La préparation à la retraite se résume à une équation : accumuler suffisamment d’actifs pour que les revenus qu’ils produisent couvrent durablement vos dépenses. Les calculs sont étonnamment simples une fois les formules de base comprises.
Étape 1 : votre capital FIRE
FIRE Number = Annual Expenses × 25 C’est l’inverse de la règle des 4 % : 1/0.04 = 25. Si vos dépenses s’élèvent à 50,000 $ par an, il vous faut 1,250,000 $.
Étape 2 : la règle des 4 %
La règle des 4 % provient de l’étude Trinity (1998, mise à jour à plusieurs reprises). Les chercheurs ont testé chaque période de 30 ans entre 1926 et 1995 et constaté que retirer 4 % d’un portefeuille composé à 60 % d’actions et à 40 % d’obligations la première année, puis ajuster ce montant à l’inflation, a réussi dans plus de 95 % des périodes historiques. Cette règle fournit un taux de retrait pratique, étayé par la recherche.
| Taux de retrait | Multiplicateur | Taux de réussite sur 30 ans |
|---|---|---|
| 3% | 33× | ~100% |
| 3.5% | 28.6× | ~98% |
| 4% | 25× | ~95% |
| 4.5% | 22.2× | ~82% |
| 5% | 20× | ~72% |
Étape 3 : quand partir à la retraite
Votre taux d’épargne détermine principalement le délai avant la retraite. Avec un taux d’épargne de 50 %, vous pouvez partir à la retraite en environ 17 ans, quel que soit votre revenu. À 20 %, il faut compter environ 37 ans. Modele su escenario específico con el Calculateur FIRE.
Calculez votre capital FIRE grâce à une simulation de Monte-Carlo
Essayer le calculateur FIRE →À retenir
- Capital FIRE = dépenses annuelles × 25, selon un taux de retrait prudent de 4 %.
- Historiquement, la règle des 4 % a un taux de réussite supérieur à 95 % sur des périodes de 30 ans.
- Le taux d’épargne détermine votre calendrier davantage que le rendement des placements ou le niveau de revenus.
- Envisagez un taux de retrait de 3.5 % si vous prenez votre retraite tôt et prévoyez un horizon de 40 à 50 ans.