Comment les assureurs fixent les primes
Les primes d’assurance reposent sur l’évaluation des risques et les probabilités. Les actuaires analysent des millions de données pour estimer la probabilité et le coût des sinistres. Votre prime reflète votre profil de risque personnel, auquel s’ajoute une marge destinée à couvrir les frais de fonctionnement et les bénéfices de l’assureur.
Assurance vie : la méthode DIME
Capital d’assurance nécessaire = D + I + M + E D = Total des dettes (hors prêt immobilier) I = Revenu × nombre d’années à remplacer (généralement 10 à 12) M = Solde du prêt immobilier E = Frais d’études par enfant (100,000 à 250,000 $) Exemple : 30,000 $ de dettes + 80,000 $ × 10 années de revenus + 300,000 $ de prêt immobilier + 2 × 150,000 $ de frais d’études = 1,280,000 $
Assurance temporaire ou assurance vie entière
| Critère | Temporaire | Vie entière |
|---|---|---|
| Coût (assuré de 30 ans, 500,000 $) | $25–40/mois | $250–400/mois |
| Durée de couverture | 10 à 30 ans | Toute la vie |
| Valeur de rachat | Aucune | Oui (augmente lentement) |
| Adaptée à | La plupart des familles | Planification successorale, patrimoine élevé |
Pour la grande majorité des personnes, l’assurance vie temporaire est le meilleur choix. Les sommes économisées sur les primes par rapport à une assurance vie entière peuvent être investies pour obtenir un rendement bien supérieur.
Assurance auto : comprendre les types de garantie
La responsabilité civile couvre les dommages que vous causez à autrui ; elle est obligatoire dans la plupart des États. La garantie collision couvre votre voiture en cas d’accident. La garantie tous risques couvre les dommages dus au vol, aux intempéries et aux événements autres qu’une collision. La garantie conducteur non assuré vous protège contre les conducteurs insuffisamment assurés.
Choisir sa franchise
La franchise est la somme que vous payez avant l’intervention de l’assurance. Une franchise plus élevée réduit votre prime, mais augmente votre dépense potentielle. Exemple : si passer d’une franchise de 500 $ à 1,000 $ vous fait économiser 200 $ de prime par an, les 500 $ de risque supplémentaire sont compensés après 2.5 ans d’économies. Si vous ne déclarez aucun sinistre pendant cette période, vous êtes gagnant.
Assurance santé : chiffres clés
L’assurance santé comporte quatre éléments de coût : la prime (coût mensuel), la franchise (montant annuel à payer avant l’intervention de l’assurance), le ticket modérateur et la coassurance (votre part de chaque prestation), et le plafond de reste à charge (plafond annuel de vos dépenses totales). Pour une personne en bonne santé, une franchise élevée associée à un compte HSA (compte d’épargne santé) est souvent l’option la plus avantageuse sur le plan fiscal.
Calculez le capital d’assurance vie nécessaire avec la méthode DIME
Ouvrir le calculateur d’assurance vie →