Beim gleichen Ausstiegsmonat gilt: Zahlungskostendeckung=aktuelle minus neue Zahlungen minus Abschlusszahlung. Wirtschaftlicher Vorteil addiert aktuelle minus neue Restschuld. Positive Werte begünstigen das neue Angebot. Optionale Abzinsung nutzt den effektiven Jahreszins für dieselben Zahlungs- und Schuldenströme.

So funktionieren Hypothekenpunkte

Vergleichen Sie schriftliche Angebote für dasselbe Darlehensprodukt und denselben Stichtag, bevor Sie über eine Zahlung für Punkte entscheiden. Ein Punkt entspricht 1% des angegebenen Basisdarlehens, kauft aber keine allgemein gültige Senkung des Zinssatzes. Im Angebotsmodus geben Sie den tatsächlich vom Kreditgeber angebotenen alternativen Zinssatz ein. Die lineare Veranschaulichung nutzt dagegen Ihre selbst eingegebene Annahme zur Zinssenkung und darf nicht als Angebot des Kreditgebers verstanden werden. Trennen Sie die Gebühr oder Gutschrift für Punkte von anderen baren Abschlusskostendifferenzen, damit derselbe Aufwand nicht doppelt gezählt wird. Geben Sie die vertragliche Laufzeit an und verwenden Sie bei beiden Darlehen dieselbe Annahme zur zusätzlichen monatlichen Tilgung, wenn Sie die Rückzahlungswege vergleichen. Die hier berechnete Zahlung enthält Tilgung und Zinsen; Steuern, Versicherungen und weitere Wohnkosten sind darin nicht enthalten. Prüfen Sie mehr als nur die monatliche Ersparnis, denn auch das anfängliche Bargeld und die verbleibende Schuld beeinflussen den Wert beim Ausstieg. Bewahren Sie das schriftliche Angebot mit seinem Datum auf und bestätigen Sie mit dem Kreditgeber, dass die gewählte Finanzierung tatsächlich dem vorliegenden Angebot entspricht.

Die Break-Even-Regel

Eine kurze Schätzung zur Rückgewinnung über Zahlungen beschreibt die Kosten der Punkteentscheidung nicht vollständig. Im gewählten Ausstiegsmonat vergleicht die Zahlungsrückgewinnung die Zahlungsströme nach Berücksichtigung der anfänglichen Abschlusskostendifferenz. Die wirtschaftliche Kennzahl enthält zusätzlich die Differenz zwischen den beiden verbleibenden Darlehenssalden. Diese Kennzahlen können zum selben Zeitpunkt unterschiedliche Entscheidungen begünstigen; lesen Sie deshalb die gewählte Kennzahl zusammen mit dem Ergebnis samt Vorzeichen. Die optionale abgezinste Kennzahl wendet Ihre jährliche Abzinsungsannahme auf dieselben modellierten Zahlungs- und Schuldenströme an; sie sagt keine Anlagerendite voraus. Prüfen Sie die Markierung des geplanten Ausstiegs und die Tabelle dieses Monats, statt den ersten Schnittpunkt als Garantie zu verstehen. Eine anfängliche Rückgewinnung kann sich umkehren, während die dauerhafte Rückgewinnung den restlichen modellierten Verlauf beider Darlehen beschreibt. Ein Szenario ohne Schnittpunkt bleibt ausdrücklich als nicht zurückgewonnen bezeichnet. Jedes Darlehen endet mit seiner modellierten Tilgung, gegebenenfalls einschließlich einer kleineren letzten Rate. Eine spätere Refinanzierung, ein Verkauf oder eine andere zeitliche Zahlungsfolge kann das tatsächliche Ergebnis verändern und wird durch diesen Vergleich nicht garantiert.

Punkte und Gutschriften finanzieren

Bar bezahlte Punkte erhöhen den anfänglichen Betrag, während die Finanzierung der Gebühr das vorgeschlagene Darlehenskapital und dessen spätere Restschuld verändert. Ein negativer Punkteeintrag stellt eine modellierte Kreditgeber-Gutschrift dar; prüfen Sie deren tatsächliche Verwendung beim Kreditgeber, statt eine Barauszahlung anzunehmen. Die gewählte Finanzierung ist eine Eingabe für die Veranschaulichung und keine Feststellung, dass das Darlehensprogramm sie erlaubt. Halten Sie andere bare Kostendifferenzen getrennt und vergleichen Sie sowohl den anfänglichen Geldbedarf als auch die Restschuld beim geplanten Ausstieg. Es wird kein Steuerabzug vorausgesetzt und ein möglicher Steuervorteil nicht als garantierte Ersparnis dargestellt. Prüfen Sie die Annahmen und schriftlichen Bedingungen, bevor Sie sich auf das Ergebnis stützen. Speichern ist freiwillig: Spätere gültige Änderungen können ein gespeichertes Szenario aktualisieren, während Zurücksetzen die Arbeitseingaben ohne Austausch gespeicherter Datensätze ändert. Teilen beginnt mit einem bereinigten Link; Finanzwerte erfordern eine Prüfung und können von jedem Empfänger gelesen werden. Kopieren und CSV enthalten aktuelle finanzielle Annahmen, weshalb auch der spätere Speicherort dieser Dateien oder Nachrichten berücksichtigt werden sollte.