Coast FIRE ist der Punkt, an dem Ihr investiertes Vermögen groß genug ist, um von selbst auf Ihre volle Rentenzahl anzuwachsen – ohne dass zusätzliche Beiträge erforderlich sind. Das Erreichen dieses Ziels bedeutet nicht, dass Sie heute in den Ruhestand gehen, aber es bedeutet, dass Ihr zukünftiger Ruhestand gesichert ist. Diesen Meilenstein zu verstehen und ihn schneller zu erreichen, ist einer der motivierendsten Rahmenbedingungen in der FIRE-Bewegung.
Was Küstenbrand eigentlich bedeutet
Coast FIRE ist ein spezifischer Meilenstein im umfassenderen Rahmenwerk „Financial Independence, Retire Early“ (FIRE). Wenn Sie Ihre Coast-FIRE-Zahl erreicht haben, wird Ihr aktueller Anlagesaldo – ohne die Aufzinsung Ihrer erwarteten tatsächlichen Rendite – bis zum Erreichen Ihres geplanten Rentenalters auf Ihre volle FIRE-Zahl anwachsen. Der Schlüsselbegriff ist „in Ruhe gelassen“: Sie müssen keinen weiteren Dollar hinzufügen. Sie haben Ihren Ruhestand effektiv vorfinanziert und warten nur noch auf Zeit und Zinseszins, um den Job abzuschließen. Dies ist eine starke psychologische Veränderung. Vor Coast FIRE fühlte sich jeder Monat, in dem nicht gespart wurde, wie ein Rückstand an. Nach Coast FIRE haben Sie die Wahl: Sie können weiterhin aggressiv sparen, um früher in den Ruhestand zu gehen, auf einen weniger anspruchsvollen Job zurückgreifen, den Beruf ganz wechseln oder Teilzeit arbeiten und nur die laufenden Ausgaben decken. Der Druck, für die Zukunft sparen zu müssen, verschwindet. Im Gegensatz zu Full FIRE, bei dem genügend Ersparnisse erforderlich sind, um sofort mit der Arbeit aufzuhören, erfordert Coast FIRE nur heute so viel, dass Ihr zukünftiges Selbst finanziell abgesichert ist, unabhängig davon, was von diesem Zeitpunkt an mit Ihrer Karriere oder Ihrem Einkommen passiert.
So funktioniert die Coast FIRE-Berechnung
Die Berechnung besteht aus zwei Schritten. Bestimmen Sie zunächst Ihre FIRE-Zahl: Teilen Sie Ihre voraussichtlichen jährlichen Rentenausgaben durch die von Ihnen gewählte sichere Auszahlungsrate. Wenn Sie planen, 60.000 US-Dollar pro Jahr auszugeben und einen Satz von 4 % anzusetzen, beträgt die Brutto-FIRE-Zahl 1.500.000 US-Dollar. Wenn andere Einnahmen einen Teil dieser Ausgaben decken, subtrahiert der Rechner diese Einnahmen, bevor er das portfoliofinanzierte Coast FIRE-Ziel berechnet. Diskontieren Sie zweitens das Portfolioziel auf den heutigen Dollar, indem Sie die reale Rendite verwenden – (1 + Nominalrendite) / (1 + Inflation) − 1. Beispielsweise führen eine Nominalrendite von 7 % und eine Inflation von 3 % zu einer Realrendite von 3,88 %; Bei 28 Jahren bis zur Rente sind 1.500.000 $ / (1,0388)^28 etwa 516.000 $. Jedes Ergebnis hängt von den Annahmen ab. Vergleichen Sie daher mehrere Rendite-, Inflations-, Ausgaben- und Auszahlungsratenszenarien, anstatt sich auf eine Prognose zu verlassen.
Die Rolle der sicheren Auszahlungsrate
Ihre sichere Entnahmerate (SWR) ist der Prozentsatz Ihres Altersvorsorgeportfolios, den Sie im ersten Jahr abheben möchten. Der Rechner wendet diesen Prozentsatz auf das portfoliofinanzierte Ausgabenziel an; Eine Senkung der Rate erhöht die erforderlichen FIRE- und Coast FIRE-Mengen. Historische Studien können einen Kontext liefern, sie garantieren jedoch keine zukünftigen Ergebnisse, und ein Auszahlungsplan muss möglicherweise Steuern, Gebühren, sich ändernde Ausgaben, Marktvolatilität und die Dauer des Ruhestands berücksichtigen. Vergleichen Sie mehrere SWR-Annahmen und ziehen Sie professionelle Beratung für einen persönlichen Plan in Betracht.
Leben nach dem Küstenbrand
Das Erreichen von Coast FIRE öffnet Türen, die verschlossen sind, wenn Sie sich noch in der Akkumulationsphase befinden. Viele Menschen nutzen diesen Meilenstein für den Übergang von einer hochbezahlten, aber stressigen Karriere zu einer Arbeit, die sie selbst bei niedrigeren Gehältern für sinnvoller halten. Da lediglich die Deckung der laufenden Ausgaben erforderlich ist und nicht der Aufbau zukünftiger Altersvorsorge, ist eine erhebliche Einkommensreduzierung nachhaltig. Dieses Muster, manchmal auch „Barista FIRE“ oder „Semi-FIRE“ genannt, ermöglicht es den Menschen, aus der aggressiven Sparspirale auszusteigen, während sich ihr investiertes Vermögen im Hintergrund weiter erhöht. Andere nutzen Coast FIRE als Bestätigung für die Beschleunigung: Da sie wissen, dass die Rentenuntergrenze gesichert ist, konzentrieren sie ihre zusätzlichen Ersparnisse auf die Tilgung einer Hypothek, die Finanzierung eines Unternehmens oder den Aufbau eines steuerpflichtigen Maklerkontos für vorzeitige Rentenjahre. Der psychologische Wert, zu wissen, dass der Ruhestand bereits gesichert ist – unabhängig davon, was mit Ihrem Einkommen passiert – kann kaum genug betont werden. Es verändert die Art und Weise, wie Sie über Ihr Gehalt verhandeln, einen schwierigen Chef tolerieren und Karriereentscheidungen treffen, da Ihre langfristige finanzielle Sicherheit nicht mehr von einem einzelnen Arbeitgeber oder einer einzelnen Einkommensquelle abhängt.