Für die Analyse des Bedarfs an einer Invalidenversicherung müssen Sie Ihr gesamtes Invaliditätseinkommen (LTD des Arbeitgebers + SSDI-Schätzung + Partnereinkommen) mit Ihren wesentlichen monatlichen Ausgaben abgleichen und dann die Lücke ermitteln, die eine private Invaliditätsversicherung schließen muss. Die meisten Finanzplaner empfehlen, einen Einkommensersatz von 60–70 % anzustreben – das Minimum, das zur Deckung der Fixkosten erforderlich ist, ohne dass die Ersparnisse aufgebraucht werden.

Berechnung Ihres Behinderteneinkommens und Ihrer Deckungslücke

Beginnen Sie mit dem Einkommen, das Sie tatsächlich erhalten würden, wenn Sie arbeitsunfähig wären: Arbeitgeber-LTD-Leistung (in der Regel 60 % des Gehalts nach der Ausschlussfrist), Ihre geschätzte SSDI-Leistung basierend auf Ihrer Einkommenshistorie und das Einkommen Ihres Partners oder Ehepartners. Die Deckungslücke ist die Differenz zwischen diesem Gesamteinkommen und Ihrem monatlichen Ausgabenbudget. Vergleichen Sie das Ergebnis mit Ihrem Notfallfonds und den Versicherungsbedingungen, bevor Sie entscheiden, ob eine zusätzliche private Berufsunfähigkeitsversicherung angemessen ist.

Der Eliminierungszeitraum und die Anpassung des Notfallfonds

Die Ausschlussfrist ist die Wartezeit, bevor private Invaliditätsleistungen beginnen – üblicherweise 60, 90 oder 180 Tage. Eine längere Eliminierungsfrist senkt in der Regel die Prämien, erfordert aber mehr Liquidität. Passen Sie den Zeitraum an die Ersparnisse an, auf die Sie tatsächlich zugreifen können: Wenn Sie sich für einen 90-Tage-Zeitraum entscheiden, halten Sie genügend Mittel für wesentliche Ausgaben bereit und berücksichtigen Sie, dass eine SSDI-Entscheidung länger als die gesetzliche Wartezeit dauern kann.

Eigener Beruf vs. beliebiger Beruf: Welche Definition ist die richtige für Sie?

Die Invaliditätsdefinition bestimmt, wann Ihre Police zahlt. Selbstständigkeitsversicherungen zahlen, wenn Sie die spezifischen Aufgaben Ihres aktuellen Jobs nicht erfüllen können, auch wenn Sie in einem anderen Bereich arbeiten könnten – ein Chirurg, der die Kontrolle über die Feinmotorik verliert, erhält weiterhin Leistungen, auch wenn er als medizinischer Administrator arbeiten kann. Berufsunabhängige Policen zahlen nur dann, wenn Sie überhaupt keiner Arbeit nachgehen können – ein weitaus strengerer Standard, den die meisten Antragsteller nicht erfüllen können. Für Berufstätige, Führungskräfte und Handwerker ist eine Eigenberufsversicherung unerlässlich. Gruppentarife von Arbeitgebern wechseln in der Regel nach 24 Monaten von der Eigenbeschäftigung zu einer beliebigen Beschäftigung, wodurch eine Lücke entsteht, die durch eine individuelle Zusatzversicherung geschlossen werden kann.