Die meisten Menschen versichern ohne zu zögern ihr Auto und ihr Zuhause, dennoch verfügt weniger als die Hälfte der amerikanischen Arbeitnehmer über eine private Berufsunfähigkeitsversicherung. Ihre Fähigkeit, Einkommen zu erzielen, ist Ihr größter finanzieller Vermögenswert – im Laufe Ihrer Karriere mehrere Millionen Dollar wert. In diesem Ratgeber erfahren Sie, wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung funktioniert, was sie kostet und wie Sie entscheiden, wie viel Sie benötigen.
Warum Ihr Einkommen Ihr größtes Kapital ist
Überlegen Sie, was Ihre Ertragskraft tatsächlich wert ist. Ein 35-Jähriger, der 80.000 US-Dollar pro Jahr verdient und bis zu seinem 65. Lebensjahr arbeitet, wird einen Bruttolohn von 2,4 Millionen US-Dollar erwirtschaften – ohne Berücksichtigung von Gehaltserhöhungen. Dieses Einkommen finanziert Ihre Hypothek, Altersvorsorge, die Ausbildung Ihrer Kinder, Versicherungsprämien und die täglichen Lebenshaltungskosten. Wenn es aufhört, hört auch jeder andere darauf aufbauende Finanzplan auf. Dennoch schätzt die Sozialversicherungsbehörde, dass jeder vierte Arbeitnehmer vor Erreichen des Rentenalters eine Arbeitsunfähigkeit von 90 Tagen oder länger erleiden wird. Dabei handelt es sich nicht um ein Randrisiko, sondern um eine erhebliche Wahrscheinlichkeit, die besonderen Schutz verdient. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ersetzt einen Teil Ihres Einkommens (normalerweise 60–70 %), wenn Sie aufgrund einer Krankheit oder Verletzung nicht arbeiten können. Im Gegensatz zur Arbeitnehmerentschädigung, die nur Arbeitsunfälle abdeckt, deckt die Berufsunfähigkeitsversicherung alle anspruchsberechtigten Erkrankungen ab – einschließlich der Krankheiten und Zustände, die die meisten langfristigen Ansprüche verursachen, wie Krebs, Herzerkrankungen, Muskel-Skelett-Erkrankungen und psychische Erkrankungen. Der Schutz Ihrer Einnahmequelle ist die Grundlage, die jedes andere finanzielle Ziel ermöglicht.
Wie die politischen Mechanismen funktionieren
Eine Invaliditätsversicherung hat vier Schlüsselvariablen, die Sie beim Abschluss auswählen: die Höhe der Leistung (wie viel Sie monatlich erhalten, normalerweise 60–70 % des Einkommens vor der Invalidität), die Ausschlussfrist (wie lange Sie warten, bis die Leistungen beginnen – normalerweise 30, 60, 90 oder 180 Tage), die Leistungsdauer (wie lange die Zahlungen fortgesetzt werden – 2 Jahre, 5 Jahre oder bis zum Alter von 65/67) und die Definition der Behinderung (wie behindert Sie sein müssen, um Anspruch darauf zu haben). Vorteile). Die Definition ist die wichtigste zu prüfende Klausel. „Eigener Beruf“ zahlt sich aus, wenn Sie Ihren spezifischen Job nicht ausüben können – ein Chirurg, der die Kontrolle über die Feinmotorik verliert, erhält volle Leistungen, auch wenn er Medizin unterrichten könnte. „Jeder Beruf“ zahlt sich nur dann aus, wenn Sie keinen Job ausüben können, für den Sie aufgrund Ihrer Ausbildung, Schulung und Erfahrung einigermaßen geeignet sind – ein wesentlich schwieriger zu erfüllender Standard. Direkt erworbene Einzelpolicen sind in der Regel selbstvermietend und nicht kündbar; Gruppen-Arbeitgeberpolicen gelten häufig für alle Beschäftigungsverhältnisse und sind kündbar. Wenn Sie beides haben, klären Sie, welche Definition Ihren Arbeitgeberschutz regelt, und schließen Sie die Lücke bei Bedarf mit einer individuellen Police.
Wie viel Versicherungsschutz benötigen Sie tatsächlich?
Der Standardanfangspunkt liegt bei 60–70 % Ihres Bruttomonatseinkommens, was in der Regel Ihrem vollen Nettoeinkommen entspricht, wenn die Leistungen steuerfrei bezogen werden. Wenn Sie die Prämien mit Dollars nach Steuern bezahlt haben, ist Ihre Leistung völlig steuerfrei – ein Bruttoersatz von 60 % deckt also oft 80–90 % Ihres ausgabefähigen Nettoeinkommens ab. Ziehen Sie etwaige bestehende Absicherungen ab: Die Sozialversicherungs-Invaliditätsversicherung (Social Security Disability Insurance, SSDI) bietet möglicherweise einen gewissen Nutzen, wenn Sie schwerbehindert werden, aber die durchschnittliche SSDI-Zahlung beträgt nur etwa 1.500 US-Dollar pro Monat und die Qualifikation ist schwierig. Die vom Arbeitgeber bereitgestellte kurz- und langfristige Berufsunfähigkeitsversicherung verringert die Lücke noch weiter. Der Unterschied zwischen dem, was Sie brauchen, und dem, was Sie bereits haben, ist Ihre persönliche Deckungslücke – und das ist der Betrag, den Sie als Einzelpolice abschließen sollten. Betrachten Sie Ihre festen monatlichen Verpflichtungen (Hypotheken, Autokredite, Mindestschuldenzahlungen) als absolute Untergrenze und Ihre gewünschten Lebenshaltungskosten als Ziel. Eine Behinderung verringert nicht Ihre Ausgaben – sie verringert Ihr Einkommen und verursacht oft neue Kosten für medizinische Versorgung und Haushaltshilfe.
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung und wie kann man sie senken?
Eine individuelle Langzeit-Invaliditätsversicherung kostet in der Regel 1–3 % des Jahreseinkommens an Prämien. Bei einem Einkommen von 90.000 US-Dollar können Sie mit etwa 900 bis 2.700 US-Dollar pro Jahr oder 75 bis 225 US-Dollar pro Monat rechnen. Mehrere Faktoren beeinflussen, wo Sie in diesen Bereich fallen: Alter (jüngere Bewerber zahlen deutlich weniger und sichern sich bessere Tarife), Berufsrisikoklasse (ein Schreibtischarbeiter zahlt weit weniger als ein Arbeiter), Krankengeschichte (Versicherung kann Ausschlüsse oder Bewertungsanpassungen hinzufügen), Ausschlusszeitraum (die Wahl von 90 oder 180 Tagen anstelle von 30 Tagen reduziert die Prämie erheblich) und Leistungszeitraum (eine 5-Jahres-Leistung ist wesentlich günstiger als eine Deckung bis zum Alter von 65 Jahren). Um die Kosten zu senken, ohne den Kernschutz zu opfern, priorisieren Sie einen längeren Eliminierungszeitraum, wenn Sie über 3–6 Monate Notfallsparen verfügen, wählen Sie einen Leistungszeitraum bis zum Alter von 65 Jahren anstelle einer kürzeren Laufzeit für den Katastrophenschutz und sichern Sie den Versicherungsschutz so früh wie möglich, wenn Sie jung und gesund sind. Jedes Jahr, das Sie verzögern, erhöht die letztendlich zu zahlende Prämie und erhöht das Risiko eines Gesundheitsereignisses, das zu Ausschlüssen oder Bewertungen führt.