Les prêts automobiles représentent la deuxième dette la plus importante pour la plupart des Américains. Les choix faits chez le concessionnaire — durée, apport et source du taux — déterminent le montant des intérêts payés. Effectuer les calculs avant de signer est une étape essentielle avant tout achat.
Les durées courtes permettent d’économiser des milliers
La durée du prêt influe fortement sur le coût total du financement. En 2010, la durée moyenne était d’environ 60 mois. Aujourd’hui, les prêts de 72 et 84 mois sont courants, et certains prêteurs proposent 96 mois (8 ans). Un prêt de 35,000 $ à 6 % coûte 580 $ par mois sur 60 mois, contre 504 $ sur 72 mois. Mais le prêt de 72 mois ajoute 1,400 $ d’intérêts et vous laisse plus longtemps avec une dette supérieure à la valeur de la voiture.
La dépréciation rapide constitue le principal risque des prêts longs. Une voiture neuve perd généralement 20 à 25 % de sa valeur la première année et 40 à 50 % en trois ans. Pour un véhicule de 40,000 $ avec un apport de 2,000 $, vous devrez plus que sa valeur pendant les trois ou quatre premières années d’un prêt de 72 mois. Si la voiture est déclarée perte totale ou volée, l’assurance rembourse sa valeur réelle, pas le solde du prêt. Vous devrez payer la différence, sauf si vous avez une assurance GAP distincte. Choisissez la durée la plus courte que vous pouvez assumer, idéalement 48 mois ou moins.
Le bon niveau d’apport
Un apport de 20 % sur une voiture neuve est la recommandation habituelle : il compense approximativement la dépréciation de la première année et évite d’être immédiatement en dette dès la sortie du concessionnaire. Pour une voiture de 35,000 $, l’apport de 20 % est de 7,000 $ ; la voiture vaudra probablement entre 26,000 et 28,000 $ après 12 mois. Avec cet apport, le solde reste inférieur ou proche de la valeur pendant un prêt de 48 ou 60 mois.
Pour une voiture d’occasion, la recommandation de 10 % tient compte d’une dépréciation moins forte : une voiture de cinq ans a déjà subi la plus grande partie de sa dépréciation. Toutefois, les taux sont souvent plus élevés (7 à 12 %, contre 3 à 6 % pour les voitures neuves bénéficiant d’un financement promotionnel). Payez si possible les taxes, le titre et les frais du concessionnaire au comptant. Ces frais ajoutent 1,500 à 4,000 $ au prix dans la plupart des États. Les financer revient à payer des intérêts sur les frais. Un financement préapprouvé et un apport défini permettent de négocier le coût total plutôt que la seule mensualité.
Financement par le concessionnaire ou par la banque
Obtenir une préapprobation de votre banque ou coopérative de crédit avant de vous rendre chez le concessionnaire vous donne un taux concret de référence : si le concessionnaire peut faire mieux, tant mieux ; sinon, votre financement est déjà organisé.
Les concessionnaires majorent parfois le taux d’intérêt par rapport au taux réellement facturé par le prêteur et gardent la différence. Cette marge peut aller de 0.5 à 2.5 % et n’est pas divulguée. Emprunter 25,000 $ à 7 % au lieu de 5 % ajoute environ 700 à 800 $ d’intérêts sur 60 mois. Comparez l’offre du concessionnaire à celle d’une coopérative de crédit.
Les offres promotionnelles du constructeur (TAEG de 0 %, 1.9 % sur 60 mois, etc.) peuvent être avantageuses, mais vérifiez si elles vous font renoncer à une remise en espèces. Une remise de 3,000 $ sur un véhicule de 35,000 $ financé à 6 % entraîne environ 2,400 $ d’intérêts sur 60 mois. Accepter la remise et financer à 6 % coûte moins cher que de payer 0 % sans remise.