L’assurance vie constitue une protection financière pour vos personnes à charge en cas de décès prématuré. Pour déterminer le montant nécessaire, il faut examiner ce que vos revenus et ressources financières apportent actuellement, puis estimer les sommes nécessaires pour préserver le niveau de vie de votre famille en votre absence. Les sections suivantes présentent la méthode DIME, la différence entre assurance temporaire et permanente, ainsi que les principaux facteurs qui influencent les primes.

Calculer la couverture avec la méthode DIME

Le cadre le plus utilisé par les planificateurs financiers américains est la méthode DIME : dettes (hors hypothèque) + remplacement du revenu + hypothèque + études. Additionnez les dettes hors hypothèque (cartes de crédit, prêts automobiles, étudiants et personnels), puis calculez le remplacement du revenu en multipliant le revenu annuel par le nombre d’années à couvrir, généralement 10 à 20 ans. Ajoutez le solde hypothécaire afin que vos proches puissent conserver le logement, ainsi que les frais d’études futurs, estimés entre 30,000 et 80,000 $ par enfant selon le type d’établissement. Cette somme donne un objectif de couverture solide. Soustrayez ensuite l’assurance vie déjà détenue et les actifs liquides (comptes chèques, épargne et placements hors retraite) pour obtenir l’écart réel. Vérification rapide : 10 à 12 fois le revenu annuel donne souvent un résultat proche d’un calcul DIME complet pour une famille avec de jeunes enfants. Pour une famille avec des enfants adultes et une épargne retraite importante, le résultat DIME peut être inférieur à la règle de 10 fois, car les études et les années de remplacement de revenu diminuent.

Assurance temporaire ou permanente

L’assurance vie temporaire est presque toujours le produit adapté au remplacement du revenu et suffit à la grande majorité des souscripteurs. Une police temporaire de 20 ans avec un capital décès de 1 million de dollars coûte généralement 30 à 60 $ par mois pour une personne de 35 ans en bonne santé qui ne fume pas ; pour une personne de 45 ans, la même police coûte environ 65 à 110 $ par mois. Cette assurance fournit une protection pure, sans épargne, ce qui explique son faible coût. L’assurance vie entière et l’assurance vie universelle associent assurance et placement à valeur de rachat ; elles coûtent 5 à 15 fois plus cher pour le même capital décès. Elles ne conviennent généralement qu’à des situations précises de planification successorale ou fiscale, au financement de la succession d’une petite entreprise ou à la prise en charge d’un proche dépendant à vie. Pour les autres, les planificateurs financiers rémunérés uniquement aux honoraires recommandent souvent « acheter une assurance temporaire et investir la différence » : placées dans un fonds indiciel à faibles frais, les économies de primes dépassent généralement la croissance de la valeur de rachat d’une police vie entière sur une période de 20 ans ou plus.

Facteurs qui influencent votre prime

L’âge est le principal facteur de tarification ; souscrire jeune et en bonne santé est souvent la décision d’assurance offrant le meilleur rendement. Les tarifs doublent approximativement tous les dix ans : la même assurance temporaire de 20 ans de 1 million de dollars, qui coûte environ 30 $ par mois à 30 ans, coûte environ 120 $ par mois à 50 ans. La catégorie de santé compte presque autant : les assureurs utilisent généralement quatre niveaux — Preferred Plus, Preferred, Standard et Substandard — selon l’examen médical, les analyses et les antécédents familiaux ; les tarifs Preferred Plus peuvent être 30 à 40 % plus bas que les tarifs Standard. Les fumeurs paient 2 à 3 fois les tarifs des non-fumeurs ; les déclarations sont vérifiées par les analyses, qui détectent les métabolites de nicotine même chez les consommateurs occasionnels. Le sexe modifie les tarifs d’environ 15 à 20 % (les femmes paient moins en raison de leur espérance de vie plus longue). Les professions et loisirs dangereux, comme le pilotage privé, la plongée sous-marine ou le parachutisme, entraînent des majorations. Enfin, les besoins diminuent souvent à mesure que l’hypothèque est remboursée, que les enfants deviennent autonomes et que l’épargne retraite augmente. Réexaminez la couverture tous les cinq ans ou après un événement important et envisagez plusieurs polices échelonnées afin de réduire la couverture sans nouvelle souscription à un âge plus élevé.