“Berapa banyak mobil yang mampu saya beli?” sebenarnya ada dua pertanyaan: pembayaran bulanan apa yang sesuai dengan anggaran Anda, dan berapa total biaya yang sesuai dengan hidup Anda. Kalkulator ini menjawab keduanya — maksimum berbasis pembayaran dan plafon konservatif 20/4/10 — lalu memeriksa kewarasan hasilnya terhadap rasio utang terhadap pendapatan dan mengingatkan Anda bahwa pembayaran hanyalah sebagian dari biaya.
Mulailah dengan pembayaran yang dapat Anda pertahankan
Cara tercepat untuk mendapatkan angka yang realistis adalah dengan memilih pembayaran bulanan yang dapat Anda tanggung dengan nyaman dan dikerjakan mundur. Dengan menggunakan rumus anuitas nilai sekarang, pembayaran, APR, dan jangka waktu menentukan pinjaman maksimum yang dapat Anda lakukan. Tambahkan uang muka tunai dan ekuitas tukar tambah, dan Anda akan mendapatkan jumlah maksimum yang dapat dibelanjakan untuk membeli mobil itu sendiri.
Dua input yang paling menggerakkan angka ini adalah APR dan jangka waktu. Suku bunga yang lebih tinggi atau pinjaman yang lebih panjang akan jauh lebih mengubah keterjangkauan daripada menghemat beberapa dolar dalam pembayaran — itulah sebabnya berbelanja suku bunga Anda (dengan credit union atau pra-persetujuan) adalah hal dengan leverage tertinggi yang dapat dilakukan sebagian besar pembeli.
Aturan 20/4/10 membuat Anda terhindar dari masalah
Aturan 20/4/10 adalah pagar pembatas yang sengaja dibuat konservatif: berikan uang muka setidaknya 20% untuk mobil baru (atau 10% untuk mobil bekas), pembiayaan tidak lebih dari 4 tahun, dan pertahankan total biaya kendaraan bulanan — pembayaran, asuransi, bahan bakar atau pengisian daya, pemeliharaan, dan registrasi — di bawah 10% dari pendapatan kotor bulanan Anda. Uang muka melindungi Anda dari depresiasi sehingga Anda tidak berhutang lebih dari nilai mobil tersebut. Batasan 4 tahun membatasi jumlah bunga yang Anda bayarkan dan berapa lama Anda terpapar. Batas atas 10% menyisakan ruang dalam anggaran Anda untuk hal lainnya.
Batas 20/4/10 kalkulator ini biasanya lebih rendah dari batas maksimum berbasis pembayaran — dan kesenjangan itulah yang menjadi intinya. Tampilan pembayaran memberi tahu Anda apa yang boleh dilakukan oleh pemberi pinjaman; tampilan 20/4/10 memberi tahu Anda mana yang lebih bijaksana.
Mengapa jangka waktu pinjaman yang panjang berisiko
Memperpanjang pinjaman hingga 72 atau 84 bulan akan menurunkan pembayaran bulanan, dan hal ini menggiurkan. Namun hal ini menyebabkan tiga hal buruk: Anda membayar bunga total jauh lebih banyak, Anda tetap berada di bawah air (utang lebih besar dari nilai mobil) selama bertahun-tahun, dan kemungkinan besar Anda masih harus membayar ketika mobil memerlukan perbaikan besar. Jika satu-satunya cara untuk membeli mobil adalah dengan pinjaman 7 tahun, jawaban jujurnya biasanya adalah harga mobil itu terlalu mahal.
Pembayarannya hanya setengah biaya
Total biaya kepemilikan — asuransi, bahan bakar atau pengisian daya, pemeliharaan, perbaikan, pendaftaran, dan penyusutan — biasanya menyaingi atau melebihi pembayaran pinjaman itu sendiri selama masa kepemilikan. Pembayaran pinjaman US$400 dapat dengan mudah menghasilkan US$400+ lagi dalam biaya operasional bulanan. Itu sebabnya aturan 10% memperhitungkan asuransi dan bahan bakar, dan mengapa Anda harus menganggarkan seluruh gambaran sebelum menandatangani. Rasio hutang terhadap pendapatan Anda juga penting: pemberi pinjaman memperhatikan semua kewajiban bulanan Anda, sehingga pembayaran kartu kredit atau pinjaman mahasiswa yang ada secara langsung mengurangi jumlah mobil yang dapat Anda ambil secara bertanggung jawab.