidak dapat melakukan pekerjaan spesifik Anda - seorang ahli bedah yang kehilangan kendali motorik halus menerima manfaat penuh meskipun mereka dapat mengajar kedokteran. "Pekerjaan apa pun" hanya akan menguntungkan jika Anda tidak dapat melakukan pekerjaan apa pun yang sesuai dengan pendidikan, pelatihan, dan pengalaman Anda – sebuah standar yang jauh lebih sulit untuk dipenuhi. Polis individu yang dibeli secara langsung umumnya merupakan milik sendiri dan tidak dapat dibatalkan; kebijakan pemberi kerja kelompok sering kali bersifat pekerjaan apa saja dan dapat dibatalkan. Jika Anda memiliki keduanya, pahami definisi mana yang mengatur cakupan perusahaan Anda dan isi kesenjangan tersebut dengan polis individual jika diperlukan.
Berapa Banyak Cakupan yang Sebenarnya Anda Butuhkan
Titik awal standarnya adalah 60–70% dari pendapatan kotor bulanan Anda, yang biasanya mendekati gaji penuh yang dibawa pulang saat tunjangan diterima bebas pajak. Jika Anda membayar premi dengan uang setelah pajak, manfaat Anda sepenuhnya bebas pajak — jadi penggantian kotor 60% sering kali mencakup 80–90% dari pendapatan bersih yang dapat dibelanjakan. Kurangi cakupan yang ada: Asuransi Disabilitas Jaminan Sosial (SSDI) mungkin memberikan beberapa manfaat jika Anda menjadi cacat parah, namun rata-rata pembayaran SSDI hanya sekitar US$1.500/bulan dan kualifikasinya sulit. Cakupan disabilitas jangka pendek dan jangka panjang yang disediakan oleh pemberi kerja semakin mengurangi kesenjangan tersebut. Perbedaan antara apa yang Anda butuhkan dan apa yang sudah Anda miliki adalah kesenjangan cakupan pribadi Anda — dan itulah jumlah yang harus Anda beli sebagai polis individual. Pertimbangkan kewajiban tetap bulanan Anda (hipotek, pinjaman mobil, pembayaran utang minimum) sebagai batas minimum, dan biaya gaya hidup yang Anda inginkan sebagai target. Kecacatan tidak mengurangi pengeluaran Anda — kecacatan menghilangkan penghasilan Anda dan sering kali menambah biaya baru untuk perawatan medis dan bantuan rumah.
Berapa Biaya Asuransi Disabilitas dan Cara Menguranginya
Asuransi cacat jangka panjang individu biasanya mengenakan biaya premi sebesar 1–3% dari pendapatan tahunan. Untuk penghasilan US$90.000, perkirakan sekitar US$900–US$2.700 per tahun, atau US$75–US$225 per bulan. Beberapa faktor mempengaruhi posisi Anda dalam rentang tersebut: usia (pemohon yang lebih muda membayar jauh lebih sedikit dan mendapatkan tarif yang lebih baik), kelas risiko pekerjaan (pekerja meja dibayar jauh lebih sedikit daripada pekerja kasar), riwayat kesehatan (penjaminan dapat menambahkan pengecualian atau penyesuaian peringkat), periode eliminasi (memilih 90 atau 180 hari daripada 30 hari akan mengurangi premi secara signifikan), dan masa manfaat (manfaat 5 tahun jauh lebih murah daripada cakupan hingga usia 65 tahun). Untuk mengurangi biaya tanpa mengorbankan perlindungan inti, prioritaskan periode eliminasi yang lebih lama jika Anda memiliki tabungan darurat selama 3–6 bulan, pilih periode manfaat hingga usia 65 tahun dibandingkan jangka waktu yang lebih pendek untuk perlindungan bencana, dan dapatkan perlindungan sedini mungkin ketika Anda masih muda dan sehat. Setiap tahun penundaan Anda menambah premi yang akan Anda bayarkan dan meningkatkan risiko kejadian kesehatan yang memicu pengecualian atau pemeringkatan.