Die Entscheidung, wann Sozialversicherungsansprüche geltend gemacht werden sollen, ist eine der finanziell anspruchsvollsten Entscheidungen, die ein Rentner trifft – der Unterschied zwischen der Inanspruchnahme von Sozialversicherungsansprüchen im Alter von 62 und 70 Jahren kann im Laufe seines Lebens einen sechsstelligen Betrag ausmachen. Dieser Rechner vergleicht die drei Ankeralter (62, FRA und 70) hinsichtlich des Break-Even-Alters, der kumulativen Leistungen und des Kapitalwerts und empfiehlt dann eine Strategie basierend auf Ihrer Lebenserwartung.

So funktioniert die Anspruchsentscheidung

Wenn Sie Ihren Anspruch frühzeitig mit 62 Jahren geltend machen, wird Ihre Leistung dauerhaft auf etwa 70 % des vollen Rentenalters gekürzt. Wenn Sie über die FRA hinaus warten, erhalten Sie für jedes Jahr, das Sie aufschieben, eine Gutschrift in Höhe von 8 % für den späteren Ruhestand, bis zu einer Erhöhung von 24 % im Alter von 70 Jahren. Der Kompromiss ist einfach zu benennen, aber schwer zu spüren: Wenn Sie Ihren Anspruch frühzeitig geltend machen, sammeln Sie kleinere Schecks länger ein; Wenn Sie Ihre Ansprüche verspätet geltend machen, kassieren Sie größere Schecks weniger Jahre lang. Im Break-Even-Alter kreuzen sich diese beiden Wege: Sammeln Sie darüber hinausgehende Leistungen und der spätere Anspruch gewinnt mit dem Gesamtbetrag.

Warum die Lebenserwartung der entscheidende Faktor ist

Für einen typischen Verdiener liegt der Break-even zwischen FRA und 62 Jahren im Alter zwischen 78 und 79 Jahren und der Break-even zwischen 70 und FRA zwischen 82 und 83 Jahren. Beide liegen unter der mittleren Lebenserwartung eines gesunden 65-Jährigen (ca. 84 Jahre für Männer und 87 Jahre für Frauen), weshalb sich das Aufschieben für die meisten Menschen auszahlt. Aber Ihr persönlicher Gesundheitszustand und Ihre Familiengeschichte sind wichtiger als der Durchschnitt. Dieser Rechner wandelt Ihren Gesundheitszustand in eine Lebenserwartung um und vergleicht ihn direkt mit dem Break-Even-Alter, sodass die Empfehlung Ihre Situation und nicht einen Bevölkerungsdurchschnitt widerspiegelt.

Wenn eine frühzeitige Geltendmachung sinnvoll ist

Mehrere Situationen sprechen tatsächlich für eine frühzeitige Geltendmachung. Ein schwerwiegender Gesundheitszustand oder eine starke Familienanamnese mit einer Lebenserwartung unter dem Medianwert tendieren zu 62 Jahren. Ein unmittelbarer Cashflow-Bedarf ohne andere Einkommensquelle kann zu einem vorzeitigen Anspruch führen. Ein Ehegatte mit geringerem Einkommen beantragt häufig früher, für das Haushaltseinkommen zu sorgen, während der besserverdienende Ehepartner die maximale Hinterbliebenenrente erst spät beantragt. Und bei hohen Abzinsungssätzen – wenn Sie frühzeitige Vorteile zuverlässig in hohe Renditen investieren würden – kann eine frühere Inanspruchnahme auf Barwertbasis von Vorteil sein. Außerhalb dieser Fälle begünstigt die Langlebigkeitsberechnung normalerweise das Warten.

Als Paar koordinieren

Verheiratete Paare sollten selten isoliert entscheiden. Der einzelne Schritt mit den größten Auswirkungen ist normalerweise, dass der Besserverdiener das Alter von 70 Jahren aufschiebt: Diese Leistung wird zur Hinterbliebenenleistung, die für den Rest des Lebens des überlebenden Ehegatten gezahlt wird. Da die Wahrscheinlichkeit, dass zwei Personen ein bestimmtes Alter erreichen, höher ist als bei einer Person, erreicht der Haushalt früher die Gewinnschwelle als bei einer Einzelperson. Ein häufiges Muster besteht darin, dass der Geringverdiener zum oder vor dem FRA einen Anspruch auf Cashflow geltend macht, während der Besserverdiener mit der Inanspruchnahme sowohl des frühen Einkommens als auch einer maximierten lebenslangen Hinterbliebenenleistung zögert.