The 4% rule is a historical retirement-spending guideline: withdraw 4% of the initial portfolio in year one and increase the dollar amount with inflation. It is a reference point from historical research, not a guarantee or a universal recommendation.

Is the 4% rule still valid today?

No single withdrawal rate is safe for every portfolio or future market. Horizon, allocation, fees, taxes, valuation, spending flexibility, and other income all matter. Use the calculator to compare assumptions and treat the output as a model range, not a promise.

How do I calculate my own safe withdrawal rate?

Start with annual spending divided by the starting portfolio, then test that portfolio draw across your horizon and assumptions. If Social Security, a pension, or other income covers part of spending, model the remaining portfolio-funded draw separately.

What withdrawal strategies do FIRE retirees use?

Common approaches include a fixed inflation-adjusted withdrawal, variable-percentage spending, and guardrails that reduce or raise spending when a portfolio crosses user-defined thresholds. Each trades income stability for portfolio flexibility.

Kalkulator Tingkat Penarikan Aman (AS) — Rencanakan dengan Cerdas

⚙ Masukan Anda

Nilai Portofolio ($)

Penarikan Tahunan ($)

Durasi Pensiun (tahun)

Alokasi Stok (%)

Pengembalian Saham (%)

Imbal Hasil Obligasi (%)

Tingkat Inflasi (%)

Biaya Tahunan / ER (%)

Pendapatan Lainnya (SS/Pensiun, $/tahun)

CAPE-10 (Shiller PE) — opsional

Jenis Akun

Menerapkan batasan belanja berbasis portofolio

Usia Pensiun (opsional)

Rencanakan hingga usia 95 tahun (mengesampingkan horizon)

Mesin simulasi: Monte Carlo (2.000 uji coba) Sejarah (1926–2023)

Preset:

📈 Hasil Anda

Tingkat Penarikan Kotor -- penarikan kotor portofolio

Kemungkinan Sukses -- sepanjang cakrawala waktu Anda

Model Gambar Plafon (90% keberhasilan) -- ambang batas model untuk cakrawala & campuran Anda

Total Penarikan (nyata) -- $ hari ini, di luar cakrawala

Saldo Akhir (median) -- $ hari ini, tersisa pada tahun N

Pengembalian Nyata -- tertimbang - inflasi

Penarikan Portofolio Bersih -- setelah SS/penghasilan pensiun

Keberhasilan Pagar Pembatas -- dengan aturan potong/kenaikan portofolio diterapkan

P10 Tahun Penipisan -- 10% urutan terburuk

Annuity Crossover: Bagaimana jika Anda melakukan annuitisasi sebagian?

Annuitize (% portofolio)

Tingkat Pembayaran (%/tahun)

WR = withdrawal / portfolio

B_t = (B_t-1 − W·(1+π)^t-1)(1+r)

Keluaran model ≠ hasil terjamin

Saldo Portofolio Seiring Waktu

Lintasan median ditambah pita persentil ke-10/25/75/90 di seluruh skenario variasi kembalian.

Median (ke-50) tanggal 25 – 75 10 – 90

Tahun	Nom W/D ($)	W/D nyata ($)	tanggal 10 (nyata)	Median (nyata)	ke-90 (nyata)

Kotak Sensitivitas

Probabilitas keberhasilan sebagai tingkat penarikan (baris) dan alokasi stok (kolom) bervariasi. Pengaturan Anda saat ini disorot.

≥ 90% keberhasilan 75–90% 50–75% 25–50% < 25%

3 menit membaca 5 langkah 6 istilah 3 contoh 6 pertanyaan Year 1 Withdrawal = Portfolio × 0.04

Penelitian historis mengenai penarikan dana yang aman menjadikan pengeluaran yang disesuaikan dengan inflasi sebagai referensi umum untuk perencanaan pensiun.

YMYL Ditinjau oleh Calculover Editorial Review · Updated 2026-08-10 · 3 sources

📋

Panduan langkah demi langkah

Cara menggunakan kalkulator ini

5 langkah

Masukkan Saldo Portofolio

Masukkan total portofolio pensiun Anda pada awal masa pensiun, dengan menggabungkan semua akun investasi yang diuntungkan pajak dan kena pajak.

Tetapkan Cakrawala Pensiun

Masukkan cakrawala yang ingin Anda modelkan. Kalkulator mendukung 5–60 tahun; cakrawala yang lebih panjang memaparkan portofolio pada urutan pengembalian dan penyesuaian pengeluaran yang lebih banyak.

Pilih Alokasi Aset

Pilih alokasi saham/obligasi Anda. Alokasi mengubah asumsi pengembalian dan volatilitas yang dimodelkan, jadi bandingkan beberapa campuran daripada memperlakukan satu campuran sebagai yang paling aman secara universal.

Tetapkan Asumsi Inflasi

Masukkan asumsi inflasi yang digunakan untuk mengindeks penarikan dalam model Monte Carlo. Mode historis menggunakan pengembalian nyata dan oleh karena itu tidak diubah oleh masukan ini.

Tinjau Tingkat Penarikan Aman

Tinjau tingkat keberhasilan model, penarikan dana portofolio, kisaran saldo akhir, dan pengaruh pagar pembatas. Ini adalah keluaran skenario, bukan jaminan.

⚡

Referensi

Rumus dan metodologi

2 rumus

Aturan Tritunggal 4%.

Year 1 Withdrawal = Portfolio × 0.04

Skenario referensi: menarik 4% pada tahun pertama, lalu meningkatkan jumlah dolar dengan asumsi inflasi yang dimodelkan. Kalkulator memungkinkan Anda mengujinya berdasarkan cakrawala dan asumsi Anda sendiri.

Pagar Pembatas Portofolio

Adjust withdrawal ±10% once after a balance threshold is crossed

Pagar portofolio opsional kalkulator ini menerapkan satu penyesuaian pengeluaran sebesar 10% per peristiwa pemicu setelah saldo melewati ambang batas yang ditentukan pengguna. Mereka menggambarkan fleksibilitas; mereka tidak menetapkan tingkat awal yang aman secara universal.

✓

YMYL

Kepercayaan, metodologi, dan sumber

Ditinjau oleh Calculover Editorial Review · Updated 2026-08-10 · 3 sources

Akuntabilitas editorial

Author: Quinn Sumner - Penyunting

Owner: Quinn Sumner - Penanggung jawab editorial

Reviewer: Calculover Editorial Review - Tinjauan sumber dan keterbatasan

Last reviewed: 2026-08-10

Last verified: 2026-08-10

Data effective: 2026-08-10

Metodologi

Kalkulator Tingkat Penarikan Aman memodelkan saldo portofolio yang dimasukkan pengguna, jangka waktu pensiun, alokasi saham, asumsi pengembalian nominal, inflasi, biaya, dan pendapatan lainnya. Mode Monte Carlo menjalankan 2.000 uji deterministik dengan pengembalian tahunan lognormal yang berasal dari volatilitas ekuitas 18%, volatilitas obligasi 6%, dan korelasi saham-obligasi -0,10; penarikan terjadi pada awal setiap tahun dan diindeks oleh inflasi. Mode historis menggunakan 98 urutan bergulir dari rangkaian pengembalian riil 1926–2023 yang tertanam, sehingga keluarannya tidak bergantung pada masukan inflasi. Batas penarikan model diselesaikan dengan membagi dua penarikan dana portofolio terbesar yang mencapai target keberhasilan model sebesar 90%; ini bukan jaminan atau rekomendasi keuangan.

Assumption: Kalkulator Tingkat Penarikan Aman mengandalkan saldo portofolio, horizon, alokasi, dan nilai inflasi yang dimasukkan pengguna dan tidak memverifikasi data pasar atau akun secara independen.

Assumption: Mode historis menggunakan kumpulan data saham dan obligasi AS yang tertanam hingga tahun 2023; Mode Monte Carlo adalah distribusi yang disesuaikan, bukan perkiraan keuntungan di masa depan atau di luar AS.

Assumption: Biaya dimodelkan sebagai hambatan kembali. Pendapatan lain-lain mengurangi penarikan dana portofolio; pajak, Jaminan Sosial, peraturan pensiun, biaya perawatan kesehatan, dan premi Medicare tidak sepenuhnya dimodelkan dalam proyeksi utama.

Keterbatasan & bimbingan

Data, asumsi, dan program yang digunakan mengacu pada konteks AS; hasilnya tidak mewakili aturan atau kelayakan di Indonesia.

Kalkulator Tingkat Penarikan Aman adalah alat perencanaan dan tidak menjamin kelangsungan portofolio, keuntungan pasar di masa depan, atau kecukupan pendapatan pensiun.

Risiko urutan pengembalian, sistem penilaian, ketidakpastian umur panjang, biaya perawatan kesehatan, dan perubahan pada Jaminan Sosial dapat berdampak signifikan terhadap hasil pensiun yang sebenarnya.

Professional guidance: Kalkulator Tingkat Penarikan Aman hanya untuk pendidikan pendapatan pensiun dan bukan merupakan nasihat investasi, pajak, atau perencanaan keuangan. Strategi pendapatan pensiun harus ditinjau oleh perencana keuangan atau penasihat fidusia yang berkualifikasi.

Sumber primer

Retirement Planner - Social Security Administration

Saving and Investing for a Secure Retirement - U.S. Department of Labor

Retirement Topics — Required Minimum Distributions - Internal Revenue Service

📖

Glosarium

Penjelasan istilah penting

6 istilah

Penarikan tahun pertama sebagai persentase dari portofolio awal. Probabilitas keberhasilan yang dimodelkan bergantung pada jangka waktu yang dipilih, alokasi, asumsi pengembalian, biaya, inflasi, dan aturan pembelanjaan.

Sebuah studi sejarah yang sering dikutip dalam diskusi tentang penarikan dana pensiun yang disesuaikan dengan inflasi. Temuan sejarah hanyalah konteks, bukan jaminan bahwa pasar di masa depan akan mengulanginya.

Bahaya bahwa pengembalian awal yang buruk pada masa pensiun menghabiskan portofolio lebih cepat dibandingkan pengembalian buruk di kemudian hari. Ancaman terbesar terhadap keberlanjutan penarikan.

Hasil investasi disesuaikan dengan inflasi. Perhitungan SWR menggunakan pengembalian riil karena penarikan disesuaikan dengan inflasi. Pengembalian riil saham AS jangka panjang adalah ~7%.

Sebuah strategi yang secara bertahap beralih ke alokasi obligasi yang lebih tinggi menjelang masa pensiun, kemudian kembali ke ekuitas di pertengahan masa pensiun. Mengurangi risiko rangkaian pengembalian pada saat yang paling berbahaya.

Aturan yang menyesuaikan pengeluaran ketika portofolio melewati ambang batas yang ditentukan. Pengeluaran yang lebih rendah setelah penarikan dapat meningkatkan keberlanjutan yang dimodelkan, namun hal ini membuat pendapatan pensiun menjadi kurang dapat diprediksi.

👥

Skenario

Contoh dalam kehidupan nyata

3 contoh nyata

🌅

Pensiunan Tradisional 30 Tahun

Skenario Studi Trinitas Klasik

Memulai Portofolio US$1.500.000 Cakrawala 30 tahun Alokasi 60% saham / 40% obligasi Tingkat Penarikan 4.0% Penarikan Tahun 1 US$60.000

Skenario referensi 4% dengan alokasi 60/40 dan jangka waktu 30 tahun. Gunakan mesin dan asumsi kalkulator yang dipilih untuk melihat bagaimana hasil model berubah; contohnya bukanlah janji tentang keuntungan di masa depan.

🔥

KEBAKARAN Pensiun Dini

Cakrawala penarikan 50 tahun

Memulai Portofolio US$2.500.000 Cakrawala 50 tahun Alokasi 80% saham / 20% obligasi Tingkat Penarikan 3.25% Penarikan Tahun 1 US$81.250

Skenario 50 tahun dengan alokasi 80/20. Jangka waktu yang lebih panjang dapat membuat hasil menjadi lebih sensitif terhadap urutan risiko, jadi bandingkan kasus ini dengan pengeluaran yang lebih rendah, alokasi yang berbeda, dan asumsi pendapatan yang fleksibel.

🛡️

Pensiunan Penarikan Dinamis

Penarikan variabel berbasis pagar pembatas

Memulai Portofolio US$1.200.000 Cakrawala 30 tahun Alokasi 60/40 Tingkat Awal 5.0% Penarikan Tahun 1 US$60.000

Skenario pagar pembatas portofolio. Model ini dapat mengurangi atau meningkatkan pengeluaran setelah saldo yang ditentukan pengguna terpicu; trade-offnya adalah pendapatan yang kurang dapat diprediksi, sehingga hanya pengeluaran diskresi saja yang harus dianggap fleksibel.

🔗

Referensi

Sitasi kalkulator ini

APA & MLA

Gunakan salah satu format ini untuk menyitasi kalkulator dalam makalah, laporan, atau daftar sumber.

APA

MLA

📄

Ulasan mendalam

Aturan 4% dan Penyempurnaan Modernnya

4 bab · 3 menit membaca

Penelitian historis mengenai penarikan dana yang aman menjadikan pengeluaran yang disesuaikan dengan inflasi sebagai referensi umum untuk perencanaan pensiun. Kalkulator ini mengubah referensi tersebut menjadi model berbasis asumsi: Anda memilih cakrawala, alokasi, ekspektasi pengembalian, inflasi, biaya, pendapatan lain-lain, dan batasan pengeluaran opsional.

Apa yang Sebenarnya Ditunjukkan Bengen dan Trinity

Aturan 4% adalah referensi sejarah, bukan garis keamanan universal. Penelitian berdasarkan sampel pasar AS umumnya memodelkan penarikan pada tahun pertama dan kemudian meningkatkan jumlah dolar seiring dengan inflasi. Hasil bergantung pada periode data, campuran aset, biaya, pajak, jangka waktu, dan definisi keberhasilan. Kalkulator ini memungkinkan Anda mengubah asumsi tersebut dan melaporkan hasilnya sebagai probabilitas yang dimodelkan, bukan sebagai jaminan.

Mengapa Risiko Urutan Pengembalian Lebih Penting Daripada Pengembalian Rata-Rata

Risiko urutan pengembalian berarti bahwa urutan pengembalian sama pentingnya dengan rata-rata. Menjual aset untuk mendanai pengeluaran setelah kerugian awal dapat menyisakan lebih sedikit aset untuk pemulihan. Kalkulator memaparkan hal ini melalui jalur keseimbangan persentil dan indikator penipisan P10. Cadangan uang tunai, belanja fleksibel, dan penarikan dana yang konservatif dapat mengurangi dampaknya, namun tidak ada yang bisa menghilangkan risiko pasar atau umur panjang.

KEBAKARAN dan Cakrawala yang Lebih Panjang

Periode yang lebih panjang memberi portofolio lebih banyak tahun di mana urutan yang buruk, biaya, inflasi, atau perubahan kebutuhan belanja dapat menjadi masalah. Tidak ada tingkat KEBAKARAN tunggal yang berlaku untuk semua orang: rencana 50 tahun harus diuji dengan alokasi pengguna, asumsi pengembalian, pendapatan lain-lain, dan fleksibilitas pengeluaran. Perlakukan persentase dalam contoh sebagai skenario untuk dibandingkan, bukan rekomendasi.

Strategi Penarikan Dinamis

Pembelanjaan fleksibel dapat merespons perubahan portofolio, namun juga membuat pendapatan menjadi sulit diprediksi. Pagar pembatas opsional kalkulator ini menerapkan satu kali pemotongan atau kenaikan 10% per peristiwa pemicu setelah saldo melewati ambang batas yang ditentukan pengguna; hasilnya hanyalah ilustrasi aturan adat, bukan implementasi penuh dari setiap strategi pagar pembatas yang dipublikasikan. Bandingkan keluaran yang dilindungi dan tidak dijaga, lalu putuskan apakah perubahan pengeluaran apa pun akan realistis untuk pengeluaran penting Anda.

❓

Pertanyaan

Pertanyaan umum

6 pertanyaan

Apakah aturan 4% masih berlaku?+

Ini adalah referensi sejarah, bukan jaminan terkini. Hasilnya dapat berubah sesuai dengan pandangan Anda, alokasi, asumsi pengembalian, biaya, pajak, pendapatan lain, penilaian, dan fleksibilitas pengeluaran. Uji beberapa skenario daripada menganggap 4% sebagai jawaban universal.

Berapa tingkat penarikan yang aman untuk pensiun dini?+

Tidak ada tingkat pensiun dini yang universal. Cakrawala yang lebih panjang umumnya memerlukan lebih banyak pengujian dan mungkin memerlukan penarikan portofolio yang lebih rendah atau pengeluaran yang lebih fleksibel. Gunakan skenario jangka waktu 40–60 tahun untuk membandingkan asumsi yang sesuai dengan rencana Anda.

Haruskah saya memasukkan Jaminan Sosial dalam tingkat penarikan saya?+

Perlakukan Jaminan Sosial dan pensiun sebagai aliran pendapatan tetap yang mengurangi penarikan portofolio yang diperlukan, bukan sebagai bagian dari penghitungan penarikan itu sendiri. Jika Anda membutuhkan US$80K/tahun dan Jaminan Sosial menyediakan US$30K, portofolio Anda hanya perlu mendanai US$50K.

Bagaimana inflasi mempengaruhi aturan 4%?+

Aturan 4% secara eksplisit mengasumsikan penarikan yang disesuaikan dengan inflasi — jumlah dolar setiap tahun naik sesuai dengan realisasi inflasi. Periode inflasi yang tinggi (seperti tahun 1970an dan 2022) adalah periode yang paling berbahaya karena imbal hasil portofolio harus melebihi penarikan yang disesuaikan dengan inflasi.

Alokasi aset apa yang mendukung tingkat penarikan paling aman?+

Tidak ada alokasi yang paling aman di setiap cakrawala atau rezim pasar. Lebih banyak saham dapat meningkatkan perkiraan pertumbuhan dan volatilitas; lebih banyak obligasi dapat mengurangi volatilitas dan pertumbuhan yang diharapkan. Bandingkan beberapa campuran dengan rencana pengeluaran yang sama dan tinjau rentang model yang dihasilkan.

Bisakah saya menarik lebih banyak jika portofolio saya berkinerja buruk?+

Pagar pembatas opsional dalam kalkulator ini menerapkan penyesuaian pengeluaran sebesar 10% satu kali per peristiwa pemicu. Aturan yang dinamis dapat meningkatkan model keberlanjutan dengan mengurangi pengeluaran setelah penarikan, namun hal ini mengganggu stabilitas pendapatan dan tidak menjamin tingkat keamanan yang lebih tinggi.

Unduh PDF satu halaman berisi hasil Anda. Masukkan alamat email untuk menerima kiat kalkulator sesekali. Tanpa spam, dan Anda dapat berhenti berlangganan kapan saja. Privasi.