Le ratio dette/revenu (DTI) est le pourcentage de votre revenu mensuel brut consacré au remboursement de vos dettes. Les prêteurs l’utilisent pour évaluer votre capacité à gérer vos mensualités et à rembourser vos dettes.
Comment fonctionne le DTI
Le DTI se calcule ainsi : Total des mensualités de dette ÷ revenu mensuel brut × 100 %. Incluez toutes les dettes récurrentes : hypothèque ou loyer, prêts auto, prêts étudiants, paiements minimaux des cartes de crédit et prêts personnels. N’incluez pas les services publics, l’assurance ni l’épicerie.
Il existe deux types de DTI : le DTI logement (coûts du logement uniquement, idéalement ≤ 28 %) et le DTI global (toutes les dettes, idéalement ≤ 36 %). La plupart des prêteurs acceptent un DTI global maximal de 43 % pour les prêts hypothécaires admissibles.
Pourquoi le DTI est important
Le DTI est l’un des facteurs les plus importants pour l’approbation d’un prêt hypothécaire. Même avec une excellente cote de crédit, un DTI élevé peut entraîner un refus de prêt. Un DTI plus faible peut également vous donner accès à de meilleurs taux d’intérêt.
Exemple concret
Revenu mensuel brut : 7,000 $. Dettes mensuelles : hypothèque de 1,500 $ + voiture de 400 $ + prêts étudiants de 200 $ + cartes de crédit de 100 $ = 2,200 $. DTI : 2,200 $ ÷ 7,000 $ = 31.4 %, dans la fourchette idéale pour une demande de prêt hypothécaire.
Questions fréquentes
Quel DTI faut-il pour obtenir un prêt hypothécaire ?
La plupart des prêteurs classiques préfèrent un DTI global de 36 % ou moins, même si beaucoup acceptent jusqu’à 43 %. Les prêts FHA autorisent un DTI allant jusqu’à 50 % si des facteurs compensatoires sont présents, comme une cote de crédit élevée ou une épargne importante.
Comment réduire mon DTI ?
Remboursez vos dettes existantes, en particulier celles dont les mensualités sont élevées, augmentez vos revenus, évitez de contracter de nouvelles dettes et envisagez un refinancement pour réduire vos mensualités. Le remboursement d’un prêt automobile peut améliorer sensiblement le DTI.
Le DTI a-t-il une incidence sur ma cote de crédit ?
Le DTI lui-même n’a pas d’effet direct sur votre cote de crédit. Toutefois, le taux d’utilisation du crédit (la part de vos plafonds de crédit utilisée) est un facteur connexe qui, lui, influence votre cote.