401k-Rechner

Der Arbeitgeberzuschuss kommt einer garantierten Rendite am nächsten, und dennoch zahlen Millionen von Beschäftigten weniger ein, als nötig wäre, um den vollen Zuschuss zu erhalten. Wenn Ihr Arbeitgeber 50 % Ihrer Beiträge bis zu 6 % Ihres Gehalts bezuschusst, bringt ein Beitrag von mindestens 6 % sofort eine Rendite von 50 %, noch bevor Marktgewinne hinzukommen. Bei einem Gehalt von 70.000 US-Dollar sind das 2.100 US-Dollar pro Jahr an zusätzlichem Geld, auf das Sie verzichten, wenn Sie unter der Zuschussgrenze einzahlen. Bei 7 % Wachstum über 30 Jahre kann allein der nicht erhaltene Zuschuss deutlich mehr als 220.000 US-Dollar an Altersvorsorgevermögen ausmachen. Daher gilt als erste Regel zur Optimierung eines 401(k): Zahlen Sie mindestens so viel ein, dass Sie den vollen Arbeitgeberzuschuss erhalten – unabhängig davon, was sonst mit Ihrem Budget los ist. Beiträge über diese Zuschussgrenze hinaus sind ebenfalls wertvoll, doch eine vollständig ausgeschöpfte Arbeitgeberförderung bietet eine unmittelbare Rendite, die in der persönlichen Finanzplanung kaum zu übertreffen ist. Planen Sie sie als feste Ausgabe vor anderen Sparzielen ein.

Das Gesamtwachstum ist nicht linear – es beschleunigt sich mit der Zeit, da die Gewinne jedes Jahres in den Folgejahren eigene Gewinne generieren. Ein 25-Jähriger, der bei einem Wachstum von 7 % jährlich 6.000 US-Dollar einzahlt, wird bis zum Alter von 65 Jahren etwa 1,2 Millionen US-Dollar ansammeln, während ein 35-Jähriger, der die gleichen Beiträge leistet, nur etwa 567.000 US-Dollar erreicht – also weniger als die Hälfte. Dieses einzige zusätzliche Jahrzehnt der Aufzinsung ist mehr wert als alle Beiträge, die der 35-Jährige jemals leisten wird. Wenn man mit 22 statt 30 beginnt, kommen acht Jahre Zinseszins hinzu, die mathematisch unersetzlich sind. Wenn Sie spät angefangen haben und das Gefühl haben, im Rückstand zu sein, sind die wirksamsten Antworten: Sofort Beiträge maximieren, Nachholbeiträge verwenden (zusätzliche 8.000 US-Dollar im Jahr 2026, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind), den Ruhestand sogar um ein oder zwei Jahre hinauszögern, um die Aufzinsungsfrist zu verlängern, und erwägen, mit einem kostenpflichtigen Finanzplaner zusammenzuarbeiten, um den verbleibenden Betrag zu optimieren. Der durch Verzögerungen verursachte Schaden ist real, aber es ist nie zu spät, die Lücke sinnvoll zu schließen.

Die Wahl zwischen einem traditionellen und einem Roth 401(k) ist im Grunde eine Wette auf Ihre Zukunft im Vergleich zu Ihrem aktuellen Steuersatz. Herkömmliche Beiträge reduzieren heute Ihr zu versteuerndes Einkommen – wenn Sie in der 24-Prozent-Grenze liegen, sparen Sie jetzt für jeden eingezahlten 1.000 US-Dollar 240 US-Dollar an Bundessteuern. Aber diese Dollars vor Steuern und ihr gesamtes Wachstum werden als normales Einkommen besteuert, wenn Sie sie im Ruhestand abheben. Roth-Beiträge bieten keinen Vorababzug, qualifizierte Abhebungen im Ruhestand sind jedoch völlig steuerfrei, einschließlich jahrzehntelangem Zinseszinswachstum. Wenn Sie damit rechnen, im Ruhestand in einer höheren Steuerklasse zu sein als heute – was bei Jungverdienern und allen, die ein hohes Sozialversicherungs- oder Renteneinkommen erwarten, üblich ist –, gewinnt Roth. Wenn Sie im Ruhestand mit einem niedrigeren Einkommensniveau rechnen, gewinnt die Tradition. Viele Berater empfehlen, die Beiträge zwischen beiden aufzuteilen, um sich gegen zukünftige Änderungen der Steuerpolitik abzusichern. Auf der Registerkarte „Optimierer“ in diesem Rechner können Sie beide Strategien mit Ihren genauen Zahlen nebeneinander vergleichen.

Investitionsgebühren sind die stillen Zerstörer des Altersvorsorgevermögens, weil sie sich zu Ihren Lasten auf die gleiche Weise erhöhen, wie sich die Anlagerenditen für Sie summieren. Jeder Dollar, der als Kostenquote gezahlt wird, ist ein Dollar, der in den verbleibenden Jahrzehnten Ihrer Karriere nicht wächst. Die Kostenquote ist der jährliche Prozentsatz des Vermögens, den der Fondsmanager für die Verwaltung und Anlageverwaltung abzieht. Ein Indexfonds mit 0,1 % und ein aktiv verwalteter Fonds mit 1,0 % mögen fast identisch klingen, aber über eine 30-jährige Karriere hinweg übersteigt die Differenz in der Regel 200.000 US-Dollar bei einem Saldo von 500.000 US-Dollar – genug, um mehrere Jahre des Ruhestands vollständig zu finanzieren. Untersuchungen zeigen immer wieder, dass die meisten aktiv verwalteten Fonds über lange Zeithorizonte hinweg schlechter abschneiden als kostengünstige Indexfonds nach Gebühren. Sortieren Sie bei der Bewertung Ihrer 401(k)-Fondsoptionen zunächst nach Kostenquote und wählen Sie dann den Fonds mit den niedrigsten Kosten in jeder gewünschten Anlageklasse aus. Wenn Ihr Plan nur hochgebührenpflichtige Mittel bietet, zahlen Sie genug ein, um den vollen Arbeitgeberzuschuss zu erhalten, und leiten Sie dann zusätzliche Ersparnisse an eine kostengünstige IRA weiter, bevor Sie zum 401(k) zurückkehren. Um mehrjährige Beiträge im Voraus zu planen, sehen Sie sich unseren Leitfaden zu den voraussichtlichen 2027 401(k) Limits an.