Asuransi mobil diwajibkan secara hukum di hampir setiap negara bagian AS, namun jumlah pertanggungan dan biaya sebenarnya sangat bervariasi — pengemudi yang sama dapat membayar 50–100% lebih banyak tergantung pada negara bagian, operator, dan profilnya. Memahami bagaimana perusahaan asuransi menentukan harga risiko memberdayakan Anda untuk memilih tingkat cakupan dengan sengaja dan menemukan penghematan yang berarti. Bagian di bawah ini menguraikan kecukupan kewajiban, keputusan pertanggungan penuh, faktor-faktor yang paling mempengaruhi premi, dan kebiasaan berbelanja yang secara konsisten menghasilkan suku bunga yang lebih rendah.
Batas Tanggung Jawab dan Keputusan Cakupan Penuh
Asuransi tanggung jawab menjamin kerugian yang Anda timbulkan terhadap orang lain dan harta benda mereka. Sebagian besar negara bagian mewajibkan batas minimum yang rendah seperti 25/50/25 — US$25.000 per orang untuk cedera tubuh, US$50.000 per kecelakaan, US$25.000 untuk kerusakan properti — namun batas minimum ini sering kali sangat tidak memadai dalam kecelakaan multi-kendaraan yang serius. Satu tabrakan dengan cedera dapat dengan mudah melebihi US$100.000 dalam bentuk ganti rugi dan tagihan medis, dan segala sesuatu yang melebihi batas tanggung jawab Anda menjadi utang pribadi yang dapat dituntut oleh penggugat terhadap gaji, tabungan, dan ekuitas rumah Anda. Perencana keuangan biasanya merekomendasikan setidaknya 100/300/100 untuk siapa pun yang memiliki aset yang berarti. Tabrakan dan cakupan komprehensif bersama-sama membentuk apa yang biasa disebut “cakupan penuh”. Tabrakan membayar mobil Anda setelah kecelakaan terlepas dari kesalahannya; komprehensif mencakup pencurian, kerusakan cuaca, kebakaran, dan serangan terhadap hewan. Pemberi pinjaman memerlukan keduanya jika Anda membiayai atau menyewakan. Perhitungan untuk menjatuhkannya pada mobil lama yang sudah dibayar sangatlah mudah: jika premi tabrakan plus komprehensif tahunan melebihi sekitar 10% dari nilai kendaraan saat ini, hanya tanggung jawab biasanya lebih masuk akal secara finansial.
Bagaimana Penanggung Menghargai Risiko
Perusahaan asuransi melipatgandakan sejumlah kecil faktor risiko untuk meningkatkan premi dasar Anda, dan memahami faktor mana yang paling berpengaruh akan membantu Anda memfokuskan upaya tabungan Anda. Faktor usia mempunyai dampak terbesar – pengemudi berusia di bawah 25 tahun secara rutin membayar 1,5–2× rata-rata, dan pengemudi berusia di atas 70 tahun mengalami kenaikan tarif lagi setelah mengalami penurunan selama beberapa dekade. Riwayat mengemudi sebagai berikut: satu kecelakaan karena kesalahan biasanya menaikkan tarif sebesar 30–45% selama tiga tahun, dan DUI dapat menggandakan premi untuk tiga hingga lima tahun. Penilaian asuransi berbasis kredit mempengaruhi premi di 46 negara bagian, dan kesenjangan antara kredit buruk dan kredit bagus dapat melebihi 50% untuk cakupan yang sama. California, Hawaii, Massachusetts, dan Michigan adalah satu-satunya negara bagian yang melarang penetapan harga berbasis kredit. Faktor kendaraan (usia, tingkat pencurian, biaya perbaikan) dan jarak tempuh tahunan mengisi model ini, bersama dengan garis dasar rata-rata negara bagian yang sudah dimasukkan dalam pola litigasi lokal, tingkat pengemudi yang tidak memiliki asuransi, dan risiko cuaca. Michigan, Louisiana, Florida, New Jersey, dan New York secara konsisten berada di puncak daftar negara bagian dengan biaya mahal karena alasan tersebut.
Kebiasaan Belanja Yang Sebenarnya Menurunkan Premi
Kebiasaan asuransi dengan ROI tertinggi hanyalah berbelanja setiap tahun. Tarif dapat bervariasi sebesar 50% atau lebih antar operator untuk cakupan yang sama pada pengemudi yang sama, dan perusahaan asuransi jarang memberi penghargaan kepada pelanggan jangka panjang sebesar pesaing memberi penghargaan kepada pemohon baru. Dapatkan penawaran harga dari setidaknya tiga hingga lima operator setiap periode perpanjangan dan dapatkan tarif terendah yang disesuaikan dengan kualitas. Menggabungkan asuransi rumah atau penyewa dengan mobil biasanya menghemat 5–25%, dan banyak operator mempermanisnya lebih jauh dengan pengampunan kecelakaan atau pengurangan pengurangan untuk pelanggan multi-jalur. Bayar setiap tahun, bukan bulanan jika arus kas memungkinkan — biaya cicilan bertambah 3–10% secara diam-diam. Aplikasi telematika seperti Progressive Snapshot dan State Farm Drive Safe & Save melacak perilaku mengemudi dan memberi penghargaan kepada pengemudi yang aman dengan diskon 10–40% untuk perpanjangan; ini adalah satu-satunya cara tercepat untuk mengurangi premi tanpa mengubah cakupan, meskipun pengereman mendadak dan mengemudi di malam hari juga dapat menaikkan tarif. Terakhir, menaikkan pengurangan dari US$500 menjadi US$1.000 biasanya menghemat 10–20% pada biaya tabrakan dan komprehensif, dan perhitungan titik impas hampir selalu mendukung pengurangan yang lebih tinggi bagi pengemudi yang mempunyai tabungan darurat.