Kalkulator 401k (AS)

Kontribusi tambahan dari pemberi kerja adalah hal yang paling mendekati jaminan laba atas investasi yang bisa Anda temukan di mana pun, namun jutaan pekerja berkontribusi kurang dari jumlah yang dibutuhkan untuk mendapatkan kontribusi tambahan penuh. Jika perusahaan Anda menambahkan kontribusi sebesar 50% dari setoran hingga 6% gaji, kontribusi minimal 6% memberi Anda keuntungan langsung sebesar 50% sebelum satu dolar keuntungan pasar. Dengan gaji US$70.000, itu berarti US$2.100 per tahun dalam bentuk uang gratis yang Anda tinggalkan jika Anda berkontribusi di bawah ambang batas kontribusi tambahan. Selama 30 tahun berkarir dengan pertumbuhan 7%, kontribusi tambahan yang terlewat itu saja sudah bernilai lebih dari US$220.000 dalam bentuk tabungan pensiun yang hilang. Oleh karena itu, aturan pertama pengoptimalan 401(k) sederhana: selalu berkontribusi setidaknya cukup untuk mengumpulkan 100% kontribusi tambahan dari pemberi kerja, terlepas dari apa pun yang terjadi dengan anggaran Anda. Segala sesuatu di luar kontribusi tambahan itu masih berharga, namun tidak ada sesuatu pun dalam keuangan pribadi yang menawarkan keuntungan langsung dan bebas risiko seperti kontribusi tambahan yang diperoleh perusahaan sepenuhnya. Perlakukan ini sebagai item baris wajib sebelum sasaran penghematan lainnya.

Pertumbuhan gabungan tidak linier — pertumbuhan ini meningkat seiring berjalannya waktu karena keuntungan setiap tahun menghasilkan keuntungannya sendiri di tahun-tahun berikutnya. Orang berusia 25 tahun yang menyumbang US$6.000 per tahun dengan pertumbuhan 7% akan mengumpulkan sekitar US$1,2 juta pada usia 65 tahun, sementara orang berusia 35 tahun yang memberikan kontribusi serupa hanya mencapai sekitar US$567.000 — kurang dari setengahnya. Penggabungan satu dekade ekstra itu bernilai lebih dari semua kontribusi yang pernah diberikan oleh pria berusia 35 tahun itu. Memulai pada usia 22, bukannya 30, menambah delapan tahun penggabungan yang secara matematis tidak tergantikan. Jika Anda terlambat memulai dan merasa ketinggalan, respons yang paling efektif adalah: maksimalkan kontribusi dengan segera, gunakan kontribusi mengejar ketinggalan (tambahan US$8.000 pada tahun 2026 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih), tunda masa pensiun bahkan satu atau dua tahun untuk memperpanjang jangka waktu penggabungan, dan pertimbangkan untuk bekerja sama dengan perencana keuangan berbayar untuk mengoptimalkan apa yang tersisa. Kerugian akibat penundaan memang nyata, namun tidak ada kata terlambat untuk menutup kesenjangan tersebut secara berarti.

Memilih antara tradisional dan Roth 401(k) pada dasarnya adalah pertaruhan masa depan Anda versus tarif pajak Anda saat ini. Kontribusi tradisional mengurangi penghasilan kena pajak Anda hari ini — jika Anda termasuk dalam golongan 24%, setiap kontribusi US$1.000 menghemat pajak federal sebesar US$240 saat ini. Namun uang sebelum pajak tersebut, ditambah seluruh pertumbuhannya, dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa saat Anda menariknya di masa pensiun. Kontribusi Roth tidak memberikan potongan di muka, tetapi penarikan yang memenuhi syarat di masa pensiun sepenuhnya bebas pajak, termasuk pertumbuhan gabungan selama beberapa dekade. Jika Anda berharap untuk berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi di masa pensiun dibandingkan saat ini – umum bagi mereka yang berpenghasilan muda dan siapa pun yang mengharapkan Jaminan Sosial atau pendapatan pensiun yang signifikan – Roth menang. Jika Anda mengharapkan kelompok yang lebih rendah di masa pensiun, kemenangan tradisional. Banyak penasihat merekomendasikan pembagian kontribusi antara keduanya untuk melakukan lindung nilai terhadap perubahan kebijakan pajak di masa depan. Tab Pengoptimal di kalkulator ini memungkinkan Anda membandingkan kedua strategi dengan angka pastinya secara berdampingan.

Biaya investasi adalah penghancur diam-diam kekayaan masa pensiun karena biaya tersebut merugikan Anda dengan cara yang sama seperti keuntungan investasi yang berlipat ganda bagi Anda. Setiap dolar yang dibayarkan dalam rasio pengeluaran adalah satu dolar yang tidak tumbuh selama beberapa dekade sisa karier Anda. Rasio biaya adalah persentase tahunan aset yang dikurangi oleh pengelola dana untuk administrasi dan pengelolaan investasi. Dana indeks 0,1% dan dana yang dikelola secara aktif sebesar 1,0% mungkin terdengar hampir sama, namun selama 30 tahun karier, perbedaannya biasanya melebihi US$200.000 pada saldo US$500.000 — cukup untuk mendanai penuh masa pensiun beberapa tahun. Penelitian secara konsisten menunjukkan bahwa sebagian besar dana yang dikelola secara aktif berkinerja buruk pada dana indeks berbiaya rendah setelah biaya dalam jangka waktu yang lama. Saat mengevaluasi opsi dana 401(k) Anda, urutkan berdasarkan rasio pengeluaran terlebih dahulu, lalu pilih dana berbiaya terendah di setiap kelas aset yang Anda inginkan. Jika rencana Anda hanya menawarkan dana berbiaya tinggi, berkontribusi cukup untuk memenuhi kebutuhan pemberi kerja secara penuh, lalu arahkan tabungan tambahan ke IRA berbiaya rendah sebelum kembali ke 401(k). Untuk merencanakan kontribusi multi-tahun sebelumnya, lihat proyeksi panduan Batas 401(k) 2027 kami.