Eine Neufassung ist eine der am wenigsten bekannten Möglichkeiten, eine Hypothekenzahlung zu senken: Sie leisten eine hohe einmalige Tilgungszahlung, der Kreditgeber tilgt den Kredit erneut und Ihre monatliche Rechnung sinkt – und das alles, ohne Ihren Zinssatz oder Ihr Rückzahlungsdatum zu ändern. Dieser Rechner zeigt die neue Zahlung und die eingesparten Zinsen an und stellt eine Neufassung den beiden Bewegungen gegenüber, mit denen er oft verwechselt wird: Refinanzierung und einfach eine zusätzliche Zahlung leisten.

So funktioniert eine Neufassung

Bei der Neufassung zahlen Sie einen Pauschalbetrag für den Kapitalbetrag und der Kreditgeber berechnet Ihre monatliche Zahlung anhand der Standard-Amortisationsformel für den kleineren Restbetrag neu – wobei der gleiche Zinssatz und die gleiche Anzahl verbleibender Monate beibehalten werden. Da die Laufzeit und der Zinssatz unverändert bleiben, ändert sich nur die Zahlung, die im Verhältnis zum ausgezahlten Kapital sinkt.

Das ist der entscheidende Unterschied zu einer Refinanzierung: Bei einer Umschuldung bleibt Ihr bestehender Kredit erhalten. Es gibt keinen neuen Zinssatz, keine Bewertung, keinen Kreditabzug und keine Abschlussrechnung in Höhe von mehreren tausend Dollar – nur eine pauschale Verwaltungsgebühr, normalerweise 150 bis 500 US-Dollar, und oft eine Mindestpauschale, die der Kreditgeber vor der Bearbeitung verlangt (normalerweise 5.000 bis 10.000 US-Dollar).

Neufassung vs. Refinanzierung vs. zusätzliche Zahlungen

Recast senkt Ihre erforderliche monatliche Zahlung, behält aber das ursprüngliche Rückzahlungsdatum bei – am besten, wenn Sie in Ihrem monatlichen Budget Spielraum schaffen möchten, ohne auf einen niedrigen festen Zinssatz zu verzichten.

Refinanzierung ersetzt das Darlehen vollständig durch einen neuen Zinssatz, eine neue Laufzeit und Abschlusskosten. Es gewinnt nur dann, wenn ein deutlich niedrigerer Zinssatz diese Kosten und die zurückgesetzte Tilgungsuhr ausgleicht – der Break-Even- und Laufzeitzinsvergleich dieses Rechners macht diesen Kompromiss deutlich, anstatt sich nur auf die Zahlung zu verlassen.

Wenn Sie eine zusätzliche Zahlung ohne Neufassung leisten, gilt der gleiche Pauschalbetrag, aber Ihre alte, höhere Zahlung bleibt erhalten – so amortisiert sich das Darlehen schneller und Sie sparen insgesamt mehr Zinsen als bei einer Neufassung. Gleiches Geld, entgegengesetzter Hebel: Neufassung für Cashflow-Entlastung, zusätzliche Zahlung für das schnellste schuldenfreie Datum.

Teilnahmeberechtigung, Limits und die Invest-Statt-Frage

Nicht jedes Darlehen kann neu gefasst werden. Herkömmliche, von Fannie Mae und Freddie Mac besicherte Kredite erlauben dies im Allgemeinen, staatlich besicherte Kredite – FHA, VA und USDA – jedoch normalerweise nicht. Ihr Zinssatz und Ihre verbleibende Laufzeit sind Inputs, keine Outputs: Auch eine Neufassung kann sich nicht ändern.

Bevor Sie einen Glücksfall für Ihre Hypothek begehen, sollten Sie sich fragen, ob eine Investition mehr bewirken würde. Der Vergleich „Stattdessen den Pauschalbetrag investieren“ projiziert einen einfachen zukünftigen Wert mit einer angenommenen Rendite und vergleicht ihn mit den durch die Neufassung eingesparten Zinsen – ein veranschaulichender Vergleich vor Steuern, keine Anlage- oder Steuerberatung. Bei diesem Tool handelt es sich um eine Schätzung: Die genaue Gebühr Ihres Kreditgebers, die Mindestkapitalregel und der Zeitpunkt der Rückzahlung bestimmen das tatsächliche Ergebnis, und eine Treuhandänderung für Steuern und Versicherungen kann Ihre monatliche Gesamtrechnung unabhängig von der hier angezeigten Kapital- und Zinszahl verschieben. Bestätigen Sie die Details mit Ihrem Dienstleister, bevor Sie eine Zahlung senden.