Coast FIRE est l’étape où vos placements sont suffisants pour atteindre d’eux-mêmes votre objectif de retraite, sans cotisations supplémentaires. Cela ne signifie pas que vous prenez votre retraite aujourd’hui, mais que vos ressources de retraite futures sont en voie d’être constituées. Comprendre cette étape et les moyens de l’atteindre plus vite est une source de motivation importante dans le mouvement FIRE.
Ce que signifie réellement Coast FIRE
Coast FIRE est une étape précise du mouvement plus large d’indépendance financière et de retraite anticipée (FIRE). Une fois votre objectif Coast FIRE atteint, votre solde de placements actuel, laissé à croître au rendement réel prévu, devrait atteindre votre objectif FIRE complet à l’âge de retraite choisi. L’expression essentielle est « laissé à croître » : vous n’avez plus besoin d’y ajouter d’argent. Votre retraite est en quelque sorte préfinancée ; il ne reste qu’à laisser le temps et les intérêts composés faire leur travail. Ce changement est aussi psychologique. Avant Coast FIRE, chaque mois sans épargne semble être un retard. Après, plusieurs options s’offrent à vous : continuer à épargner pour partir plus tôt, choisir un emploi moins exigeant, changer de carrière ou travailler à temps partiel en couvrant seulement vos dépenses actuelles. Contrairement au FIRE complet, qui demande d’avoir assez épargné pour cesser immédiatement de travailler, Coast FIRE exige seulement que les placements actuels puissent sécuriser l’avenir financier prévu, quelles que soient les évolutions de carrière ou de revenus.
Calcul de Coast FIRE
Le calcul comporte deux étapes. D’abord, déterminez votre objectif FIRE en divisant les dépenses annuelles prévues à la retraite par le taux de retrait sécurisé choisi. Avec 60,000 $ de dépenses annuelles et un taux modélisé de 4 %, l’objectif FIRE brut est de 1,500,000 $. Si d’autres revenus couvrent une partie de ces dépenses, le calculateur les déduit avant de calculer l’objectif Coast FIRE financé par le portefeuille. Ensuite, actualisez cet objectif en dollars d’aujourd’hui au moyen du rendement réel : (1 + rendement nominal) / (1 + inflation) − 1. Par exemple, un rendement nominal de 7 % et une inflation de 3 % donnent un rendement réel de 3.88 % ; avec 28 ans avant la retraite, 1,500,000 $ / (1,0388)^28 équivaut à environ 516,000 $. Chaque résultat dépend des hypothèses : comparez plusieurs scénarios de rendement, d’inflation, de dépenses et de taux de retrait au lieu de vous fier à une projection unique.
Rôle du taux de retrait sécurisé
Le taux de retrait sécurisé (SWR) est le pourcentage du portefeuille de retraite que vous prévoyez de retirer la première année. Le calculateur l’applique à l’objectif de dépenses financé par le portefeuille ; un taux plus faible augmente les objectifs FIRE et Coast FIRE. Les études historiques donnent des repères, mais ne garantissent pas les résultats futurs. Un plan de retrait peut aussi devoir tenir compte des impôts, des frais, de l’évolution des dépenses, de la volatilité des marchés et de la durée de la retraite. Comparez plusieurs hypothèses de taux et envisagez de consulter un professionnel pour établir un plan personnel.
La vie après Coast FIRE
Atteindre Coast FIRE peut ouvrir des possibilités souvent difficiles pendant la phase d’accumulation. Beaucoup de personnes quittent un emploi bien rémunéré mais stressant pour une activité plus satisfaisante, même moins rémunérée. Puisqu’il suffit de couvrir les dépenses actuelles, sans continuer à financer la retraite, une baisse de revenus devient viable. Parfois appelé Barista FIRE ou Semi-FIRE, ce mode de vie permet de ralentir l’épargne intensive tout en laissant les placements continuer à croître. D’autres choisissent d’accélérer : sachant que leur retraite est financée, ils affectent l’épargne supplémentaire au remboursement d’un prêt immobilier, à la création d’une entreprise ou à un compte de courtage imposable pour financer une retraite anticipée. Savoir que sa retraite est déjà sur la bonne voie, indépendamment de ses revenus futurs, peut aussi changer la façon de négocier son salaire, de gérer un emploi difficile et de prendre des décisions de carrière.