Eine Lebensversicherung ist das finanzielle Sicherheitsnetz, das Ihre Angehörigen schützt, wenn Sie vorzeitig sterben. Um festzustellen, wie viel Versicherungsschutz Sie benötigen, müssen Sie analysieren, was Ihr Einkommen und Ihre finanziellen Ressourcen derzeit bieten, und abschätzen, was erforderlich wäre, um den Lebensstandard Ihrer Familie ohne Sie aufrechtzuerhalten. In den folgenden Abschnitten werden die branchenübliche DIME-Methode zur Dimensionierung der Deckung, die Entscheidung zwischen Laufzeit und Dauerhaftigkeit sowie die Faktoren erläutert, die die Prämien am stärksten beeinflussen.

Dimensionierung der Abdeckung mit der DIME-Methode

Das unter US-Finanzplanern am weitesten verbreitete Rahmenwerk ist die DIME-Methode: Schulden (ohne Hypothek) + Einkommensersatz + Hypothek + Bildung. Addieren Sie alle ausstehenden nicht-Hypothekenschulden (Kreditkarten, Autokredite, Studienkredite, Privatkredite), berechnen Sie den Einkommensersatz, indem Sie das Jahreseinkommen mit der Anzahl der Jahre multiplizieren, die Sie ersetzen möchten (normalerweise 10–20 Jahre, bei größeren Modellen inflationsbereinigt), addieren Sie den verbleibenden Hypothekensaldo, damit Ihre Hinterbliebenen im Haus bleiben können, und schätzen Sie die zukünftigen Bildungskosten für Kinder je nach Hochschulstufe auf jeweils 30.000–80.000 US-Dollar. Mit der Summe erhalten Sie ein solides Deckungsziel. Ziehen Sie dann den bestehenden Lebensversicherungsschutz und die liquiden Mittel (Schecks, Ersparnisse, Maklergeschäfte außerhalb der Altersvorsorge) ab, um die tatsächliche Lücke zu ermitteln. Ein nützlicher schneller Check: Das 10–12-fache Ihres Jahreseinkommens ergibt normalerweise eine ähnliche Zahl wie eine vollständige DIME-Berechnung für Familien mit kleinen Kindern. Für Familien mit erwachsenen Kindern und erheblichen Altersvorsorgeguthaben kann die DIME-Zahl tatsächlich niedriger sein als die 10-Faust-Faustregel, da sowohl die Ausbildung als auch die Jahre des Einkommensersatzes schrumpfen.

Laufzeit vs. dauerhafte Versicherung

Eine Risikolebensversicherung ist fast immer das richtige Produkt für reine Einkommensersatzzwecke und für die große Mehrheit der Käufer die einzige Lebensversicherung, die sie benötigen. Eine Police mit einer Laufzeit von 20 Jahren und einer Todesfallleistung in Höhe von 1 Million US-Dollar kostet für einen gesunden, 35-Jährigen, der nicht raucht, in der Regel 30 bis 60 US-Dollar pro Monat, und die gleiche Police für einen 45-Jährigen kostet 65 bis 110 US-Dollar pro Monat. Die Laufzeit ist ein reiner Schutz ohne Sparkomponente und deshalb so günstig. Die Versicherung „Total Life“ und „Universal Life“ kombiniert eine Versicherung mit einer barwertigen Anlagekomponente, was sie bei gleicher Sterbegeldleistung 5- bis 15-mal teurer macht. Sie eignen sich in der Regel nur für bestimmte Nachlassplanungssituationen (wenn die Erbschaftssteuer ein Problem darstellt und die Police in einem unwiderruflichen Treuhandfonds verwaltet wird), für die Finanzierung der Unternehmensnachfolge für Kleinunternehmer oder für Familien mit einem lebenslangen Angehörigen wie einem Kind mit schwerer Behinderung, das niemals finanziell unabhängig sein wird. Für alle anderen lautet der Lehrbuchrat von kostenpflichtigen Finanzplanern: „Kaufen Sie eine Laufzeit und investieren Sie die Differenz“ – die Prämieneinsparungen, die in einen kostengünstigen Indexfonds investiert werden, übertreffen in der Regel das Barwertwachstum einer Lebensversicherungspolice über einen Zeitraum von mehr als 20 Jahren.

Was bewegt Ihre Prämie

Das Alter ist der größte Einzelfaktor für Lebensversicherungsprämien, und der Abschluss einer Police in jungen und gesunden Jahren ist für die meisten Menschen die Versicherungsentscheidung mit dem höchsten ROI. Die Zinsen verdoppeln sich ungefähr alle 10 Jahre, sodass die gleiche Laufzeit von 1 Million US-Dollar über 20 Jahre, die einen 30-Jährigen etwa 30 US-Dollar pro Monat kostet, einen 50-Jährigen etwa 120 US-Dollar pro Monat kostet. Die Krankenversicherungsklasse ist fast genauso wichtig: Versicherer verwenden in der Regel vier Hauptstufen (Preferred Plus, Preferred, Standard, Substandard), basierend auf einer ärztlichen Untersuchung, Laboruntersuchungen und Familienanamnese, und die Preferred Plus-Tarife können 30–40 % niedriger sein als die Standard-Tarife. Raucher zahlen das Zwei- bis Dreifache des Nichtrauchertarifs, und die Rauchererklärungen werden anhand des Laborpanels überprüft, das jeder Antragsteller ausfüllt – Nikotinmetaboliten treten sogar bei Gelegenheitskonsumenten auf. Das Geschlecht beeinflusst die Sätze um etwa 15–20 % (Frauen zahlen aufgrund der längeren Lebenserwartung weniger). Für Beruf und gefährliche Hobbys (Privatpiloten, Tauchen, Fallschirmspringen) fallen zusätzliche Gebühren an. Schließlich ist Ihr Lebensversicherungsbedarf nicht statisch. Sie sinken in der Regel mit der Zeit, wenn die Hypothek amortisiert wird, die Kinder finanziell unabhängig werden und sich Altersvorsorgeguthaben ansammeln. Überprüfen Sie den Versicherungsschutz alle fünf Jahre oder nach größeren Lebensereignissen und erwägen Sie eine Staffelung der Policen, damit Sie bei sinkendem Bedarf auf überschüssigen Versicherungsschutz verzichten können, ohne im Alter eine Neuversicherung abzuschließen.