Pelunasan Pinjaman (AS)

Setiap pinjaman dengan suku bunga tetap mengikuti jadwal amortisasi yang menentukan bagaimana setiap pembayaran dibagi antara pokok dan bunga. Pada bulan-bulan awal, sebagian besar pembayaran digunakan untuk bunga karena saldo terutang berada pada titik tertinggi. Pembayaran bulanan sebesar US$300 untuk pinjaman 6% mungkin hanya berlaku US$50 untuk pokok di bulan pertama dan US$250 untuk bunga. Seiring dengan berkurangnya jumlah pokok pinjaman dari waktu ke waktu, porsi bunga menyusut dan semakin banyak pembayaran yang mengurangi jumlah utang sebenarnya.

Bunga yang dibebankan di awal ini memiliki implikasi penting: pembayaran tambahan yang dilakukan di awal jangka waktu pinjaman menghilangkan total bunga yang jauh lebih besar dibandingkan jumlah uang yang sama yang diterapkan di akhir jangka waktu pinjaman. Ketika Anda membayar ekstra di bulan keenam versus bulan ke 54, Anda mencegah dolar tersebut menghasilkan bunga majemuk selama bertahun-tahun. Jadwal amortisasi di kalkulator ini membuat efek ini terlihat — Anda dapat melihat bagian bunga menyusut saat Anda membuat model pembayaran bulanan tambahan yang segera dimulai.

Melakukan pembayaran ekstra kecil sekalipun dapat mengurangi total bunga yang dibayarkan dan durasi pinjaman secara drastis. Bila Anda membayar jumlah tambahan di luar jumlah minimum, seluruh jumlah tambahan tersebut langsung digunakan untuk pengurangan pokok. Karena bunga dihitung ulang setiap periode pada sisa saldo, pokok yang lebih rendah berarti beban bunga yang lebih rendah pada bulan berikutnya — menciptakan efek penghematan yang semakin cepat seiring berjalannya waktu.

Untuk hipotek 30 tahun dengan suku bunga 7%, menambahkan hanya satu pembayaran ekstra per tahun dapat mengurangi hampir lima tahun jangka waktu pinjaman dan menghemat bunga puluhan ribu. Bahkan pada pinjaman mobil 5 tahun, tambahan US$100 per bulan pada saldo US$25.000 dengan bunga 6,5% menghilangkan pembayaran lebih dari satu tahun dan bunga lebih dari US$1.000. Semakin awal jangka waktu pinjaman Anda memulai pembayaran ekstra, semakin besar leverage — setiap dolar mengurangi dasar bunga majemuk di masa depan.

Saat mengevaluasi pinjaman, tingkat bunga hanya merupakan sebagian dari gambaran total biaya. Dua pinjaman dengan tingkat bunga yang sama tetapi persyaratannya berbeda dapat memiliki biaya seumur hidup yang sangat berbeda. Pinjaman mobil 36 bulan dengan tingkat bunga 6% jauh lebih rendah daripada pinjaman 72 bulan dengan tingkat bunga yang sama — meskipun pembayaran bulanannya lebih tinggi. Jangka waktu yang lebih pendek juga berarti Anda membangun ekuitas lebih cepat dan kecil kemungkinannya Anda akan tenggelam jika aset terdepresiasi dengan cepat.

Mode Bandingkan di kalkulator ini memungkinkan Anda menempatkan dua skenario pinjaman secara berdampingan: suku bunga berbeda, persyaratan berbeda, atau keduanya. Anda bisa langsung melihat perbedaan pembayaran bulanan, total bunga yang dibayarkan, dan tanggal pembayaran. Gunakan ini saat berbelanja antar pemberi pinjaman, memutuskan antara jangka pendek atau jangka panjang, atau mempertimbangkan tawaran pembiayaan dealer 0% dibandingkan pinjaman bank dengan suku bunga lebih rendah dengan potongan harga. Seringkali perhitungan menunjukkan bahwa transaksi yang diiklankan bukanlah pilihan termurah ketika total biaya diukur.

Pembayaran berdasarkan tujuan membalikkan perhitungan pinjaman standar. Daripada menerima batas waktu pembayaran apa pun yang dihasilkan oleh pembayaran minimum, Anda memilih tanggal kebebasan target dan bekerja mundur untuk menemukan pembayaran bulanan yang diperlukan. Pendekatan ini sangat berguna ketika Anda ingin menyelaraskan pembayaran utang dengan tonggak sejarah hidup tertentu — menghilangkan pembayaran mobil sebelum kelahiran anak, melunasi pinjaman pribadi sebelum memulai bisnis, atau melunasi semua utang konsumen sebelum pensiun.

Mode Sasaran dalam kalkulator ini menangani penghitungan secara otomatis. Masukkan tanggal pembayaran yang Anda inginkan dan kalkulator akan menentukan pembayaran bulanan tepat yang diperlukan untuk mencapainya, dengan memperhitungkan saldo dan suku bunga Anda saat ini. Ini juga menunjukkan berapa banyak tambahan yang perlu Anda kontribusikan di atas pembayaran minimum dan total bunga yang dihemat dibandingkan dengan membayar sesuai jadwal. Hal ini mengubah sasaran abstrak menjadi angka bulanan yang konkret dan dapat ditindaklanjuti, yang dapat segera dimasukkan ke dalam anggaran Anda.