L’analyse des besoins en assurance invalidité compare le revenu total en cas d’invalidité (LTD d’employeur, estimation SSDI et revenu du partenaire) aux dépenses mensuelles essentielles, puis mesure l’écart à combler par une assurance privée. Les planificateurs financiers recommandent généralement de remplacer 60 à 70 % du revenu, soit le minimum pour payer les dépenses fixes sans épuiser l’épargne.

Calculer le revenu et l’écart de couverture

Commencez par estimer le revenu réellement disponible en cas d’invalidité : prestation LTD de l’employeur (généralement 60 % du salaire après le délai de carence), prestation SSDI estimée selon votre historique de revenus et revenu de votre conjoint ou partenaire. L’écart correspond à la différence entre ce revenu et votre budget de dépenses mensuelles. Comparez le résultat à votre fonds d’urgence et aux clauses des contrats avant de décider si une couverture privée supplémentaire convient.

Adapter le délai de carence au fonds d’urgence

Le délai de carence est la période d’attente avant le début des prestations privées, souvent 60, 90 ou 180 jours. Un délai plus long réduit généralement les primes, mais exige davantage de liquidités. Choisissez une durée adaptée à l’épargne réellement accessible : avec un délai de 90 jours, gardez assez pour couvrir les dépenses essentielles et tenez compte du fait que la décision SSDI peut prendre plus longtemps que le délai légal.

Profession propre ou toute profession : quelle définition choisir ?

La définition de l’invalidité détermine le déclenchement des prestations. Une police « profession propre » paie si vous ne pouvez exercer les tâches précises de votre emploi, même si vous pourriez travailler dans un autre domaine : un chirurgien ayant perdu sa motricité fine reste couvert même s’il peut exercer un poste administratif médical. Une police « toute profession » ne paie que si vous ne pouvez exercer aucun emploi, critère bien plus strict. Pour les professionnels, cadres et métiers qualifiés, la garantie profession propre est essentielle. Les contrats collectifs passent souvent de cette définition à toute profession après 24 mois ; une police individuelle complémentaire peut combler l’écart.