Bei der Umbrella-Versicherung handelt es sich um eine zusätzliche Privathaftpflichtversicherung, die zusätzlich zu Ihren Auto- und Hausratversicherungen abgeschlossen wird und erst dann ausgezahlt wird, wenn die zugrunde liegenden Policen ihre Grenzen erreichen. Es handelt sich um eines der hochwertigsten Versicherungsprodukte, die der amerikanischen Mittelschicht zur Verfügung stehen: Eine 1-Millionen-Dollar-Police kostet in der Regel 150 bis 300 US-Dollar pro Jahr, weniger als viele Familien für einen einzigen Monat Autoversicherung ausgeben, und dennoch schützt es vor den katastrophalen Klageszenarien, die das angesammelte Vermögen tatsächlich gefährden. In den folgenden Abschnitten wird erklärt, wie der Versicherungsschutz funktioniert, wer ihn tatsächlich benötigt und wie man eine Police richtig dimensioniert.
Was die Umbrella-Versicherung tatsächlich abdeckt
Die Regenschirmversicherung zahlt für Privathaftpflichtansprüche, die über die Grenzen Ihrer zugrunde liegenden Auto- oder Hausratversicherung hinausgehen. Das klassische Beispiel ist ein schwerer Autounfall: Wenn Sie einen Zusammenstoß mit mehreren Fahrzeugen mit einer Gesamtsumme von 850.000 US-Dollar an Personen- und Sachschäden verursachen, zahlt Ihre Kfz-Versicherung mit einer Haftungsobergrenze von 250.000 US-Dollar pro Person die ersten 250.000 US-Dollar und Ihre Rahmenversicherung in Höhe von 1 Million US-Dollar übernimmt die restlichen 600.000 US-Dollar zuzüglich der Kosten für die Rechtsverteidigung. Der Umbrella-Schutz greift auch bei Schadensersatzansprüchen von Hausbesitzern – ein auf Ihrem Grundstück verletzter Gast, eine Hundebissverletzung, ein Ausrutscher auf Ihrem Gehweg oder ein in Ihrem Pool verletztes Kind. Die meisten Policen decken auch Ansprüche aus Personenschäden ab, die in den Standardversicherungen für Kfz- und Hausratversicherungen nicht enthalten sind: Verleumdung, üble Nachrede, widerrechtliche Verhaftung, Freiheitsberaubung und Verletzung der Privatsphäre. Die Kosten für die Rechtsverteidigung werden in der Regel zusätzlich zum Versicherungslimit gezahlt und nicht darauf angerechnet, was wichtig ist, da eine angefochtene Haftungsklage allein vor einer Einigung oder einem Urteil leicht 100.000 bis 300.000 US-Dollar an Anwaltskosten kosten kann. Umbrella deckt keine geschäftliche Haftung (Sie benötigen separate Geschäftsversicherungen), vorsätzliche Handlungen oder Schäden an Ihrem eigenen Eigentum ab – es handelt sich ausschließlich um eine private Haftpflichtversicherung für Ansprüche, die Ihre zugrunde liegenden Grenzen überschreiten.
Wer braucht es eigentlich?
Der richtige Schwellenwert für eine Dachversicherung ist nicht eine bestimmte Nettovermögenszahl, sondern das Verhältnis zwischen Ihrem Gesamtrisiko und Ihrer bestehenden Haftpflichtversicherung. Addieren Sie Ihr gesamtes Vermögen (Eigenheimkapital, Investitionen, Ersparnisse, Fahrzeuge, Unternehmenskapital) plus zwei bis drei Jahre zukünftiger Ertragskraft als Planungsannahme; Ob ein Urteil bestimmte Vermögenswerte oder Löhne betreffen kann, hängt vom Anspruch, der Richtlinie, den Ausnahmen und dem Landesrecht ab. Wenn dieser Gesamtbetrag Ihre Haftpflichtgrenzen für Auto- und Hausbesitzer übersteigt, verfügen Sie möglicherweise über ein Vermögen, das durch eine Dachversicherung geschützt werden könnte. Zu den Risikofaktoren, die häufig für eine Dachdeckung sprechen, gehören jugendliche Fahrer zu Hause, Schwimmbäder oder Trampoline, Mietobjekte, Hunderassen, die von Versicherern als risikoreicher eingestuft werden, gemeinnützige Vorstandsdienste und eine öffentlich zugängliche Karriere. Hierbei handelt es sich um Aufforderungen, die Sie mit einem zugelassenen Versicherungsexperten besprechen sollten, und nicht um eine Regel, die eine Deckung verpflichtend vorschreibt.
Dimensionieren Sie die Police und halten Sie die Prämien niedrig
Umbrella-Policen werden in Schritten von 1 Million US-Dollar verkauft, typischerweise 1 Mio. US-Dollar, 2 Mio. US-Dollar oder 5 Mio. US-Dollar in Privatverträgen. Die Größenregel ist einfach: Runden Sie Ihre Deckungslücke auf die nächste Million US-Dollar auf. Eine Lücke in Höhe von 1,6 Millionen US-Dollar erfordert eine Police in Höhe von 2 Millionen US-Dollar, eine Lücke in Höhe von 3,2 Millionen US-Dollar erfordert eine Police in Höhe von 4 Millionen US-Dollar (normalerweise strukturiert als 2 Millionen US-Dollar auf zwei gestapelten Dachpolicen verschiedener Anbieter, da Limits für eine einzelne Police über 3 Millionen US-Dollar in Privatversicherungen schwerer zu finden sind). Die Preise sind überraschend flach: Die erste Million US-Dollar kostet landesweit 150 bis 300 US-Dollar pro Jahr, und jede weitere Million US-Dollar bringt normalerweise 50 bis 100 US-Dollar dazu. Eine 3-Millionen-Dollar-Police für einen sauberen Haushalt in einem Bundesstaat mit mittleren Kosten übersteigt selten 400–500 US-Dollar pro Jahr. Um die Prämien niedrig zu halten, bündeln Sie Ihren Versicherungsschutz mit Ihrer Auto- und Hausratversicherung bei demselben Anbieter (5–15 % Rabatt), halten Sie Ihre zugrunde liegenden Haftungshöchstgrenzen auf oder über den Mindestbeträgen des Anbieters, um Zuschläge für Deckungslücken zu vermeiden, und sorgen Sie für saubere Fahr- und Schadensunterlagen – ein einzelner verschuldensunabhängiger Unfall oder Haftpflichtanspruch auf Betriebsgelände kann die Versicherungsprämien bei Verlängerung um 20–40 % erhöhen. Überprüfen Sie die Deckungsgrenzen alle 3–5 Jahre, wenn Ihr Nettovermögen wächst. Eine Dachpolice, die für Ihr Nettovermögen von 400.000 US-Dollar vor zehn Jahren ausgelegt war, ist gefährlich dürftig, wenn Sie jetzt über ein Vermögen von 1,2 Millionen US-Dollar verfügen.