Kalkulator Pengampunan Pinjaman Mahasiswa

Pengampunan Pinjaman Layanan Masyarakat adalah manfaat pinjaman pelajar paling kuat yang tersedia bagi peminjam mana pun. Setelah melakukan 120 pembayaran bulanan yang memenuhi syarat (10 tahun) saat bekerja penuh waktu untuk lembaga pemerintah atau organisasi nirlaba yang memenuhi syarat, seluruh sisa saldo diampuni tanpa terhutang pajak penghasilan. Untuk peminjam dengan saldo tinggi (US$60.000–US$200.000) dan pendapatan sedang, PSLF bisa bernilai lebih dari jumlah total pinjaman — karena pembayaran berdasarkan pendapatan rendah berarti saldo besar tetap ada dalam jangka waktu 10 tahun.

Persyaratan utama: pinjaman Anda harus berupa pinjaman federal langsung (pinjaman FFEL dan Perkins perlu dikonsolidasikan terlebih dahulu), Anda harus terdaftar dalam rencana pembayaran berdasarkan pendapatan (Pembayaran standar juga memenuhi syarat tetapi memenuhi syarat jarang optimal), Anda harus bekerja penuh waktu untuk perusahaan yang memenuhi syarat (semua pekerjaan pemerintah memenuhi syarat; 501(c)(3) organisasi nirlaba memenuhi syarat; perusahaan nirlaba tidak), dan Anda harus melakukan 120 pembayaran tepat waktu yang memenuhi syarat — pembayaran tersebut tidak harus berturut-turut. Kesabaran administratif selama berbulan-bulan (seperti jeda pembayaran COVID-19) diperhitungkan dalam 120 persyaratan pembayaran. Kirimkan Formulir Sertifikasi Ketenagakerjaan ke MOHELA setiap tahun untuk melacak kemajuan Anda dan mengetahui masalah sejak dini daripada menemukan kesalahan setelah sembilan tahun pembayaran.

Peminjam yang tidak bekerja di layanan publik masih bisa memberikan contoh pengampunan melalui rencana pembayaran kembali berbasis pendapatan (IDR). RAP adalah skenario berbasis pendapatan saat ini yang dimodelkan di sini: perkiraan pembayarannya menggunakan pendapatan kotor dan tanggungan yang disesuaikan, memberikan bantuan bunga dan kemungkinan kecocokan pokok, dan mengampuni sisa saldo setelah 30 tahun. IBR dan PAYE lama menggunakan aturan dan jadwal kelayakan yang berbeda. SAVE berakhir pada tahun 2026 dan tidak disajikan sebagai opsi saat ini.

Imbalan penting dari pengampunan IDR non-PSLF adalah potensi kewajiban pajak. Berbeda dengan PSLF, pengampunan IDR dapat mempunyai perlakuan pajak federal dan negara bagian yang berbeda ketika pengampunan terjadi. Jika Anda ingin mengampuni IDR, bangun dana tabungan khusus untuk kemungkinan tagihan pajak dan verifikasi undang-undang yang berlaku pada saat itu dengan profesional pajak yang berkualifikasi.

Jika Anda menjalankan program pengampunan apa pun, tujuan strategisnya adalah meminimalkan total pembayaran — bukan melunasi pinjaman. Setiap dolar yang Anda bayarkan secara sukarela untuk pinjaman yang akan diampuni adalah satu dolar yang akan diampuni secara cuma-cuma. Hal ini membalikkan nasihat standar untuk “melunasi utang secara agresif.” Khususnya bagi peminjam PSLF, strategi bernilai tertinggi adalah meminimalkan pembayaran bulanan melalui paket IDR dengan pembayaran terendah dan menerima bahwa saldo dapat bertambah (karena bunga) selama periode pembayaran 10 tahun — karena saldo yang lebih besar akan diampuni pada tahun ke 10.

Taktik khusus untuk memaksimalkan PSLF: laporkan pajak secara terpisah jika sudah menikah (penghasilan pasangan Anda tidak termasuk dalam penghitungan pembayaran di sebagian besar paket IDR saat mengajukan secara terpisah, sehingga berpotensi menurunkan pembayaran Anda secara signifikan meskipun biaya pajaknya sedikit lebih mahal). Kontribusikan jumlah maksimum ke rekening sebelum pajak (401k, 403b, HSA) untuk mengurangi AGI Anda, yang secara langsung mengurangi pembayaran Rp Anda. Sertifikasi pekerjaan setiap tahun dengan Alat Bantuan PSLF di StudentAid.gov — ini memastikan perusahaan Anda memenuhi syarat dan menghitung pembayaran Anda, mencegah kejutan di akhir periode pembayaran. Bagi peminjam dalam mata uang Rupiah yang menginginkan pengampunan 20-25 tahun, taktik minimalisasi pendapatan yang sama juga berlaku. Memulai dana tabungan untuk bom pajak sejak tahun pertama — meskipun hanya US$50/bulan — akan mencegah krisis keuangan pada tahun pengampunan.