Définition rapide

Le TAEG (taux annuel effectif global) représente le coût annuel d’un emprunt sous forme de pourcentage, incluant le taux d’intérêt et les frais facturés par le prêteur.

Comment fonctionne le TAEG

Le taux d’intérêt d’un prêt indique son coût de base. Le TAEG donne une vision plus complète en intégrant les frais de dossier, les frais de clôture et les autres frais du prêteur. Il constitue donc un meilleur indicateur pour comparer les offres : un taux plus bas assorti de frais élevés peut coûter plus cher qu’un taux plus élevé sans frais.

La loi fédérale américaine (Truth in Lending Act) impose aux prêteurs de communiquer le TAEG des prêts à la consommation, afin que les emprunteurs puissent comparer les offres sur une base commune.

TAEG, APY et taux d’intérêt

  • Taux d’intérêt : Le taux de base appliqué à un prêt, hors frais
  • TAEG : Taux d’intérêt et frais, exprimés sur une base annuelle : utilisé pour les emprunts
  • APY : Le rendement annuel effectif, qui tient compte de la capitalisation, utilisé pour l’ épargne

Le TAEG ne tient pas compte de la capitalisation, contrairement à l’APY. Pour les comptes d’épargne, l’APY est toujours égal ou supérieur au taux nominal, car il inclut l’effet des intérêts composés.

Exemple concret

Exemple

Le prêteur A propose un taux de 6.0 % avec 3,000 $ de frais (TAEG : 6.25%). Le prêteur B propose un taux de 6.25 % sans frais (TAEG : 6.25%). Malgré des taux nominaux différents, le coût total est identique. Comparez le TAEG, pas seulement le taux.

Questions fréquentes

Un TAEG plus bas est-il toujours préférable ?

En général, oui, mais le contexte compte. Un TAEG bas associé à une durée de prêt plus longue peut entraîner davantage d’intérêts au total qu’un TAEG plus élevé sur une durée plus courte. Comparez le TAEG et le coût total du prêt.

Pourquoi le TAEG de ma carte de crédit est-il si élevé ?

Les cartes de crédit constituent une dette non garantie; les prêteurs appliquent donc des taux plus élevés pour compenser le risque. Le TAEG des cartes de crédit se situe souvent entre 20 % et 30 %, bien au-dessus de celui des prêts garantis comme les prêts hypothécaires (6 %–8 %).

Le TAEG inclut-il tous les coûts du prêt ?

Le TAEG inclut la plupart des frais du prêteur, comme les frais de dossier et les points de remise, mais pas nécessairement les frais de tiers, tels que l’assurance de titre, l’expertise ou l’inspection d’un logement pour un prêt hypothécaire.