Kalkulator Pinjaman Otomatis (AS)

Jangka waktu pinjaman adalah variabel yang paling berpengaruh terhadap total biaya pembiayaan Anda, dan tren jangka waktu pinjaman yang lebih panjang adalah salah satu perubahan yang paling merugikan secara finansial dalam pinjaman mobil konsumen. Pada tahun 2010, rata-rata jangka waktu pinjaman mobil adalah sekitar 60 bulan. Saat ini, pinjaman dengan jangka waktu 72 dan 84 bulan merupakan hal yang umum, dan beberapa pemberi pinjaman menawarkan jangka waktu 96 bulan (8 tahun). Pembayaran bulanan terlihat lebih rendah — pinjaman US$35.000 dengan bunga 6% berharga US$580/bulan selama 60 bulan dibandingkan US$504/bulan selama 72 bulan. Namun pinjaman berdurasi 72 bulan ini dikenakan bunga tambahan sebesar US$1.400 dan, yang lebih penting, membuat Anda tetap berada di bawah air (utang yang melebihi nilai mobil) untuk jangka waktu yang jauh lebih lama.

Depresiasi yang cepat adalah risiko inti dari pinjaman mobil jangka panjang. Sebuah mobil baru biasanya kehilangan 20–25% nilainya pada tahun pertama dan 40–50% dalam tiga tahun. Untuk kendaraan seharga US$40.000 dengan uang muka US$2.000, Anda akan berhutang lebih dari nilai mobil tersebut untuk tiga hingga empat tahun pertama dari pinjaman 72 bulan. Jika mobil dirusak atau dicuri selama periode ini, pembayaran asuransi Anda mencakup nilai tunai sebenarnya dari kendaraan tersebut — bukan saldo pinjaman Anda. Kesenjangan (kadang-kadang disebut GAP) harus dikeluarkan dari kantong Anda kecuali Anda memiliki asuransi GAP terpisah. Bertujuan untuk jangka waktu terpendek yang benar-benar Anda mampu, idealnya 48 bulan atau kurang. Pembayaran bulanan yang lebih tinggi adalah harga karena tidak terjebak dalam pinjaman bawah air selama bertahun-tahun.

Memberikan diskon 20% untuk mobil baru adalah rekomendasi standar karena alasan yang jelas: ini kira-kira mengimbangi penyusutan tahun pertama, yang berarti Anda tidak langsung terendam air sejak Anda keluar dari tempat parkir. Untuk mobil seharga US$35.000, uang muka 20% adalah US$7.000 — dan mobil tersebut kemungkinan akan bernilai US$26.000–US$28.000 setelah 12 bulan. Dengan uang muka sebesar US$7.000, saldo pinjaman Anda akan tetap di bawah (atau mendekati) nilai mobil selama masa pinjaman 48 atau 60 bulan.

Untuk mobil bekas, rekomendasi 10% mencerminkan risiko penyusutan yang lebih rendah — mobil berusia lima tahun telah menyerap bagian paling curam dari kurva penyusutannya. Namun, mobil bekas sering kali memiliki suku bunga yang lebih tinggi (7–12% vs. 3–6% untuk mobil baru dengan pembiayaan promosi), yang berarti jangka waktu pinjaman dan keputusan pembayaran uang muka sama pentingnya. Satu strategi yang diabaikan: menyisihkan setidaknya cukup uang untuk menutupi pajak, kepemilikan, dan biaya dealer. Biaya transaksi ini menambah US$1.500–US$4.000 pada harga kendaraan di sebagian besar negara bagian. Jika Anda membiayainya, Anda membayar bunga atas biaya – suatu penggunaan uang pinjaman yang tidak efisien. Tiba di dealer dengan pembiayaan yang telah disetujui sebelumnya dan jumlah uang muka tertentu menghalangi staf penjualan untuk menyusun kesepakatan berdasarkan pembayaran bulanan, bukan biaya total.

Mendapatkan persetujuan awal dari bank atau credit union Anda sebelum mengunjungi dealer adalah salah satu langkah paling bernilai finansial yang dapat Anda ambil dalam pembelian mobil. Persetujuan awal Anda memberi Anda tarif konkrit untuk digunakan sebagai dasar — ​​​​jika dealer bisa mengalahkannya, bagus; jika belum, pembiayaan Anda sudah diatur. Tanpa persetujuan sebelumnya, dealer mengendalikan sepenuhnya percakapan pembiayaan, dan banyak pembeli akhirnya menerima berapa pun suku bunga yang diberikan manajer keuangan tanpa mengetahui apakah suku bunga tersebut kompetitif.

Dealer memperoleh pendapatan cadangan dari pinjaman mobil — mereka menaikkan suku bunga di atas suku bunga beli (suku bunga yang sebenarnya dibebankan oleh pemberi pinjaman) dan menyimpan selisihnya sebagai keuntungan. Markup ini dapat berkisar antara 0,5% hingga 2,5%, dan sepenuhnya legal dan dirahasiakan. Pembeli yang membiayai US$25.000 dengan suku bunga 7%, bukan suku bunga beli 5%, membayar bunga tambahan sebesar US$700–US$800 selama jangka waktu 60 bulan. Serikat kredit secara konsisten menawarkan suku bunga pinjaman mobil terendah bagi anggotanya dan tidak menaikkan suku bunga seperti yang dilakukan dealer. Periksa serikat kredit Anda terlebih dahulu, lalu bandingkan penawaran dealer dengan dasar tersebut.

Pembiayaan promosi pabrikan (0% APR, 1,9% selama 60 bulan, dll.) bisa menjadi tawaran yang sangat murah jika diterapkan pada kendaraan yang Anda inginkan — namun selalu periksa apakah menerima tarif promosi berarti kehilangan rabat tunai. Rabat US$3.000 untuk kendaraan senilai US$35.000 yang dibiayai dengan bunga 6% menghasilkan bunga sekitar US$2.400 selama 60 bulan. Mengambil rabat dan pembiayaan sebesar 6% biayanya lebih murah dibandingkan membayar 0% tanpa rabat.