Bei der Refinanzierung wird ein bestehender Kredit durch einen neuen ersetzt, typischerweise um sich einen niedrigeren Zinssatz zu sichern, die Kreditlaufzeit zu ändern oder Zugang zu Eigenheimkapital zu erhalten. Dabei handelt es sich um Abschlusskosten, die gegen die möglichen Einsparungen abgewogen werden müssen.
So funktioniert die Refinanzierung
Bei der Refinanzierung nehmen Sie einen neuen Kredit auf, der Ihren bestehenden Kredit abbezahlt. Das neue Darlehen kann einen anderen Zinssatz, eine andere Laufzeit oder beides haben. Sie durchlaufen einen ähnlichen Prozess wie Ihre ursprüngliche Hypothek: Beantragung, Bewertung, Zeichnung und Abschluss.
Die entscheidende Frage ist, ob die monatlichen Einsparungen die anfänglichen Abschlusskosten rechtfertigen. Dies wird anhand der gemessen Break-Even-Punkt — die Anzahl der Monate, die es dauert, bis Ihre kumulierten Ersparnisse die Abschlusskosten übersteigen.
Arten der Refinanzierung
- Tarif und Laufzeit: Ändern Sie den Zinssatz, die Kreditlaufzeit oder beides, ohne zusätzliches Bargeld abzuheben
- Auszahlung: Nehmen Sie mehr Kredite auf, als Sie derzeit schulden, und erhalten Sie die Differenz als Bargeld, häufig für Heimwerkerarbeiten oder zur Schuldenkonsolidierung
- Optimieren: Vereinfachte Refinanzierungsprogramme (FHA/VA) mit reduzierter Dokumentation und ohne Bewertungspflicht
Beispiel aus der Praxis
Sie schulden 280.000 $ zu 7,0 % (Zahlung: 1.863 $/Monat). Sie refinanzieren auf 5,5 % mit 6.000 $ Abschlusskosten (neue Zahlung: 1.590 $/Monat). Monatliche Ersparnis: $273. Break-Even: 6.000 $ ÷ 273 $ = 22 Monate. Wenn Sie planen, länger als 22 Monate im Haus zu bleiben, lohnt sich die Refinanzierung.
Häufig gestellte Fragen
Wann sollte ich meine Hypothek umfinanzieren?
Erwägen Sie eine Refinanzierung, wenn die Zinssätze um mindestens 0,75–1 % unter Ihren aktuellen Zinssatz fallen, Sie vorhaben, über die Gewinnschwelle hinaus im Haus zu bleiben, und Ihre Kreditwürdigkeit Sie für wettbewerbsfähige Zinssätze qualifiziert.
Wie viel kostet eine Refinanzierung?
Die Abschlusskosten liegen in der Regel zwischen 2 und 5 % der Kreditsumme. Bei einem Darlehen in Höhe von 300.000 US-Dollar müssen Sie mit Gebühren in Höhe von 6.000 bis 15.000 US-Dollar rechnen, einschließlich Bewertung, Eigentumsversicherung, Kreditvergabe und Aufnahmegebühren.
Wird mein Darlehen durch die Refinanzierung neu gestartet?
Ja. Durch die Refinanzierung wird Ihr aktueller Kredit durch einen neuen ersetzt und der Tilgungsplan neu festgelegt. Wenn Sie eine 30-jährige Hypothek nach 10 Jahren in eine neue 30-jährige Laufzeit umfinanzieren, zahlen Sie insgesamt 40 Jahre.