Le refinancement consiste à remplacer un prêt existant par un nouveau, généralement pour obtenir un taux d’intérêt plus bas, modifier la durée du prêt ou accéder à la valeur nette de son logement. Il entraîne des frais de clôture à comparer aux économies potentielles.
Comment fonctionne le refinancement
Lorsque vous refinancez, vous contractez un nouveau prêt qui rembourse l’ancien. Le nouveau prêt peut avoir un taux d’intérêt différent, une durée différente, ou les deux. La procédure ressemble à celle de votre prêt immobilier initial : demande, estimation du bien, étude du dossier et clôture.
La question essentielle est de savoir si les économies mensuelles justifient les frais de clôture initiaux. Le seuil de rentabilité correspond au nombre de mois nécessaires pour que les économies cumulées dépassent ces frais.
Types de refinancement
- Taux et durée : modifier le taux d’intérêt, la durée du prêt ou les deux, sans obtenir de liquidités supplémentaires
- Retrait de liquidités : emprunter plus que le solde dû et recevoir la différence en espèces, souvent pour des travaux dans le logement ou pour regrouper des dettes.
- Programme simplifié : programmes de refinancement FHA/VA avec moins de justificatifs et sans exigence d’estimation du bien
Exemple concret
Vous devez 280,000 $ à 7.0 % (mensualité : 1,863 $). Vous refinancez à 5.5 % avec 6,000 $ de frais de clôture (nouvelle mensualité : 1,590 $). Économie mensuelle : 273 $. Seuil de rentabilité : 6,000 $ ÷ 273 $ = 22 mois. Si vous prévoyez de garder le logement plus de 22 mois, le refinancement devient avantageux.
Questions fréquentes
Quand faut-il refinancer son prêt immobilier ?
Envisagez un refinancement lorsque les taux passent au moins 0.75 à 1 point sous votre taux actuel, si vous comptez garder le logement au-delà du seuil de rentabilité et si votre cote de crédit vous permet d’obtenir des taux compétitifs.
Combien coûte un refinancement ?
Les frais de clôture représentent généralement 2 à 5 % du montant du prêt. Pour un prêt de 300,000 $, prévoyez de 6,000 à 15,000 $ de frais, notamment pour l’estimation, l’assurance de titre, le montage du prêt et son enregistrement.
Le refinancement remet-il le prêt à zéro ?
Oui. Le refinancement remplace votre prêt actuel par un nouveau et réinitialise son échéancier d’amortissement. Si vous refinancez un prêt immobilier sur 30 ans après 10 ans en prenant un nouveau prêt sur 30 ans, vous paierez pendant 40 ans au total.