Debt Consolidation Calculator

La consolidation est surtout efficace lorsque le nouveau taux est nettement inférieur au taux moyen pondéré de vos dettes, que vos revenus sont assez stables pour assumer le nouveau paiement sans réutiliser vos cartes de crédit et que vous pouvez laisser les comptes consolidés à zéro. Le taux moyen pondéré compte davantage que celui d’une dette isolée : avec une carte à 24 % et deux autres à 10 %, il peut n’être que de 15 %, et un prêt à 12 % ne génère alors que des économies modestes. Faites les calculs au lieu de supposer que la consolidation est toujours avantageuse. Vérifiez aussi la comparaison avec l’avalanche : des paiements supplémentaires importants sur vos dettes actuelles peuvent les rembourser plus rapidement et à moindre coût qu’un prêt plus long. La consolidation est pertinente lorsque les minimums sont difficiles à assumer et que le paiement unique améliore votre trésorerie sans prolonger excessivement le coût total.

L’erreur la plus fréquente consiste à comparer les paiements mensuels plutôt que le coût total. Un prêt qui réduit le paiement de 600 à 350 $ semble intéressant, jusqu’à ce qu’on découvre qu’il dure 84 mois au lieu de 36 et que les intérêts totaux sont plus élevés malgré un taux inférieur. Saisissez la durée complète et comparez les intérêts de chaque scénario. Surveillez aussi les frais de dossier (généralement de 1 à 8 %, parfois ajoutés au solde), les pénalités de remboursement anticipé et les frais de transfert de solde (souvent de 3 à 5 %). Réduire les plafonds de cartes peut temporairement nuire à votre cote en augmentant le taux d’utilisation des autres cartes. Envisagez de garder les comptes ouverts et inutilisés et évitez de demander un prêt immobilier, automobile ou un refinancement dans les 12 mois suivant la consolidation.

Tout prêt de consolidation avec frais de dossier nécessite une analyse du seuil de rentabilité. Divisez les frais par les économies mensuelles pour connaître le délai avant que l’opération devienne avantageuse. Avec des frais de 600 $ et des économies de 80 $ par mois, le seuil est atteint en 7.5 mois. Si vous prévoyez de rembourser avant cette date, les frais dépasseront les économies. Le calculateur affiche automatiquement le mois correspondant. Ce test est utile si vous pensez rembourser le prêt plus tôt ou le refinancer. Un seuil de 3 mois est presque toujours intéressant ; un seuil de 30 mois pour un prêt de 36 mois l’est probablement moins, car un changement d’emploi ou une dépense imprévue peut vous empêcher d’atteindre la période où vous commencez à économiser. L’idéal est que le seuil soit nettement inférieur à la moitié de la durée du prêt.

Avant de contracter un prêt de consolidation, examinez les autres options. Une carte avec transfert de solde à 0 % de TAEG évite les frais de dossier et peut offrir 12 à 21 mois sans intérêts, si vous remboursez avant la fin de la période promotionnelle ; ensuite, le taux dépasse souvent 20 %. Vous pouvez aussi négocier directement une baisse de taux avec vos créanciers. Un plan de gestion de dettes par un organisme de conseil en crédit sans but lucratif peut négocier des taux réduits et regrouper les paiements moyennant de faibles frais mensuels, souvent sans nouveau prêt ni enquête de crédit approfondie. Pour les prêts étudiants fédéraux, les plans de remboursement fondés sur le revenu et les programmes de remise sont presque toujours préférables à une consolidation privée, qui supprime les protections fédérales. Si vos dettes non garanties sont élevées par rapport à vos revenus et que ces solutions ne suffisent pas, consultez un avocat spécialisé en faillite au sujet des procédures Chapter 7 ou Chapter 13.