Définition rapide

Un apport est la somme initiale versée comptant lors de l’achat d’un bien important, comme une maison ou un véhicule. Il réduit le montant emprunté et témoigne de votre engagement financier auprès du prêteur.

Comment fonctionne l’apport

L’apport est exprimé en pourcentage du prix d’achat. Pour un logement, les prêts conventionnels exigent généralement 5 à 20 % d’apport, tandis que les prêts FHA peuvent accepter seulement 3.5 %. Les prêts VA et USDA peuvent ne demander aucun apport aux acheteurs admissibles.

Un apport plus important réduit le montant du prêt, les mensualités et les intérêts versés pendant la durée du prêt. Un apport d’au moins 20 % supprime également l’obligation de souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI).

Pourquoi le montant de l’apport compte

  • Moins de 20 % : PMI obligatoire (ajoute chaque année 0.5 à 1 % du montant du prêt)
  • À 20 % : pas de PMI, meilleurs taux et offre plus solide
  • Plus de 20 % : mensualités et intérêts encore plus faibles, mais tenez compte du coût d’opportunité

Exemple concret

Exemple

Pour une maison de 350,000 $ : un apport de 10 % (35,000 $) signifie emprunter 315,000 $, avec environ 131 $/mois de PMI. Un apport de 20 % (70,000 $) signifie emprunter 280,000 $ sans PMI. L’option à 20 % économise 131 $/mois de PMI et réduit la mensualité du prêt de 221 $/mois, soit 352 $/mois au total.

Questions fréquentes

Quel apport prévoir pour acheter une maison ?

20 % est l’objectif traditionnel, car cela supprime le PMI et permet d’obtenir les meilleurs taux. Toutefois, de nombreux acheteurs réussissent à acheter avec un apport de 3.5 à 10 %. Le montant approprié dépend de votre épargne, de votre budget mensuel et du marché local.

Puis-je acheter une maison sans apport ?

Oui, avec les prêts VA (militaires) ou USDA (zones rurales). Certains programmes d’État proposent également une aide à l’apport aux primo-accédants.

Dois-je utiliser toute mon épargne pour l’apport ?

Non. Gardez un fonds d’urgence équivalant à 3 à 6 mois de dépenses, séparé de votre apport. Prévoyez aussi des liquidités pour les frais de clôture (2 à 5 % du prêt), le déménagement et les réparations immédiates.