Certificate of Deposit (CD) adalah produk tabungan deposito berjangka yang ditawarkan oleh bank dan credit unions. Anda memberikan sejumlah uang tetap untuk jangka waktu tertentu — mulai dari satu bulan hingga lima tahun — dan bank memberi Anda jaminan tingkat bunga tetap sebagai imbalannya. Saat jatuh tempo, Anda menerima pokok ditambah semua bunga yang masih harus dibayar, menjadikan CD salah satu alat tabungan paling sederhana dan teraman yang tersedia.
Sertifikat deposito (CD) vs. rekening tabungan berbunga tinggi (HYSA) vs. Treasury bills AS
Rekening tabungan hasil tinggi (HYSA) menawarkan perlindungan FDIC serupa tetapi dengan tingkat bunga yang bervariasi — APY Anda dapat turun kapan saja tanpa pemberitahuan. CD mengunci suku bunga, yang menguntungkan ketika suku bunga tinggi dan diperkirakan akan turun. Jika Anda membuka CD 12 bulan dengan APY 5,00% dan tarif turun menjadi 3,50% tiga bulan kemudian, tarif terkunci Anda akan berlanjut selama jangka waktu penuh, sementara pemegang HYSA langsung mendapat penghasilan lebih sedikit. Treasury Bills (T-Bills) adalah surat utang pemerintah AS jangka pendek dengan imbal hasil kompetitif dan tidak dikenakan pajak pendapatan negara bagian, sehingga sangat menarik bagi mereka yang berpenghasilan tinggi di negara bagian dengan pajak tinggi. T-Bills memerlukan pembelian dengan kelipatan US$100 melalui TreasuryDirect atau broker dan diselesaikan dalam jangka waktu 1–52 minggu. Untuk kesederhanaan, cakupan FDIC, dan investasi ulang otomatis, CD menang. Untuk efisiensi perpajakan pada rekening kena pajak, T-Bills layak untuk dibandingkan. Pilihan yang tepat bergantung pada kelompok pajak Anda, negara bagian tempat tinggal, dan seberapa besar Anda menghargai kemampuan untuk mengakses uang Anda tanpa penalti.
Strategi Tangga CD
Daripada mengunci semua uang Anda ke dalam satu CD jangka panjang, tangga CD membagi pokok menjadi beberapa CD dengan jangka waktu berbeda — misalnya, tiga bulan, enam bulan, satu tahun, dan dua tahun. Saat setiap CD yang lebih pendek jatuh tempo, Anda menginvestasikan kembali hasilnya pada tingkat yang berlaku. Hal ini memberikan likuiditas reguler dan akses terhadap suku bunga jangka panjang tanpa komitmen penuh pada satu jangka waktu. Tangga empat anak tangga dengan US$10.000 per anak tangga menyediakan likuiditas US$10.000 setiap beberapa bulan. Jika harga naik, CD pendek Anda akan cepat matang dan dapat diinvestasikan kembali dengan harga lebih tinggi. Jika tarif turun, CD Anda yang lebih panjang akan terus menghasilkan tarif yang lebih lama dan lebih tinggi. Tangga ini juga menghilangkan tekanan waktu dalam mencoba memprediksi pergerakan suku bunga — Anda mendapatkan keuntungan secara bertahap, apa pun arahnya. Tangga secara luas direkomendasikan oleh perencana keuangan sebagai strategi CD default bagi penabung yang membutuhkan imbal hasil yang kompetitif dan akses sesekali ke pokok pinjaman mereka tanpa menimbulkan penalti penarikan awal.
Ketika CD Masuk Akal
CD adalah alat yang tepat dalam situasi tertentu, dan alat yang salah dalam situasi lain. Mereka bekerja paling baik bila Anda memiliki tujuan tabungan dengan jangka waktu yang diketahui — dana liburan, uang muka mobil dalam 18 bulan, atau uang muka rumah dalam tiga tahun. Hal ini juga masuk akal ketika suku bunga tinggi dan Anda memperkirakan suku bunga akan turun, karena mengunci imbal hasil hari ini untuk jangka waktu penuh akan terjamin. CD ideal jika dana darurat Anda sudah tersedia dan Anda ingin memperoleh lebih banyak uang tunai tanpa paparan pasar saham. Mereka kurang cocok ketika Anda mungkin membutuhkan uang sebelum jatuh tempo, karena penalti penarikan awal dapat menghapus bunga berbulan-bulan. Mereka juga kurang kompetitif dibandingkan ekuitas untuk tujuan jangka panjang di atas lima tahun, di mana inflasi dan biaya peluang mengikis nilai riil dari suku bunga yang dikunci. Sesuaikan jangka waktu CD dengan saat Anda benar-benar membutuhkan uang untuk memaksimalkan manfaat dan menghindari penalti.