Das Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) ist der Prozentsatz Ihres monatlichen Bruttoeinkommens, der für die Schuldentilgung verwendet wird. Kreditgeber beurteilen damit Ihre Fähigkeit, monatliche Zahlungen zu verwalten und Schulden zurückzuzahlen.
Wie DTI funktioniert
DTI wird wie folgt berechnet: Gesamte monatliche Schuldenzahlungen ÷ monatliches Bruttoeinkommen × 100 %. Berücksichtigen Sie alle wiederkehrenden Schulden: Hypotheken/Mieten, Autokredite, Studienkredite, Mindestbeträge für Kreditkarten und Privatkredite. Berücksichtigen Sie keine Nebenkosten, Versicherungen oder Lebensmittel.
Es gibt zwei Arten: Front-End-DTI (nur Wohnkosten, idealerweise ≤ 28%) und Back-End-DTI (alle Schulden, idealerweise ≤ 36 %). Die meisten Kreditgeber akzeptieren einen maximalen Back-End-DTI von 43 % für qualifizierte Hypotheken.
Warum DTI wichtig ist
DTI ist einer der wichtigsten Faktoren bei der Hypothekengenehmigung. Selbst bei einer perfekten Kreditwürdigkeit kann ein hoher DTI zur Kreditverweigerung führen. Niedrigere DTI-Verhältnisse qualifizieren Sie auch für bessere Zinssätze.
Beispiel aus der Praxis
Bruttomonatseinkommen: 7.000 $. Monatliche Schulden: 1.500 $ Hypothek + 400 $ Auto + 200 $ Studienkredit + 100 $ Kreditkarten = 2.200 $. DTI: 2.200 $ ÷ 7.000 $ = 31.4% — im idealen Bereich für die Hypothekenqualifizierung.
Häufig gestellte Fragen
Welchen DTI benötige ich für eine Hypothek?
Die meisten herkömmlichen Kreditgeber bevorzugen einen Back-End-DTI von 36 % oder weniger, obwohl viele auch bis zu 43 % akzeptieren. FHA-Darlehen ermöglichen einen DTI von bis zu 50 % mit ausgleichenden Faktoren wie einer hohen Kreditwürdigkeit oder erheblichen Einsparungen.
Wie kann ich meinen DTI senken?
Bezahlen Sie bestehende Schulden (insbesondere solche mit hohen Zahlungen), steigern Sie Ihr Einkommen, vermeiden Sie die Aufnahme neuer Schulden und erwägen Sie eine Refinanzierung in Form niedrigerer monatlicher Zahlungen. Die Rückzahlung eines Autokredits kann den DTI deutlich verbessern.
Beeinflusst DTI meine Kreditwürdigkeit?
DTI selbst hat keinen direkten Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. Allerdings ist der Kreditauslastungsgrad (wie viel von Ihrem Kreditlimit Sie nutzen) ein verwandter Faktor, der sich auf Ihren Score auswirkt.