Calculateur de comparaison de prêts

Le taux d’intérêt correspond à ce que le prêteur vous facture ; le TAEG représente le coût réel du prêt, frais compris. Un prêt à 6.5 % assorti de 3,000 $ de frais a un TAEG supérieur (souvent 6.8 à 7.0 %) à celui d’un prêt à 6.7 % sans frais. La loi fédérale Truth in Lending Act impose aux prêteurs de communiquer le TAEG dans le Loan Estimate et le Closing Disclosure. Utilisez le TAEG pour comparer les prêteurs. Il n’est toutefois pertinent que si vous conservez le prêt jusqu’à son terme. Si vous le remboursez par anticipation ou le refinancez sous 3 à 5 ans, un prêt avec peu de frais peut être préférable malgré un taux légèrement supérieur, car les frais sont répartis sur une période plus courte.

Deux prêts ayant la même mensualité peuvent présenter des coûts totaux très différents si leur durée diffère. Un prêt de 30,000 $ remboursé à raison de 600 $ par mois peut durer 5 ou 6 ans selon le taux ; la durée la plus longue entraîne nettement plus d’intérêts malgré la même mensualité. Comparez toujours le coût total (capital + intérêts totaux + frais). La mensualité détermine si le prêt est compatible avec votre budget ; le coût total mesure son effet sur votre patrimoine. Vérifiez que ces deux montants restent acceptables avant de vous engager.

Une durée plus longue réduit les mensualités, mais augmente fortement le total des intérêts. Pour un prêt hypothécaire de 400,000 $, le prêt sur 15 ans à 6.5 % coûte 227,000 $ d’intérêts, contre 558,000 $ sur 30 ans à 7.0 %, soit plus du double. La mensualité du prêt sur 30 ans est bien plus faible (2,661 $ contre 3,484 $), ce qui laisse davantage de souplesse financière. Le meilleur choix dépend de la stabilité des revenus et des autres priorités financières. Une solution intermédiaire consiste à choisir le prêt sur 30 ans, dont la mensualité obligatoire est plus faible, puis à rembourser volontairement du capital supplémentaire pour suivre un calendrier proche de 15 ans. Vous gardez ainsi la possibilité de suspendre ces versements supplémentaires pendant les mois difficiles tout en réalisant l’essentiel des économies d’intérêts.

La déductibilité fiscale de certains intérêts modifie le coût effectif du prêt. Les intérêts d’un prêt hypothécaire sur une résidence principale sont déductibles jusqu’à un prêt de 750,000 $ (plafond de la TCJA). Les intérêts d’un prêt étudiant sont déductibles jusqu’à 2,500 $ par an, sous réserve de plafonds de revenus. Les intérêts d’un prêt professionnel sont déductibles des revenus de l’activité. Pour un prêt déductible à 7 % avec un taux fédéral de 24 % et un taux d’État de 5 %, le coût après impôt est de 7 % × (1 − 0.29) = 5.0 %. Comparez les prêts après impôt lorsque l’un est déductible et l’autre non : pour un emprunteur à revenus élevés, un prêt automobile non déductible à 5.5 % peut coûter plus cher qu’un prêt hypothécaire déductible à 7 %. Les prêts hypothécaires et étudiants sont les principaux concernés ; les prêts automobiles, cartes de crédit et prêts personnels ne le sont pas.