Les points de réduction permettent d’échanger une somme payée à la signature contre un taux hypothécaire plus bas. La décision dépend d’un chiffre — le mois du seuil de rentabilité — et d’une durée que vous ne pouvez qu’estimer : le temps pendant lequel vous conserverez réellement le prêt. Ce calculateur transforme ces éléments en une réponse claire.

Fonctionnement des points hypothécaires

Un point de réduction coûte 1 % du montant du prêt et abaisse durablement le taux d’intérêt, généralement d’environ 0.25 % par point. Pour un prêt de $400,000, un point représente $4,000 payés à la signature. Ces frais réduisent la mensualité pendant toute la durée du prêt ; la question est donc de savoir si les économies mensuelles finiront par dépasser le coût initial.

La règle du seuil de rentabilité

Le seuil de rentabilité est au cœur de la décision : divisez le coût des points par les économies mensuelles pour connaître le nombre de mois nécessaire pour récupérer la somme investie. Des points coûtant $4,000 et économisant $67 par mois sont amortis en environ 60 mois. Si vous conservez le prêt au-delà de ce seuil, chaque mensualité suivante représente une économie nette. Si vous vendez ou refinancez avant, vous aurez payé plus que vous n’aurez économisé. La comparaison la plus utile consiste à mettre ce seuil en regard de la durée pendant laquelle vous pensez honnêtement conserver le prêt — une durée que beaucoup de personnes surestiment.

Quand ne pas acheter de points

Évitez les points si vous risquez de déménager ou de refinancer avant le seuil de rentabilité, si votre budget est serré au moment de la signature ou si la baisse de taux proposée par point est faible. Dans un marché où les taux baissent, payer pour réduire un taux que vous pourriez remplacer par un refinancement dans un ou deux ans est rarement rentable. Il peut être préférable de conserver cette somme ou d’accepter un crédit du prêteur (points négatifs), qui couvre une partie des frais de clôture en échange d’un taux légèrement plus élevé. Vous pouvez aussi comparer les points à un apport initial plus important : celui-ci réduit le capital emprunté, peut supprimer le PMI et reste avantageux quelle que soit la durée de conservation du logement.