Kalkulator Pensiun

Sebagian besar pensiun manfaat pasti menggunakan salah satu dari dua metode penghitungan dasar. Rumus persentase gaji mengalikan masa kerja Anda dengan pengganda manfaat (biasanya 1,5% –3%) dan gaji rata-rata akhir Anda. Seorang guru dengan masa kerja 30 tahun, pengganda 2%, dan gaji rata-rata akhir US$72.000 akan menerima US$43.200 per tahun — tingkat penggantian 60%. Rumus dolar tetap, yang umum dalam rencana serikat pekerja dan perdagangan, hanya mengalikan masa kerja dengan jumlah dolar yang ditetapkan per tahun, misalnya US$75 per bulan. Pekerja 30 tahun yang sama memperoleh penghasilan US$2.250 per bulan berapa pun gajinya. Memahami formula mana yang digunakan dalam rencana Anda adalah penting sebelum membuat keputusan waktu pensiun, karena jumlah tahun kerja tambahan yang sama dapat menghasilkan peningkatan marjinal yang sangat berbeda tergantung pada metodenya. Banyak rencana pemerintah menggunakan rumus persentase sementara banyak rencana serikat pekerja sektor swasta menggunakan jadwal dolar tetap. Dokumen rencana atau departemen SDM Anda dapat mengonfirmasi mana yang berlaku untuk Anda dan berapa tingkat pengganda atau manfaat saat ini.

Tingkat penggantian—pensiun Anda sebagai persentase dari masukan gaji—merupakan perbandingan yang berguna, namun tidak menentukan apakah pendapatan pensiun memadai. Pengeluaran, pajak, layanan kesehatan, Jaminan Sosial, pilihan penyintas, perlindungan inflasi, dan tabungan tambahan semuanya penting. Pensiun 50% mungkin merupakan yayasan yang membutuhkan penghasilan tambahan; persentase yang lebih tinggi masih belum menjamin dapat menutupi pengeluaran rumah tangga. Gunakan keluaran kalkulator ini untuk membandingkan skenario, lalu buat model kesenjangan yang tersisa dengan anggaran dan dokumen rencana Anda sendiri.

Beberapa pilihan yang Anda buat sebelum dan saat pensiun dapat meningkatkan atau menurunkan pendapatan pensiun seumur hidup Anda secara signifikan. Usia pensiun sangat penting: tinggal satu atau dua tahun tambahan tidak hanya menambah jumlah masa kerja Anda tetapi juga meningkatkan gaji rata-rata akhir Anda jika tahun-tahun tersebut merupakan tahun-tahun dengan penghasilan lebih tinggi, sehingga menghasilkan efek pengganda ganda pada rumusnya. Bekerja hingga batas manfaat maksimum yang ditetapkan dalam rencana tersebut – sering kali 30 atau 35 tahun – akan memaksimalkan masa kerja tanpa mengurangi keuntungan jika bekerja lebih dari itu. Saat pensiun, sebagian besar rencana menawarkan pemilihan tunjangan penyintas: mengambil pembayaran bulanan yang lebih rendah sehingga pasangan terus menerima penghasilan setelah kematian Anda. Biaya perlindungan ini bergantung pada perbedaan usia dan faktor pembayaran yang bervariasi menurut paket. Modelkan periode impas dengan hati-hati sebelum memilih antara anuitas seumur hidup dan anuitas gabungan dan penyintas. Terakhir, periksa apakah paket Anda memiliki Penyesuaian Biaya Hidup (COLA). Paket dengan kenaikan COLA tahunan otomatis mempertahankan daya beli selama masa pensiun 20 hingga 30 tahun, sementara tunjangan tetap mengikis secara signifikan secara riil pada periode yang sama.

Jika tingkat penggantian yang Anda proyeksikan turun di bawah 70%, kesenjangan tersebut perlu diisi dengan tabungan sukarela. Karyawan yang memiliki akses terhadap 403(b) atau 457(b) harus memprioritaskan memaksimalkan kontribusi tersebut, terutama dalam lima hingga sepuluh tahun terakhir sebelum pensiun ketika jendela pertumbuhan gabungan lebih pendek namun batas kontribusi lebih tinggi. Jika rencana Anda menawarkan kontribusi sukarela tambahan sebagai imbalan atas peningkatan manfaat, buat model titik impas dengan hati-hati — kematian dini menghilangkan nilai kredit layanan yang dibeli, sementara hidup sampai usia 90 tahun menjadikannya sangat berharga. Bagi karyawan yang tidak sepenuhnya menerima dana pensiun dan hanya mengandalkan program iuran pasti, tingkat tabungan yang diperlukan untuk meniru manfaat pensiun sektor publik pada umumnya jauh lebih tinggi daripada yang diperkirakan kebanyakan orang. Tunjangan pasti yang membayar 60% dari gaji sebesar US$72.000 memiliki nilai sekarang pada usia 65 tahun sekitar US$900.000–US$1.100.000 dengan tingkat diskonto umum, yang memberi Anda target konkret mengenai berapa jumlah saldo setara 401(k) yang diperlukan untuk mendanai aliran pendapatan serupa melalui penarikan dan anuitasi.