Les consommateurs perdent souvent 1 à 5 % sur chaque transaction internationale à cause de marges et de frais qu’il est parfois possible d’éviter. Comprendre la différence entre le taux du marché intermédiaire, les marges bancaires et les différentes structures de frais peut permettre d’économiser sur les voyages, les achats internationaux et les transferts d’argent.

Comprendre les taux intermédiaires et les taux proposés aux particuliers

Le taux de change du marché intermédiaire est le taux de gros auquel les banques échangent les devises. C’est celui qu’affichent Reuters, Bloomberg, XE.com et les résultats de recherche Google. Les particuliers l’obtiennent rarement : banques, bureaux de change et réseaux de cartes appliquent des marges allant de 0.4 % (applications financières comme Wise) à 8 % (bureaux de change d’aéroport). Le « taux » affiché lors d’une recherche est le taux de gros ; celui que vous payez réellement dépend du mode de conversion. Les cartes de crédit destinées aux voyageurs sans frais de transaction à l’étranger sont les plus proches du taux intermédiaire, généralement avec une majoration de 0.5 à 1 %. Les virements bancaires traditionnels ajoutent 1 à 3 %. Les bureaux de change d’aéroport et la conversion dynamique peuvent ajouter 5 à 10 %.

Bonnes pratiques pour voyager

Trois règles permettent de réduire les frais de change en voyage. Premièrement, procurez-vous avant le départ une carte de crédit sans frais de transaction à l’étranger. Chase Sapphire Preferred, Capital One Venture et beaucoup d’autres cartes facturent 0 % de frais, soit une économie de 2 à 3 % sur chaque achat. Deuxièmement, retirez de l’argent aux distributeurs avec une carte de débit lorsque nécessaire. La plupart des grandes banques facturent 5 $ plus 1 à 3 % ; cela reste moins cher que les bureaux de change d’aéroport, qui coûtent 5 à 8 %. Schwab High Yield Investor Checking rembourse tous les frais de distributeur à l’étranger. Troisièmement, refusez toujours la conversion dynamique. Si un commerçant ou un distributeur étranger propose de facturer en USD plutôt qu’en devise locale, refusez : la DCC offre un taux moins favorable que celui de votre banque. Payez toujours dans la devise locale.

Transferts internationaux d’argent

Pour envoyer de l’argent à l’international, les virements bancaires traditionnels sont généralement l’option la plus coûteuse. Wise (anciennement TransferWise), Revolut et Remitly appliquent le taux intermédiaire avec des frais réduits (0.4 à 1 %), ce qui permet souvent d’économiser 2 à 5 % par rapport aux banques traditionnelles. Pour les entreprises ou les virements importants récurrents, des services comme OFX et TorFX proposent des taux compétitifs sans majoration, avec seulement de petits frais. Comparez toujours au moins trois options pour les gros transferts : sur un transfert de 10,000 $, l’économie peut atteindre 200 à 500 $. Vérifiez soigneusement les coordonnées du bénéficiaire, car les erreurs de virement international sont difficiles à corriger. Pour les petits transferts (moins de 1,000 $), Wise, Remitly et PayPal Xoom sont parmi les options les plus rapides et les moins chères.

Erreurs fréquentes

Plusieurs erreurs entraînent régulièrement des frais inutiles. Premièrement, changer de l’argent à l’aéroport : la majoration de 5 à 10 % liée à la commodité en fait généralement la pire option. Deuxièmement, accepter la conversion dynamique au moment du paiement : payez toujours en devise locale. Troisièmement, utiliser une carte de crédit avec frais de transaction à l’étranger : choisissez une carte sans frais avant de partir. Quatrièmement, changer beaucoup d’espèces avant le voyage : mieux vaut utiliser les distributeurs ou les cartes sur place. Cinquièmement, payer en retard son solde de carte pendant le voyage : les achats s’accumulent et les intérêts continuent de courir. Activez les paiements minimums automatiques avant le départ. Enfin, ne négligez pas le taux appliqué à la date de comptabilisation : les cartes utilisent généralement le taux de cette date, et non celui de l’achat. Les variations au cours des 2 à 5 jours de délai peuvent modifier le coût.