Mengambil hutang pinjaman mahasiswa adalah salah satu keputusan keuangan terbesar yang dibuat kebanyakan orang. Memahami rasio utang terhadap pendapatan sebelum meminjam memberi Anda cara konkret untuk mengukur seberapa banyak utang pendidikan yang dapat dikelola berdasarkan penghasilan yang Anda harapkan — dan untuk menghindari tingkat utang yang membatasi pilihan keuangan Anda selama bertahun-tahun setelah lulus.
Mengapa DTI Lebih Penting Daripada Saldo Pinjaman
Sebagian besar siswa fokus pada total saldo pinjaman ketika memutuskan berapa banyak yang akan dipinjam, namun pembayaran bulanan relatif terhadap pendapatan Anda adalah metrik yang lebih praktis. Pinjaman US$50.000 dengan bunga 5% selama 10 tahun berharga sekitar US$530 per bulan. Apakah hal ini dapat dikelola hampir seluruhnya bergantung pada penghasilan Anda. Bagi seorang guru yang berpenghasilan US$40.000 per tahun, pembayaran tersebut mewakili 16% dari pendapatan kotor bulanan — signifikan namun dapat diterapkan. Untuk seorang insinyur perangkat lunak yang berpenghasilan US$100.000, pembayaran yang sama hanya 6,4% — hampir tidak terlihat. Rasio DTI menjadikan perbandingan ini eksplisit dan memungkinkan Anda membandingkan situasi Anda dengan ambang batas pemberi pinjaman dan pedoman keuangan pribadi sebelum Anda berkomitmen.
Batas Keras 43% dan Target 36%.
Biro Perlindungan Keuangan Konsumen dan sebagian besar pemberi pinjaman hipotek konvensional menggunakan 43% sebagai batas luar untuk total DTI back-end. Di atas tingkat tersebut, peminjam secara statistik lebih besar kemungkinannya untuk mengalami gagal bayar (default), itulah sebabnya jika melebihi tingkat tersebut, banyak pilihan pembiayaan kembali dan pembelian rumah akan ditutup. Ambang batas 36% adalah target yang direkomendasikan oleh sebagian besar perencana keuangan – hal ini memberikan ruang yang cukup setelah pembayaran utang untuk tabungan pensiun, dana darurat, dan belanja diskresi tanpa menciptakan tekanan anggaran yang kronis. Tetap di bawah 36% saat Anda lulus berarti utang di masa depan seperti pinjaman mobil atau hipotek dapat bertambah tanpa langsung melanggar batas atas 43%.
Pembayaran Berbasis Pendapatan dan Strategi DTI
Pinjaman mahasiswa federal menawarkan rencana pembayaran kembali berdasarkan pendapatan yang membatasi pembayaran bulanan Anda sebesar persentase dari pendapatan tambahan Anda — biasanya 5 hingga 10 persen berdasarkan paket SAVE. Hal ini dapat menurunkan DTI Anda secara drastis dalam jangka pendek, sehingga lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit lainnya. Imbalannya adalah pembayaran yang lebih rendah berarti pembayaran pokok yang lebih lambat dan total bunga yang lebih banyak selama masa pinjaman. Bagi peminjam yang mempunyai utang tinggi dan berpenghasilan sedang – seperti lulusan sekolah pascasarjana atau profesional di awal karir mereka – pembayaran berdasarkan pendapatan sering kali merupakan strategi jangka pendek yang tepat, dengan rencana untuk meningkatkan pembayaran atau membiayai kembali seiring dengan meningkatnya pendapatan. Bagi peminjam yang sudah memiliki DTI yang dapat dikelola, pembayaran standar membuat utangnya dilunasi lebih cepat dan dengan total biaya yang lebih rendah.