Memutuskan kapan akan mengklaim Jaminan Sosial adalah salah satu pilihan finansial paling berisiko yang diambil seorang pensiunan — perbedaan antara mengklaim pada usia 62 dan 70 bisa mencapai enam digit seumur hidup. Kalkulator ini membandingkan tiga usia jangkar (62, FRA, dan 70) pada usia impas, manfaat kumulatif, dan nilai bersih sekarang, kemudian merekomendasikan strategi berdasarkan harapan hidup Anda.

Cara kerja keputusan klaim

Mengklaim lebih awal pada usia 62 secara permanen akan mengurangi manfaat Anda menjadi sekitar 70% dari jumlah Usia Pensiun Penuh. Menunggu melewati FRA menghasilkan kredit pensiun tertunda sebesar 8% untuk setiap tahun yang Anda tunda, hingga peningkatan 24% pada usia 70 tahun. Pengorbanannya mudah untuk dinyatakan dan sulit dirasakan: klaim lebih awal dan Anda mengumpulkan cek yang lebih kecil untuk waktu yang lebih lama; klaim terlambat dan Anda mengumpulkan cek yang lebih besar dalam beberapa tahun. Usia titik impas adalah saat kedua jalur tersebut bersilangan — mengumpulkan manfaat setelah melewatinya dan klaim selanjutnya memenangkan total dolar.

Mengapa angka harapan hidup menjadi masukan penentu

Untuk rata-rata orang yang berpenghasilan, titik impas FRA-vs-62 berada pada usia 78–79 tahun dan titik impas 70-vs-FRA berada pada usia 82–83. Keduanya berada di bawah rata-rata angka harapan hidup bagi orang berusia 65 tahun yang sehat (sekitar 84 untuk pria dan 87 untuk wanita), itulah sebabnya penundaan akan membawa manfaat bagi kebanyakan orang. Namun kesehatan pribadi dan riwayat keluarga Anda lebih penting daripada rata-rata. Kalkulator ini mengubah status kesehatan Anda menjadi asumsi harapan hidup dan membandingkannya langsung dengan usia impas, sehingga rekomendasinya mencerminkan situasi Anda, bukan rata-rata populasi.

Saat mengklaim lebih awal masuk akal

Beberapa situasi sebenarnya mendukung klaim awal. Kondisi kesehatan yang serius atau riwayat keluarga yang kuat dengan umur panjang di bawah rata-rata membuat perhitungannya menjadi 62. Kebutuhan arus kas yang mendesak tanpa sumber pendapatan lain dapat memaksa klaim lebih awal. Pasangan yang berpenghasilan lebih rendah sering kali mengklaim lebih awal untuk memberikan pendapatan rumah tangga sementara pasangan yang berpenghasilan lebih tinggi menunda untuk mendapatkan manfaat maksimal dari penyintas. Dan dengan tingkat diskonto yang tinggi – jika Anda dapat menginvestasikan manfaat awal dengan andal untuk mendapatkan keuntungan yang besar – klaim lebih awal dapat menghasilkan keuntungan berdasarkan nilai sekarang. Di luar kasus ini, perhitungan umur panjang biasanya lebih memilih menunggu.

Berkoordinasi sebagai pasangan

Pasangan yang sudah menikah sebaiknya jarang mengambil keputusan sendiri-sendiri. Perpindahan dengan dampak tertinggi biasanya adalah mereka yang berpenghasilan lebih tinggi yang menunda hingga usia 70: tunjangan tersebut menjadi tunjangan penyintas, yang dibayarkan seumur hidup pasangan yang masih hidup. Karena dua orang lebih mungkin mencapai usia tertentu dibandingkan satu orang, maka titik impas rumah tangga terjadi lebih awal dibandingkan individu. Pola yang umum adalah masyarakat berpenghasilan rendah mengajukan klaim pada atau sebelum FRA untuk arus kas, sedangkan masyarakat berpenghasilan tinggi menunda — mendapatkan pendapatan awal dan manfaat maksimal bagi penyintas seumur hidup.