Le patrimoine net correspond à la valeur actuelle des biens et avoirs, moins les dettes. Contrairement au revenu, qui mesure les entrées d’argent, il donne une vue d’ensemble de la situation financière à une date donnée. Comptabilisez ce que vous possédez et soustrayez ce que vous devez ; ce chiffre ne suffit toutefois pas à lui seul à mesurer les progrès ou les liquidités disponibles.
La formule
Net Worth = Total Assets − Total Liabilities Les actifs comprennent les biens et avoirs ayant une valeur monétaire ; les passifs comprennent les dettes.
Éléments à inclure parmi les actifs
- Espèces et comptes d’épargne
- Comptes d’investissement (courtage, 401(k), IRA, HSA)
- Biens immobiliers (valeur marchande actuelle)
- Véhicules (valeur de revente actuelle, pas le prix d’achat)
- Participation dans une entreprise
- Autres biens de valeur (bijoux, objets de collection, à leur valeur de revente réaliste, et non sentimentale)
Éléments à inclure parmi les dettes
- Solde restant du prêt immobilier
- Solde des prêts étudiants
- Solde du prêt automobile
- Soldes des cartes de crédit
- Prêts personnels
- Dettes médicales
Patrimoine net par âge : repères indicatifs
| Âge | Patrimoine net médian (États-Unis) | Seuil des 20 % les plus élevés |
|---|---|---|
| Moins de 35 ans | 39,000 $ | 150,000 $ et plus |
| 35–44 ans | 135,000 $ | 500,000 $ et plus |
| 45–54 ans | 247,000 $ | 900,000 $ et plus |
| 55–64 ans | 364,000 $ | 1,400,000 $ et plus |
| 65–74 ans | 410,000 $ | 1,700,000 $ et plus |
Source : enquête sur les finances des consommateurs de la Réserve fédérale. Il s’agit de données par ménage, les couples étant comptés ensemble. Ces valeurs historiques sont des repères statistiques, pas des objectifs personnels ; la situation varie selon les ménages et la date des données.
Pourquoi le patrimoine net diffère du revenu
Un revenu élevé ne signifie pas nécessairement un patrimoine net élevé : les actifs, les dettes et les dépenses comptent aussi. Le patrimoine net suit leur évolution, mais ne montre pas à lui seul les revenus disponibles ni les liquidités.
Comment le suivre
Calculez votre patrimoine net à intervalles réguliers, par exemple chaque trimestre. Utilisez un tableur ou le planificateur de budget pour suivre vos dépenses et votre épargne. Examinez l’évolution et les raisons des changements ; les variations de marché et les remboursements de dettes influencent aussi le chiffre.
À retenir
- Patrimoine net = actifs moins passifs. C’est un indicateur global, mais il ne représente pas les liquidités disponibles.
- Un patrimoine net négatif peut arriver notamment au début de la vie active avec des prêts étudiants ; il n’existe pas de calendrier universel pour revenir au positif.
- Un suivi périodique permet d’observer les tendances dans le temps.
- La valeur nette du logement compte mais elle n’est pas liquide. Vous pouvez aussi suivre séparément les actifs investissables et le patrimoine net incluant votre résidence principale.
- Pensez aussi au taux d’épargne. L’épargne peut contribuer à l’évolution du patrimoine, aux côtés des revenus, des dettes et des rendements.
Questions fréquentes
Quel patrimoine net est considéré comme bon à 30 ans ?
Les données de l’enquête fédérale indiquent une médiane d’environ 39,000 $ pour les ménages dont la personne de référence a moins de 35 ans ; il s’agit d’une statistique de groupe, pas d’un objectif individuel. Les dettes étudiantes peuvent conduire à un patrimoine net négatif au début de la vie active.
Dois-je inclure ma voiture dans mon patrimoine net ?
Oui. Estimez sa valeur de revente actuelle et inscrivez le solde du prêt parmi les dettes. La valeur peut différer du prix d’achat et varier dans le temps.
Le patrimoine net inclut-il les comptes de retraite ?
Oui, vous pouvez inclure les soldes actuels des comptes de retraite. Les comptes à imposition différée peuvent entraîner des impôts au retrait ; notez la méthode retenue si vous estimez une valeur après impôt.
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