Une saisie sur salaire permet à un créancier de prélever une partie de votre paie pour rembourser une dette. La loi fédérale fixe certains plafonds, et votre État peut protéger davantage vos revenus. Ce guide résume les règles fédérales de la CCPA, les protections des États et les différences selon le type de dette. Les résultats du calculateur sont des estimations et certaines règles d’État intégrées au modèle sont dépassées ou simplifiées.
Le plafond fédéral pour les dettes de consommation
Pour une dette de consommation ou de créancier ordinaire — carte de crédit, facture médicale ou prêt personnel — le Title III de la Consumer Credit Protection Act plafonne généralement la saisie au moindre de 25 % de la rémunération disponible ou du montant hebdomadaire dépassant 30 fois le salaire minimum fédéral. Le salaire minimum fédéral est de $7.25 depuis 2009; le plancher correspondant est donc $217.50 par semaine ($435 toutes les deux semaines, $471.25 deux fois par mois et $942.50 par mois). Si votre rémunération disponible est inférieure ou égale au plancher correspondant à la période de paie, aucune somme ne peut être saisie pour une dette de consommation selon cette règle fédérale.
La rémunération disponible est ce qui reste après les retenues exigées par la loi — impôts, Social Security, Medicare et cotisations de retraite obligatoires. Elle diffère du salaire brut; utiliser le salaire brut surestime le montant qu’un créancier peut prendre. Le calculateur applique la formule fédérale puis des règles d’État simplifiées; son résultat ne confirme pas le montant légal applicable à votre dossier.
Votre État peut protéger davantage vos revenus
Les plafonds fédéraux ne supplantent pas une règle d’État plus protectrice. Le Texas, la Pennsylvanie, la Caroline du Nord et la Caroline du Sud interdisent généralement la saisie du salaire pour une dette de consommation ordinaire. D’autres États appliquent des plafonds ou exemptions propres. Toutefois, le modèle comporte des écarts connus : en Oregon, il utilise une règle fédérale simplifiée alors que la loi exonère, du 07/01/2026 au 06/30/2027, le plus élevé de $400 par semaine ou de 75 % de la rémunération disponible; au Massachusetts, le calcul à 15 % du salaire brut omet l’exemption légale de 50× le salaire minimum horaire applicable; en Illinois, le plancher modélisé utilise le salaire minimum fédéral alors que la loi retient le plus élevé entre les salaires minimums fédéral et de l’Illinois. Les résultats pour ces États peuvent donc être inexacts ou sous-estimer la protection prévue par la loi.
Ces règles de saisie pour dettes de consommation ne déterminent pas celles applicables aux pensions alimentaires, impôts ou prêts étudiants fédéraux. Le Department of Labor précise que le Title III de la CCPA ne fixe pas l’ordre de priorité entre plusieurs saisies; d’autres lois fédérales ou étatiques peuvent le faire. Vérifiez le texte en vigueur et toute exemption qui vous est propre.
Les pensions alimentaires, prêts étudiants et impôts obéissent à d’autres règles
Une pension alimentaire pour enfant peut atteindre 50 % de la rémunération disponible si vous subvenez aux besoins d’un autre conjoint ou enfant, ou 60 % dans le cas contraire; le plafond augmente de 5 points si le retard dépasse 12 semaines. Le plancher de salaire minimum ne s’applique pas à ces plafonds. Un prêt étudiant fédéral en défaut peut faire l’objet d’une saisie administrative sans jugement, jusqu’à 15 % de la rémunération disponible, avec le plancher et les garanties prévues par la loi. Le 16 janvier 2026, le U.S. Department of Education a annoncé le report temporaire des recouvrements involontaires, notamment des saisies administratives; vérifiez son avis officiel avant de vous fier à cette règle. Une saisie fiscale de l’IRS n’a pas de pourcentage fixe : l’IRS exonère un montant établi selon votre situation fiscale et vos personnes à charge dans la Publication 1494, puis peut prélever le montant restant. Une exemption supplémentaire, par exemple celle de chef de famille, peut réduire encore la somme saisissable.