Intérêts simples : les bases
Les intérêts simples sont faciles à comprendre : vous percevez (ou payez) des intérêts uniquement sur le montant initial. Ils ne se capitalisent jamais : les intérêts ne produisent pas eux-mêmes d’intérêts.
Intérêts = capital × taux × durée Exemple : $10,000 × 0.05 × 3 years = $1,500 Après 3 ans, vos 10,000 $ ont produit exactement 1,500 $ d’intérêts, quelle que soit la fréquence de calcul.
Intérêts composés : le moteur de la croissance
Les intérêts composés produisent des intérêts sur les intérêts déjà acquis. La croissance devient exponentielle : plus l’argent reste investi longtemps, plus il croît rapidement. Albert Einstein aurait qualifié les intérêts composés de force la plus puissante de l’univers.
A = P × (1 + r/n)^(n×t) A = valeur future, P = capital r = taux annuel, n = capitalisations par an, t = années 10,000 $ à 5 % avec capitalisation mensuelle pendant 3 ans : $10,000 × (1 + 0.05/12)^(12×3) = $11,614.72
APR ou APY : lequel comparer ?
| Indicateur | Capitalisation incluse ? | À utiliser pour |
|---|---|---|
| APR (taux annuel en pourcentage) | Non | Comparer des prêts |
| APY (rendement annuel en pourcentage) | Oui | Comparer des placements et des comptes d’épargne |
Une carte de crédit affichant un « APR de 18% » avec une capitalisation quotidienne vous coûte en réalité un APY effectif de 19.72%. Pour les comptes d’épargne, un « APY de 5.00% » correspond au rendement réel : la capitalisation est déjà incluse.
L’effet de la fréquence de capitalisation
Un même taux annoncé produit des rendements réels différents selon la fréquence de capitalisation des intérêts :
| Fréquence | APR de 5% → APY | Gain supplémentaire sur 10,000 $/an |
|---|---|---|
| Annuelle (1×) | 5.000% | 0 $ (référence) |
| Trimestrielle (4×) | 5.095% | $9.50 |
| Mensuelle (12×) | 5.116% | $11.60 |
| Quotidienne (365×) | 5.127% | $12.70 |
La règle de 72
Astuce rapide : divisez 72 par votre taux d’intérêt pour estimer le nombre d’années nécessaires pour doubler votre argent. À 6% : 72 ÷ 6 = 12 ans pour doubler. À 8% : 72 ÷ 8 = 9 ans.
Convertissez l’APR en APY et observez l’effet de la capitalisation
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