Eigenkapital ist die Differenz zwischen dem Marktwert eines Vermögenswerts und dem darauf noch geschuldeten Betrag. Bei Immobilien wächst das Eigenheimkapital, wenn Sie Ihre Hypothek abbezahlen und der Immobilienwert steigt.
Wie Eigenkapital funktioniert
Eigenkapital stellt Ihren Eigentumsanteil an einem Vermögenswert dar. Für Hausbesitzer beginnt es mit Ihrer Anzahlung und wächst durch zwei Mechanismen: Tilgungszahlungen, die Ihren Kreditsaldo reduzieren, und Marktwertsteigerung, die den Wert Ihres Hauses steigert.
Auch das Eigenkapital kann sinken. Wenn die Immobilienwerte sinken (wie in der Immobilienkrise 2008), können Hausbesitzer „unter Wasser“ stehen – sie haben mehr Schulden, als das Haus wert ist, was zu einem negativen Eigenkapital führt.
Warum Eigenkapital wichtig ist
Eigenheimkapital ist eines der wichtigsten Instrumente zur Vermögensbildung für Familien der Mittelschicht. Der Zugang kann über Eigenheimkredite, HELOCs (Home-Equity-Kreditlinien) oder durch den Verkauf der Immobilie erfolgen. Eigenkapital wirkt sich auch auf die Refinanzierungsmöglichkeiten aus – Kreditgeber bieten bessere Konditionen, wenn Sie über erhebliches Eigenkapital verfügen.
Beispiel aus der Praxis
Sie haben ein Haus für 300.000 $ mit einer Anzahlung von 60.000 $ (20 %) gekauft. Nach 5 Jahren beträgt Ihr verbleibender Hypothekensaldo 265.000 $ und das Haus hat sich auf 350.000 $ aufgewertet. Ihr Eigenkapital: 350.000 $ − 265.000 $ = $85,000 – von 60.000 US-Dollar beim Kauf.
Häufig gestellte Fragen
Wie baue ich schneller Eigenkapital auf?
Machen Sie zusätzliche Tilgungszahlungen, wählen Sie eine kürzere Kreditlaufzeit (15 statt 30 Jahre), leisten Sie eine größere Anzahlung und investieren Sie in Verbesserungen, die den Wert Ihres Hauses steigern. Selbst 100 US-Dollar zusätzlich im Monat können das Eigenkapital deutlich schneller aufbauen.
Was ist ein Eigenheimkredit im Vergleich zu HELOC?
Bei einem Eigenheimdarlehen erhalten Sie einen Pauschalbetrag zu einem festen Zinssatz. Ein HELOC ist eine revolvierende Kreditlinie (wie eine Kreditkarte), die durch Ihre Immobilie besichert ist und einen variablen Zinssatz hat. Beide nutzen Ihr Eigenkapital als Sicherheit.
Wann kann ich auf mein Eigenheimkapital zugreifen?
Die meisten Kreditgeber verlangen, dass nach der Kreditaufnahme mindestens 15–20 % Eigenkapital übrig bleiben. Wenn Ihr Haus also 400.000 US-Dollar wert ist, müssen Sie in der Regel 80.000 US-Dollar an Eigenkapital behalten, was bedeutet, dass Sie für den Rest Kredite aufnehmen können.