Calculer le ratio dette/revenu à partir des mensualités

Le ratio dette/revenu divise les mensualités obligatoires de la dette par le revenu mensuel brut. Il ne divise pas le solde total des dettes par le revenu annuel. Le CFPB indique que les limites varient selon le prêteur et le produit de prêt. ^[1]

Ratio dette/revenu = mensualités de dette ÷ revenu mensuel brut × 100 %

Si les mensualités de dette prises en compte s’élèvent à $2,400 et que le revenu mensuel brut est de $6,000, le ratio dette/revenu est de 40%. Le solde d’un prêt de $20,000 n’entre pas directement dans le numérateur ; c’est sa mensualité obligatoire qui y figure.

Utilisez un revenu que le prêteur peut accepter et vérifier. Une augmentation espérée, une prime incertaine ou un mois exceptionnel de travail indépendant peuvent ne pas être considérés comme des revenus récurrents établis.

Les ratios logement et endettement total diffèrent

Le ratio logement, ou ratio avant, porte sur les dépenses mensuelles de logement prévues. Le ratio d’endettement total, ou ratio arrière, y ajoute les autres obligations prises en compte. Le logement peut comprendre plus que le capital et les intérêts : impôts, assurances, assurance hypothécaire et charges de copropriété peuvent compter.

Avec un revenu brut de $6,000, le ratio logement/revenu est de 30% et le ratio dette/revenu total est de 40%. Le traitement précis lors de l’étude du dossier peut varier, notamment pour les prêts étudiants différés ou à remboursement fonction du revenu, les dettes professionnelles et les comptes détenus conjointement.

Ne pas confondre repère et promesse d’approbation

Des valeurs comme 28 %, 36 % ou 43 % servent souvent de repères de planification ou dans les discussions sur certaines règles de prêt. Elles ne constituent pas des seuils universels d’approbation. Le profil de crédit, les réserves, les justificatifs, le programme de prêt et d’autres facteurs peuvent modifier la décision.

De même, un ratio accepté par un prêteur peut être difficile à supporter pour un ménage ayant des frais élevés de garde d’enfants, de santé ou de transport. De nombreuses dépenses courantes ne figurent pas au numérateur des dettes, mais elles réduisent tout de même la trésorerie disponible.

La comparaison la plus utile oppose le calcul réel du prêteur à votre budget mensuel complet.

Améliorer le ratio en agissant sur le bon élément

Réduire la mensualité obligatoire d’une dette diminue le numérateur. Un revenu brut plus élevé, accepté par le prêteur, augmente le dénominateur. Une dépense de logement prévue plus faible peut aussi améliorer le ratio.

Rembourser une partie du solde ne réduit pas toujours immédiatement la mensualité obligatoire. Un prêt à échéances fixes peut conserver la même mensualité contractuelle jusqu’à son remboursement ou sa restructuration officielle. Le minimum d’une carte peut changer, mais le montant dépend des règles de l’émetteur.

Allonger la durée d’un prêt peut réduire la mensualité tout en augmentant les intérêts totaux. Cela peut améliorer un indicateur d’approbation sans rendre l’opération plus avantageuse dans son ensemble. Évaluez le ratio et le coût total.

Éviter les erreurs de période et les doubles comptes

Utilisez la même période pour toutes les données. Divisez un véritable salaire annuel par 12 ; ne comptez pas automatiquement une paie toutes les deux semaines comme deux paies chaque mois sans tenir compte du calendrier annuel. Pour une demande de prêt à plusieurs, appliquez les mêmes règles aux revenus et obligations de chaque emprunteur évalué.

Pour estimer l’achat d’un logement, remplacez le loyer actuel par les dépenses de logement prévues lorsque c’est approprié, au lieu de compter systématiquement les deux comme obligations permanentes. Selon ses règles, un prêteur peut néanmoins tenir compte de paiements qui se chevauchent ou de biens conservés.

Consignez vos hypothèses. Un document intitulé « estimation préliminaire du ratio dette/revenu » est plus juste qu’un résultat de calculateur présenté comme une décision de crédit.

Compléter le ratio par un test de trésorerie

Soustrayez du revenu net les dépenses complètes de logement, toutes les mensualités de dette, les dépenses essentielles et l’épargne prévue. Testez ensuite une baisse temporaire de revenus. Le montant restant révèle une marge de manœuvre que le ratio seul ne montre pas.

Un ratio plus faible peut être utile, mais une décision adaptée en matière de logement ou de dette dépend aussi des réserves, de la stabilité, des objectifs et des conséquences d’un mois difficile. Utilisez le ratio pour structurer l’échange avec le prêteur, pas pour le remplacer.

Utilisez ce guide avec discernement. Ces informations sont pédagogiques et ne constituent pas un conseil financier, d’investissement, fiscal ou juridique personnalisé. Les exemples sont hypothétiques, sauf indication explicite d’une source. Vérifiez les règles en vigueur et envisagez de consulter un professionnel qualifié selon votre situation.