Pemotongan upah memungkinkan kreditur mengambil sebagian dari gaji Anda untuk membayar utang – tetapi undang-undang federal membatasi jumlah tersebut, dan negara bagian Anda sering kali lebih melindungi Anda. Panduan ini menjelaskan batasan CCPA federal, negara bagian yang melarang atau membatasi pemberian konsumen, dan bagaimana jenis utang mengubah segalanya.

Batas atas utang konsumen federal

Untuk utang konsumen atau kreditor biasa — kartu kredit, tagihan medis, pinjaman pribadi — Judul III Undang-Undang Perlindungan Kredit Konsumen membatasi pemotongan kurang dari 25% penghasilan yang dapat dibelanjakan atau jumlah yang membuat penghasilan yang dapat dibelanjakan mingguan Anda melebihi 30 kali upah minimum federal. Upah minimum federal adalah US$7,25 sejak 2009, sehingga batas bawahnya adalah US$217,50 per minggu (US$435 dua mingguan, US$471,25 setengah bulanan, US$942,50 bulanan). Jika penghasilan Anda sama dengan atau di bawah batas bawah periode pembayaran, tidak ada tambahan apa pun untuk utang konsumen.

Penghasilan yang dapat dibuang adalah sisa setelah pemotongan yang diwajibkan secara hukum — pajak, Jaminan Sosial, Medicare, dan pensiun wajib. Pembayaran tersebut tidak sama dengan gaji kotor, dan penggunaan gaji kotor melebih-lebihkan jumlah yang dapat diambil oleh kreditur.

Negara bagian Anda dapat lebih melindungi Anda

Batas federal adalah batas atas, bukan batas bawah. Empat negara bagian — Texas, Pennsylvania, North Carolina, dan South Carolina — sepenuhnya melarang pemotongan upah untuk utang konsumen biasa. Beberapa negara lain membatasinya jauh di bawah 25%: New York dan New Jersey membatasinya hingga 10% dari upah kotor, Massachusetts hingga 15% dari upah kotor, dan Colorado, Wisconsin, West Virginia, dan South Dakota hingga 20% dari upah sekali pakai. Banyak negara bagian juga mengecualikan sebagian besar upah rendah dengan menetapkan upah minimum negara bagian yang lebih tinggi. Jika aturan negara bagian dan federal berbeda, aturan yang lebih melindungi pekerja yang berlaku.

Perlindungan ini hanya mencakup utang konsumen. Tidak ada negara bagian yang melindungi gaji dari tunjangan anak, pajak, atau pinjaman mahasiswa federal.

Dukungan, pinjaman mahasiswa, dan pajak mengikuti aturan yang berbeda

Tunjangan anak dapat mencapai 50% dari penghasilan yang dapat dibelanjakan jika Anda menghidupi pasangan atau anak lain, atau 60% jika tidak, ditambah 5 poin persentase jika Anda terlambat lebih dari 12 minggu — dan hal ini tidak dibatasi oleh batas bawah upah minimum. Pinjaman mahasiswa federal yang gagal bayar dapat diselesaikan secara administratif, tanpa perintah pengadilan, hingga 15% dari gaji yang dapat dibelanjakan. Retribusi pajak IRS tidak menggunakan persentase tetap sama sekali: IRS mengecualikan jumlah dasar dari Publikasi 1494 berdasarkan status pengajuan Anda dan jumlah tanggungan dan dapat memungut semua biaya di atasnya. Karena peraturannya sangat berbeda, selalu konfirmasikan angka pasti untuk jenis utang Anda — dan ingat bahwa pengecualian tambahan, seperti pengecualian kepala rumah tangga, dapat semakin menurunkan jumlah utang tersebut.