Ein Notfallfonds ist der Eckpfeiler der persönlichen finanziellen Stabilität – er ist der Puffer, der verhindert, dass ein Verlust des Arbeitsplatzes, eine Autoreparatur oder eine Arztrechnung zu einer Schuldenspirale führt. Doch die meisten Amerikaner verfügen entweder überhaupt über kein Kapital oder haben weit weniger als das empfohlene Minimum gespart. In diesem Leitfaden erfahren Sie, wie viel Sie wirklich benötigen, wo Sie es aufbewahren und wie Sie es auch mit einem knappen Budget effizient zusammenstellen.
Wie viel ist genug?
Drei Monatsausgaben sind das häufig genannte Minimum, aber diese Zahl gilt speziell für Doppelverdienerhaushalte mit stabilen Anstellungsverhältnissen und Arbeitsunfähigkeitsleistungen des Arbeitgebers. Für alle anderen sollte die Messlatte höher liegen. Familien mit nur einem Einkommen sind mit den vollen Auswirkungen jeder Einkommensunterbrechung konfrontiert – drei Monate können in der ersten Woche einer längeren Entlassung vergehen. Freiberufler und Selbstständige leiden häufig unter längeren Einkommensunterschieden zwischen den Verträgen und haben keinen Zugang zu den vom Arbeitgeber bereitgestellten Arbeitslosenpuffern, sodass neun bis zwölf Monate ein realistischeres Ziel sind.
Selbst innerhalb der Standardempfehlung von sechs Monaten gibt es Nuancen. Wenn Ihre festen monatlichen Verpflichtungen – Miete, Kreditmindestbeträge, Versicherungen – einen großen Teil Ihres Budgets ausmachen, haben Sie weniger Flexibilität, Ihre Ausgaben während einer Krise zu kürzen. Haushalte mit Angehörigen (Kinder, ältere Eltern oder ein behindertes Familienmitglied) sind mit unvorhersehbaren medizinischen und Pflegekosten konfrontiert. Menschen in volatilen Branchen wie dem Baugewerbe, dem Immobiliensektor oder dem Gastgewerbe sollten mit längeren Zeitplänen für die Jobsuche rechnen. Im Zweifelsfall aufrunden. Ein leicht überdimensionierter Notfallfonds kostet Sie nur sehr wenig an entgangener Kapitalrendite, während ein unterdimensionierter Notfallfonds katastrophale Folgen haben kann.
Wo man es aufbewahren kann
Ihr Notfallfonds hat zwei nicht verhandelbare Anforderungen: Er muss sicher und sofort zugänglich sein. Das schließt die meisten Investitionen aus. Aktien können in einem Abschwung 30–50 % ihres Wertes verlieren – genau dann, wenn Sie das Geld vielleicht am meisten brauchen. CDs verhängen Vorfälligkeitsentschädigungen, die monatelange Zinsen verschlingen können. Geldmarktfonds sind im Allgemeinen in Ordnung, erfordern jedoch ein Brokerage-Konto, das in einer Krise einen zusätzlichen Schritt bietet.
Das optimale Konto für die meisten Menschen ist ein High-Yield-Sparkonto (HYSA). Online-Banken bieten mittlerweile routinemäßig 4–5 % APY auf HYSA-Konten an, verglichen mit der landesweiten durchschnittlichen Sparquote von etwa 0,5 %. Bei einem effektiven Jahreszins von 4,8 % bringt ein Notfallfonds in Höhe von 20.000 US-Dollar etwa 960 US-Dollar pro Jahr ein – ein bedeutender Beitrag zu Ihrer finanziellen Gesundheit. Suchen Sie nach FDIC-versicherten Konten ohne Mindestguthaben und ohne monatliche Gebühren. Transferlimits (Verordnung D wurde ausgesetzt, aber einige Banken wenden immer noch ihre eigenen Limits an) sollten überprüft werden, wenn Ihr Fonds groß ist. Behalten Sie das Konto bei einem anderen Institut als Ihrem Girokonto, um die Versuchung zu verringern, es für Nicht-Notfälle zu plündern.
Die Gewohnheit aufbauen
Die effektivste Notfallfondsstrategie ist die Automatisierung. Richten Sie am Tag nach der Bezahlung Ihres Gehalts eine wiederkehrende Überweisung an Ihre HYSA ein – bevor Sie das Geld für etwas anderes ausgeben können. Beginnen Sie mit dem, was Sie sich leisten können, sogar 50 $ pro Monat. Das Ziel in der ersten Phase ist der Aufbau der Gewohnheit und der Kontoinfrastruktur und nicht das sofortige Erreichen des vollständigen Ziels.
Die meisten Experten für persönliche Finanzen empfehlen, mit einem 1.000-Dollar-Mini-Notfallfonds zu beginnen, bevor sie hochverzinsliche Schulden aggressiv abbezahlen. Dieser Starterfonds übernimmt die kleinen, unvorhersehbaren Ausgaben (Autoreparatur, dringende zahnärztliche Behandlung), die andernfalls Ihren Schuldentilgungsplan zum Scheitern bringen und Sie dazu zwingen würden, Ihrer Kreditkarte neue Belastungen hinzuzufügen. Sobald hochverzinsliche Schulden beseitigt sind, leiten Sie diese Zahlungen in den Aufbau Ihres vollständigen Notfallfonds um.
Unglücksfälle – Steuerrückerstattungen, Boni, Geschenke, Einkünfte aus freiberuflicher Tätigkeit – sind Ihr schnellster Weg zu einer vollständig finanzierten Notfallreserve. Reservieren Sie mindestens die Hälfte jedes unerwarteten Gewinns für Ihren Notfallfonds, bis dieser vollständig finanziert ist. Sobald die Finanzierung vollständig ist, leiten Sie die Beiträge für andere finanzielle Ziele um. Überprüfen Sie den Fonds und füllen Sie ihn innerhalb von 30 Tagen nach jeder Inanspruchnahme auf.