Rechner zur Vergebung von Studiendarlehen

Der Erlass öffentlicher Darlehen ist die wirkungsvollste Vergünstigung für Studiendarlehen, die jedem Kreditnehmer zur Verfügung steht. Nach der Zahlung von 120 anrechenbaren monatlichen Zahlungen (10 Jahre) während einer Vollzeitbeschäftigung für eine Regierungsbehörde oder eine qualifizierte gemeinnützige Organisation wird der gesamte Restbetrag erlassen, ohne dass Einkommensteuer geschuldet wird. Für Kreditnehmer mit hohen Guthaben (60.000 bis 200.000 US-Dollar) und moderatem Einkommen kann PSLF mehr wert sein als der gesamte Kreditbetrag – denn niedrige einkommensabhängige Zahlungen bedeuten, dass ein großer Restbetrag bei der 10-Jahres-Marke verbleibt.

Die wichtigsten Anforderungen: Bei Ihren Darlehen muss es sich um direkte Bundesdarlehen handeln (FFEL- und Perkins-Darlehen müssen zuerst konsolidiert werden), Sie müssen an einem einkommensabhängigen Rückzahlungsplan beteiligt sein (Standardrückzahlung gilt jedoch auch). ist selten optimal), Sie müssen Vollzeit für einen berechtigten Arbeitgeber arbeiten (alle Stellen im öffentlichen Dienst qualifizieren sich; gemeinnützige 501(c)(3)-Organisationen qualifizieren; gewinnorientierte Unternehmen nicht) und Sie müssen 120 qualifizierende Zahlungen pünktlich leisten – diese müssen nicht aufeinanderfolgend sein. Monatelange behördliche Nachsicht (wie die COVID-19-Zahlungspause) werden auf die 120-Zahlungsanforderung angerechnet. Senden Sie jedes Jahr ein Beschäftigungsbescheinigungsformular an MOHELA, um Ihre Fortschritte zu verfolgen und Probleme frühzeitig zu erkennen, anstatt erst nach neun Jahren Zahlungen einen Fehler zu entdecken.

Kreditnehmer, die nicht im öffentlichen Dienst arbeiten, können dennoch durch einkommensabhängige Rückzahlungspläne (Income-Driven Tilgungspläne, IDR) Vergebung leisten. RAP ist das aktuelle einkommensabhängige Szenario, das hier modelliert wird: Die Zahlungsschätzung basiert auf dem angepassten Bruttoeinkommen und den abhängigen Angehörigen, bietet Zinsbeihilfen und einen möglichen Kapitalausgleich und erlässt einen Restbetrag nach 30 Jahren. IBR und das alte PAYE verwenden unterschiedliche Berechtigungsregeln und Fristen. SAVE endete im Jahr 2026 und wird nicht als aktuelle Option dargestellt.

Der entscheidende Kompromiss für die Nicht-PSLF-IDR-Erlass ist die potenzielle Steuerschuld. Im Gegensatz zum PSLF kann die IDR-Vergebung bei der Vergebung unterschiedlich auf Bundes- und Landessteuerbasis behandelt werden. Wenn Sie einen IDR-Erlass anstreben, bauen Sie einen speziellen Sparfonds für eine mögliche Steuerrechnung auf und überprüfen Sie die zu diesem Zeitpunkt geltende Gesetzgebung mit einem qualifizierten Steuerberater.

Wenn Sie ein Vergebungsprogramm verfolgen, besteht das strategische Ziel darin, die Gesamtzahlungen zu minimieren – und nicht darin, den Kredit zurückzuzahlen. Jeder Dollar, den Sie freiwillig für einen erlassenen Kredit zu viel bezahlen, ist ein Dollar, der umsonst vergeben worden wäre. Dies kehrt den üblichen Ratschlag um, „Schulden aggressiv abzubezahlen“. Insbesondere für PSLF-Kreditnehmer besteht die Strategie mit dem höchsten Wert darin, die monatlichen Zahlungen durch den IDR-Plan mit der niedrigsten Zahlung zu minimieren und zu akzeptieren, dass der Restbetrag (aufgrund von Zinsen) über den 10-jährigen Rückzahlungszeitraum anwachsen kann – weil dieser größere Restbetrag ohnehin im 10. Jahr erlassen wird.

Spezifische Taktiken zur Maximierung des PSLF: Steuern separat einreichen, wenn Sie verheiratet sind (das Einkommen Ihres Ehepartners wird bei den meisten IDR-Plänen von der Zahlungsberechnung ausgeschlossen, wenn Sie ihn separat einreichen, was möglicherweise zu einer Senkung Ihres Betrags führt). Zahlung erheblich, auch wenn die Steuern etwas höher sind). Zahlen Sie Höchstbeträge auf Vorsteuerkonten (401k, 403b, HSA) ein, um Ihren AGI zu reduzieren, was Ihre IDR-Zahlung direkt reduziert. Bescheinigen Sie Ihre Anstellung jährlich mit dem PSLF-Hilfetool auf StudentAid.gov. Dadurch wird bestätigt, dass Ihr Arbeitgeber qualifiziert ist, und Ihre Zahlungen werden gezählt, sodass Überraschungen spät im Rückzahlungszeitraum vermieden werden. Für ausschließlich IDR-Kreditnehmer, die einen 20- bis 25-jährigen Erlass anstreben, gelten die gleichen Taktiken zur Einkommensminimierung. Die Einrichtung des Sparfonds für die Steuerbombe bereits im ersten Jahr – und sei es nur 50 $/Monat – verhindert eine Finanzkrise im Vergebungsjahr.