Les deux méthodes de remboursement de dettes les plus efficaces
Les méthodes boule de neige et avalanche reposent sur la même stratégie : payer le minimum dû sur toutes les dettes et affecter l’argent supplémentaire à une dette précise. La seule différence est la dette que vous ciblez en premier..
Méthode avalanche
La méthode avalanche cible d’abord la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé, quel que soit le solde. C’est la stratégie optimale sur le plan mathématique : elle minimise le total des intérêts payés sur l’ensemble des dettes.
Carte de crédit A : $5,000 à 22 % APR ← Cible prioritaire Prêt étudiant : $15,000 à 6 % APR Prêt automobile : $8,000 à 4.5 % APR Remboursez d’abord la carte de crédit : à 22 %, chaque dollar de dette coûte plus cher en intérêts que pour toute autre dette.
Méthode boule de neige
La méthode boule de neige cible d’abord le solde le plus faible, quel que soit le taux d’intérêt. Même si elle entraîne un total d’intérêts plus élevé, l’élimination complète de dettes procure un effet psychologique qui entretient la motivation.
Une étude publiée par Harvard Business Review a constaté que les personnes qui se concentraient sur de petites victoires avaient davantage de chances d’aller au bout du remboursement de leurs dettes. Les calculs favorisent la méthode avalanche, mais les sciences comportementales indiquent que la méthode boule de neige fonctionne mieux pour beaucoup de personnes.
Comparaison concrète
| Critère | Avalanche | Boule de neige |
|---|---|---|
| Total des intérêts payés | Plus faible (toujours) | Plus élevé |
| Vitesse de remboursement (ensemble des dettes) | Généralement plus rapide | Généralement plus lente |
| Première dette éliminée | Plus lentement | Plus rapidement |
| Facteur de motivation | Plus faible au départ | Plus élevée au départ |
| Idéal pour | Épargnants disciplinés | Personnes motivées par les victoires rapides |
L’approche hybride
De nombreux conseillers financiers recommandent une approche hybride : commencer par la méthode boule de neige pour prendre de l’élan (rembourser 1 ou 2 petites dettes), puis passer à la méthode avalanche pour les dettes plus importantes restantes. Vous obtenez ainsi des victoires rapides au début tout en optimisant les économies d’intérêts sur les soldes les plus élevés.
Consolidation de dettes : une troisième option
Si vous avez plusieurs dettes à taux d’intérêt élevé, la consolidation les regroupe en un prêt unique à un taux plus faible. Cela simplifie les paiements et peut réduire le total des intérêts. Cette solution ne fonctionne toutefois que si vous obtenez un taux nettement inférieur à votre taux moyen pondéré actuel et si vous ne contractez pas de nouvelles dettes sur les cartes de crédit ainsi libérées.
Comparez les résultats des méthodes boule de neige et avalanche avec vos propres dettes
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